□文圖崔燁

　　主持人：近日一些車主向本刊反映自己通過中介購買的車險由于車商遲繳保費而使得理賠困難；也有車主質疑一些車險廣告為車主們算的賬：一旦購買該品牌的車險將能立刻節省多少開支，讓車主感覺自己原有的車險真是買貴了。但這些“超值價”、“立省價”是否能夠真正給車主帶來實惠呢？

　　對此，本刊建議車主們在選購車險時不要光比較價格，還要看看保險公司或者中介機構的服務、品牌是否過硬。

　　【保險故事】

　　代理商遲繳保費理賠遭拒

　　今年2月初，李先生在某汽車經銷商處購買了

新車，付款時，經銷員主動提出為李先生代

購車險，可以打八五折，但李先生必須簽訂為期3年的車險合同。當時李先生想反正也要去保險公司買車險，還不如買打折的，在撿了便宜的心態下他并未詢問經銷商和保險公司的關系，當場支付了保費。

　　2月27日，李先生的車發生碰撞，報案后經勘察員定損該事故損失額為3200元。然而第二天，當李先生拿著單據去保險公司申請索賠時卻被告知：由于他的保單尚未生效，所以拒賠。

　　幾經周折，李先生才弄明白原來是自己的汽車經銷商沒有及時把保費繳到保險公司，該汽車銷售公司在每月月底結清保費，李先生雖然在2月初就交了保費，卻要等到3月初才能使保險合同生效。在這段時間里，李先生駕車是沒有保障的。

　　此案李先生的委屈無辜顯而易見，但由于牽涉到保險公司與經銷商復雜的合作關系，協調一直沒有結果，李先生非常后悔：當初不該貪圖一點保費折扣而輕率投保。

　　體驗價實為定金不退還

　　余小姐年紀不大，駕齡卻有5年了。平時她喜歡看報體驗新事物，當從事車險營銷的朋友介紹她參加某中介公司推廣的車險超值服務體驗時，余小姐欣然答應，并支付了定金150元，這樣萬一出險或者車輛發生故障，就能享受免費拖車、送汽油等服務。

　　今年3月，余小姐的車險到期了，由于她駕車比較小心，原保險公司給了她一些折扣，并推出了一些針對老客戶的增值服務，所以余小姐還是決定與這家保險公司續約。決定之后，余小姐就致電推出體驗式服務的中介公司，表示自己尚未體驗該公司的服務，希望要回自己已經支付的150元。

　　這時，余小姐被告知只有在次年購買該公司車險時體驗費用才能退還，這讓她頗有中套的感覺，爭執不下時，該公司經辦人員給余小姐讀了自己的宣傳單：“若車主次年度選擇在我保險公司投保，可直接返還預定金。”該人員解釋，條款的言外之意就是如果不投保就不返還了。余小姐說，經過這次波折，這下子自己再也不敢相信廣告，去體驗所謂的超值服務了。

　　【保險聚焦】

　　中介代購利弊參半

　　鑒于車主投訴中介代理車險出現的問題，我們走訪了一些車險代理商。但這些中介不約而同地認為，雖然市場上小部分中介的代理行為的確存在問題，但車險的細分化服務將是未來的趨勢。代理商認為，保險公司就該專司制定車險條款、精算車險保費以及研發車險險種之職，至于車險銷售、理賠、定損、增值服務不妨外包給中介機構也就是專業的汽車服務公司來做。

　　對于這種意見，保險公司卻不以為然。他們覺得一些中介公司搭建平臺不久，卻吹噓自己能承諾全方位服務，雖然招徠了車主，但最終仍要落到保險公司的理賠和汽車公司的維修上，中介公司接到了保單，然后像“發牌”一樣把業務分發給保險公司和維修店，無論是購買還是理賠環節等于都多了一層。

　　人保財險、平安財險的相關人士不約而同地表示，保險公司在承諾服務時都是相當謹慎的。一位知情人士透露，根據保監會規定，保險公司與中介合作在保費上將給予中介“15+4”個百分點傭金，但目前已經有保險公司為了沖刺業績，讓出“20+4”個百分點給中介。只要保險公司和中介兩廂情愿，這本來無可非議，但可能出現的風險就是，一旦保險公司不想讓利了，中介的利潤空間大大縮小，服務可能也會打折。

　　另外，目前市場上不少中介代理商成立時間不長，但當客戶大量增多后，風險也隨之增大，如何保證自己已經承諾的服務？中介公司實質上是整合了產業鏈中的兩個環節：通過保險公司的競價以及維修單位競價來完成市場壓價，一旦有一環脫節，服務跟不上，就會引起消費者的不信任，乃至全盤皆輸。記者就在某中介公司的維修店名錄里發現，高質量的4S店所占的比例較低，80多家修理廠中僅有10多家。

　　節省保費落到實處

　　一些中介公司打著“車險買貴了”的口號招徠了消費者，并在廣告上注明了各種免費的增值服務，如一站式理賠服務人工費、拖車救援、緊急換輪胎、四輪定位等。對此，滬上前三甲產險公司均表示：這類增值服務我們也有，只是未以廣告形式宣傳，已經包含在保險條款內。

　　人保財險負責人以一廣告為例，某中介公司打著“投保立省200元”的口號，只要車主投保，在駕駛發生故障時就能免費享受一次拖車救援服務，價值200元。有些不知情的車主沖著廣告就去投保了，事實上，只要致電到人保財險直接購買車險，就可以免費享受兩次拖車救援服務。“如果按這則廣告的寫法，就能力省400元了。”

　　平安產險一銷售人員告訴記者，某車主曾經提出退保的原因就是另一家保險公司網點較多，殊不知平安產險在上海各區縣早就網點密布。

　　在快速理賠上，人保財險也早有特色服務。以兩輛車在高架上發生事故拋錨為例，如果損失在2000元以下就能夠采取快速處理，車主只需通過報案———定損———索賠三步驟，就能享受進場無需等待，全市200家網絡協作維修機構服務，完全能做到今天進場，第二天取車。

　　其實買車險不管是到保險公司還是中介機構，關鍵要看其提供的服務，不過對于一些過分引導市場關注價格的車險廣告，我們建議車主還是要慎重。

　　細挑品牌服務有價

　　業內人士都知道，保險公司做車險已經連續3年全行業虧損，但消費者面對車險廣告上那么多的“立省”、“給消費者算賬”，卻會錯覺保險公司已經獲得了太多的利潤，很“黑”。對此仍要建議消費者走出單純的價格比較，樹立重服務質量甚于價格的觀念。

　　好服務是要成本的，滬上一些知名的規模較大的產險公司在售前、售中、售后均有一套成熟的模式，在服務范圍、廣度上也有保證，并且在賣出一份保單的同時已經承諾了某些中介公司所謂的“增值服務”，并且有些服務還是中介公司無法提供的。如人保財險在高峰期一天報案就達8000次，保險公司僅理賠人員就達300多人。

　　其實不僅是車險行業，其它產業也有一些有趣的現象：產業鏈的兩頭虧損，但中介賺錢。但是讓直接提供服務的商家一直虧損，也不是長久之計。對于消費者而言，真的要警惕所謂的“高附加值”服務，如果直接提供服務的保險公司做不到，隔了一層的中介機構又從何免費提供？

　　建議個人消費者在買車險時應考量幾個方面：保險公司品牌、業務量大小、經驗、實際理賠情況。

　　【保險導航】

　　直接到保險公司買車險

　　正當今年的3·15消費者把投訴焦點聚集到中介公司的承諾服務時，滬上多家保險公司紛紛表態：買保險其實不必舍近求遠，致電保險公司直接購買車險，不僅快捷方便，反而能獲得比通過中介機構更多的超值服務。換而言之，現在保險公司對直接客戶提供的是更優的服務。

　　我們以人保財產險為例，客戶只要撥打95518服務熱線，保險公司就提供包括“試算保費———確認———出單———送單上門———客戶確認簽字———付費”在內的一條龍服務。而且即日起，凡通過人保財險95518熱線電話投保家庭自用車保險的客戶，還能享受以下服務———

　　1、當車輛在本市外環線以內的道路上發生故障，任何時間只要撥打人保財險的95518服務專線電話，在保單期限內該公司免費提供兩次施救服務，將車輛拖至客戶指定的地點。

　　2、當客戶車輛首次發生2000元以下的車輛互碰物損事故，客戶只需提供事故記錄書、事故照片和發票清單，便可迅速辦理理賠手續，根據客戶的需要還可提供上門服務，大大節省客戶時間。

　　3、人保財險強大的網絡服務優勢能夠運用遍布全市的數百家網絡修理廠資源，為客戶提供優質、便捷、優惠的服務。

　　4、在領取理賠款時，客戶只需向該公司提供自己的

銀行卡有效卡號，公司就能直接將理賠款劃至客戶的帳戶，節省客戶領取賠款的時間和精力。