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為父母安享晚年買保險

http://www.sina.com.cn 2007年03月13日 11:30 投資快報
作者:葉志明 周海泉

      本期特約嘉賓 廣東新華人壽高級講師、理財規劃師姜方棟大學畢業后留在廣州工作已三年的李小姐,今年春節終于有時間回湖南老家過年了。

  "吃團年飯時,父親邊把餃子挾到我的碗中邊說:'一個人在外不容易,你得多吃點才行'。我發現,近距離的父親是那么的陌生,眼光沒有了以往的銳利和堅毅,但二鬢漸蒼的白發和慈祥的微笑,散發出內心的慈愛和關懷。此時,我的心靈震撼了,直覺告訴自己:父親老了!我該為他們做些什么?"據記者了解,李小姐的想法的市民不在少數。

  2006年12月12日國務院新聞辦公室發表的《中國老齡事業的發展》白皮書稱:2005年底,中國60歲以上老年人口近1.44億,占總人口的比例達11%,占全球老年人口五分之一。人口年齡結構已經開始進入老齡化階段,2020年將達到2.48億,2051年將達到最大值4.37億。

  然而,與其他發達國家老齡化相比,我國有先老尚未富(如2005年我國人均GDP只有1703美元,發達國家為5000美元以上)的特點,尤其是在實行了獨生子女政策后,使多數家庭呈現出典型的4:2:1家庭結構,導致了今后要贍養老人的數目越漸增多。

  新華保險廣東分公司高級講師、資深理財規劃師姜方棟表示,子女除在生活上多關心父母外,還可以通過保險方式,為父母規劃以后的養老、意外及醫療等方面的保障。在盡孝心的同時,也可以減少將來自己的經濟負擔。

  "老年人屬于社會的弱勢群體,自身患病的可能性比其他群體大。"他分析說,另外,老年人群遭受意外傷害的概率,要高于其他年齡群體,特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。所以,為父母挑選購買一份合適的保險,解除父母醫療養老之憂,無疑是一個明智之選。

  疑問一:"異地投保"怎么辦?

  李小姐的父母分別是55歲和54歲,都是農村戶口,無法享受城市的社會保障,因此,李小姐希望為父母購買一些商業醫療保險,以保障晚年的幸福生活。但目前為李小姐的父母不在廣州,到底是在老家投保還是廣州投保?投保時又應該注意哪些問題? 姜方棟介紹說,目前市場上的老年險,主要分為三類,一、醫療險;二、意外傷害險;三是壽險。老年人在選擇保險產品前,要先明確側重要解決哪方面的問題,是意外風險?生病醫藥費?還是安度晚年的養老費?他分析說,在廣州工作的李小姐,想要為在外地的父母購買商業保險,首先應考慮的一個問題是:今后是否有計劃接父母到廣州定居?如果近期接父母到廣州定居,就可在廣州挑選一家合適的保險公司,并選擇一份適合他們的保險計劃,將父母來廣州后投保。 如果她的父母幾年以內沒有來廣州定居的計劃,那么在選擇保險公司時要留心。因為這屬于"異地投保"范疇。"異地投保"是指購買保險時,投保人或被保險人的戶籍不在當地,且不在當地居住及工作。

  對于"異地投保",某些區域性壽險公司規定:投保人或被保人有一人為異地者,不受理其投保申請。保險公司不受理"異地投保",主要因為各家保險公司有相應的營業地域范圍,而由于客戶身處異地,其風險評估的標準必然也不同于本地客戶。同時,"異地投保"的后期保全和理賠服務也難以得到保證。

  在不能"異地投保"的情況下,姜方棟建議說,李小姐最好利用回家探親的時候,為父母在當地選擇保險公司進行投保。投保時,最好選擇一家全國性的壽險公司,并關注合同是否有"保單遷移"條款,以備日后父母來廣州時可以辦理保單遷移。

  疑問二:要不要為父母買長期壽險?

姜方棟認為,鑒于李小姐的父母年齡分別為55和54歲,購買長期壽險并不劃算,例如李小姐為父母每買1萬元的保障,要支付1.2萬元,出現了保費超過保額的"保費倒掛"。"這時候才設計父母的養老險,已經為時過晚了。"他解釋,因為絕大多數的壽險產品在保費設計上隨著被保險人年齡的增大而提高,老年人投保就會出現"保費倒掛"的現象---即投保人繳費期滿后,繳納的總保費之和小于被保險人能夠獲得的各項保障以及收益之和。按照相關費率推算,50歲以上的人在購買長期壽險時基本上都會出現保費倒掛,年齡越大,"倒掛"幅度會越大。

  他舉例說,如一名25歲的男性購買了保額為10萬元的壽險,分20年繳費,每年需繳納的保費為3620元,總共需繳納保費72400元。而一名50歲的男性同樣購買保額為10萬元的該險種,分10年繳清保費共需繳112300元;分20年繳共需繳保費150000元;即便選繳費較少的躉繳,也需繳納75030元,因此沒有必要買養老險。

  如果子女一定要為父母投保長期壽險產品,就應選擇期繳方式,而不是一次性付清保費,即善用壽險產品的豁免功能,當萬一發生理賠時,就可以起減少保費支出,增加了保障功能的目的。

  疑問三:如何為父母購買保險?

      方法一:側重意外險

他同時強調,雖然出現"保費倒掛",但并不是說老年人就不需要保險了。子女在為父母挑選保險時可側重意外險。因為意外險具有保費低廉、人身保障高的特點,65歲以前投保,與年輕人投保的費率大多是一樣的,首選是意外傷害保險及意外醫療保險。

  "對于70歲以下的老年人,子女們最好為其購買一些帶有骨折保障的意外險種。"姜方棟建議,雖然很多老人已經不適合購買長期壽險,但可以購買意外險以防意外傷害等不幸事故的發生。

  "老年人尤其容易因為摔倒等意外事件導致住院花費,含有骨折的意外保障是非常合適的一個產品。"他介紹,目前市場上已推出了消費型的短期醫療險,如年繳型的醫療補貼險,針對51~60歲的人群,每年繳費500元,一旦被保險人住院,就可以獲得100元/天的住院補貼保險金。

  另外,50歲以上的人購買重大疾病保險,最好采用分期繳付的方式,要盡量選繳費期較長的產品,并將意外險作為附加險投保,這樣費率會更優惠。

  方法二:子女加強自我保障

姜方棟提醒,給父母買了保險,其所繳納保費由子女承擔,如果子女萬一發生意外而導致無法繳納保費,而父母又沒有能力自己繳費,那保險就失去了保障功能,所以子女健康、有工作能力、經濟獨立就是對父母晚年幸福生活的最大保障。

  "其實,子女為自己投保也是為父母提供了保障,盡孝心的體現。自己買一份保險,讓父母作為保險的受益人,一旦在保障期間出現意外或不幸,理賠金可以直接給付父母。因此,投保時需謹記先保家庭經濟支柱的原則。" 他建議,市民可將購險的總保費支出"按比例分成"。例如李小姐的工作時間較短,可以將每月的保費支出按"433"形式合理分配,即自己的保費支出占比為4/10,父母各自占3/10。這樣既能將保費支出控制在可以承受的范圍內,又讓全家都有基本的保障,分散家庭經濟風險。

  "這種安排其實是把家庭的經濟收入作為總體,萬一子女發生意外時,也相當于"省"下了一筆錢供父母養老所用。"他介紹,李小姐可以為自己選購額度較高的意外險,并搭配足額的醫療或重疾險,然后為父母安排中低額度的醫療保障。"比方說,李小姐每年拿出5000元購買保險,2000多元是用于自身,剩下的錢就可以平分到兩位老人身上。"方法三:投資養老年金分紅險姜方棟建議,如果經濟能力允許的話,還可以考慮將手頭上的資金購買儲蓄性的養老年金分紅險,用于今后父母的養老基金。他介紹說,以"錦繡年華"為例,年交保費17900元,繳費期限為10年。到父母65歲后開始每年領12517元養老金,到父母81歲的時候還可以獲得120500元祝壽金,其總收益約為32萬元。

  "養老年金繳費方式靈活,既可以選擇10年的逐期繳費方式,也可以通過一次躉繳全部的形式。有條件的子女,可通過一次或多次投資,以解決父母65歲后的生活費用,令他們能過上安定的晚年生活。"姜方棟最后表示。

  投保案例

李小姐工作三年,月收入約5000元,想為父母辦份保險,但收入有限,不知是否有適合的保險可以辦?答:由于李小姐工作時間不長,經濟實力有限,將來還要面臨買房、買車、生子等一系列的問題。而你父母的年齡在50~55歲之間,有些父母身體還不是很好,保險費一般都較高!現在想將父母的養老、醫療問題通過一兩份保險是很難解決的。因此一定要突出重點。

  ○投保建議:首先要防范的是意外和重大疾病。養老問題是很難用較少的錢來解決的,需在將來經濟條件更好些和其他多種渠道解決。保費的支出以不超出自己年收入的15%為佳。

  ○投保方案:

 

險種名稱

保額

交費期

保險期間

年交保費

父親

福家伴侶終身健康增值計劃

5

20

終身

3750

附加住院醫療

1

每年

60周歲

624

母親

福家伴侶終身健康增值計劃

5

20

終身

3300

附加住院醫療

1

每年

60周歲

624

合計

 

 

 

 

8298

    ○利益說明:

一、在一年內因疾病造成身故或高殘,給付初始保額5萬的10%(即5000元)并無息退還所交保險費。

二、因意外或一年后因疾病身故或高殘,給付5萬+累計年度紅利+終了紅利。

三、一年后患合同所指22類重大疾病,給付5萬以上重疾保險金(含部分終了紅利)。累計年度紅利作為新的基本保險金額后合同繼續有效。身故后再給付基本保額+累計年度紅利+終了紅利。

四、因意外或合同生效60日后(續保不受此限)住院,每日可獲得20元的床位費及70%~75%醫療費(社保人群90%以上)報效,每年最高可達10000元。

五、終生享有年度紅利和終了紅利,在歲數較大時還可通過減、退保方式補充

養老金


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