本期專家：合眾人壽產品精算部總經理助理于青

　　新京報：有醫保保障，消費者還需要購買重大疾病險嗎？

　　答：醫保會給予消費者所花費的住院醫療費用一定比例報銷，以北京為例，在規定范圍內的住院費用只能報銷80％左右，而門診費用、自費藥和自費檢查項目都無法報銷。而如果購買了重疾險，只要發生了保險合同中約定的疾病，就可以得到保險公司賠付。

　　重疾險的根本目的是為因病情嚴重而導致工作、生活能力下降，收入減少，而醫療費用增加的消費者提供經濟上的補助。

　　答：一般工薪階層可根據自身的保費支付能力考慮為自己購買3萬元－20萬元保額的重大疾病保障。

　　其實，決定購買多少保額的重疾險一方面要考慮治療重大疾病需要花費的費用（大約幾萬至幾十萬元之間）；另一方面還需要考慮自己的收入水平和保費支付能力。一般購買重大疾病保險的費用占年收入2％－5％比較合適，對于年收入10萬元的消費者，我們推薦購買10萬元－15萬元的保額。

　　新京報：家族遺傳病發病是否重疾險不保？

　　答：在即將出臺的重疾標準定義使用規范中，遺傳性疾病是重疾險的除外責任之一。當然是否屬于遺傳性疾病要依賴于醫學專家的診斷。

　　新京報：老百姓可能覺得，重疾險不到晚期不賠付，賠付要求相對較高？

　　答：重大疾病保險產品中重大疾病的定義和普通消費者通常理解的可能存在差異。隨著重大疾病標準定義的出臺與廣泛應用以及重大疾病保險知識的普及，這種理解上的差異會日漸消除。

　　新京報：新的重疾標準出來后，原有保單怎么處理呢？

　　答：標準出來后，原有保單依然可按照原來簽訂的合同條件執行。但有一些保險公司已經表示，將按照從寬原則處理原有重疾保單的索賠申請。比如，某疾病新定義寬泛，那么對老保單就參照新定義進行賠付；如果某疾病原來的定義更為寬泛，那么仍然沿用原有定義。

　　新京報：那么產品價格會如何變化？

　　答：在標準重疾定義中某些疾病的定義比原來寬松，在將來可能會影響到該重大疾病的理賠金額，因此可能會影響到包含這些疾病種類的產品的定價。但重大疾病產品的價格與保障范圍、保險期間等多種因素相關，各家保險公司也可能采用不同的市場策略，現在很難對產品價格的變化趨勢進行評判。

　　本報記者殷潔