萬能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)，由于其具有保證回報(bào)的投資功能和較大的靈活性而深受消費(fèi)者的喜愛。的確，萬能險(xiǎn)可以說是目前最先進(jìn)的險(xiǎn)種，但也存在很多缺陷，并不適合所有人，消費(fèi)者切不可盲目投保。

　　下面將兩款萬能型的兩全保險(xiǎn)———太平洋金誠(chéng)利兩全保險(xiǎn)和光大永明金保利兩全保險(xiǎn)作一個(gè)比較，希望能給廣大消費(fèi)者一些啟示。

　　共同點(diǎn)

　　兩款產(chǎn)品都是萬能型的兩全險(xiǎn)，都給付滿期生存保險(xiǎn)金，且滿期生存保險(xiǎn)金計(jì)算依據(jù)相同，都是按滿期日的合同個(gè)人賬戶余額給付滿期生存金。都有身故保險(xiǎn)金和持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)金。另外，兩款產(chǎn)品的繳費(fèi)方式相同，都采取躉繳的方式，且最低繳費(fèi)1萬元。

　　差異點(diǎn)

　　第一，兩款產(chǎn)品名字只一字之差，但相關(guān)條款卻差異甚大。最大的差異點(diǎn)在于身故保險(xiǎn)金給付不同。金誠(chéng)利是將疾病身故和意外身故區(qū)別對(duì)待，疾病身故保險(xiǎn)金小于意外身故保險(xiǎn)金；而金保利是對(duì)

公共交通意外身故有額外給付，即因公共交通意外事故導(dǎo)致身故，受益人除獲得身故保險(xiǎn)金外，還可得到兩倍于已交保險(xiǎn)費(fèi)的公共交通意外身故保險(xiǎn)金，需要注意的是被保險(xiǎn)人必須是以乘客身份搭乘公共交通工具，司乘人員不包括在內(nèi)。另外，金誠(chéng)利的身故保險(xiǎn)金有最高限額，而金保利沒有。

　　第二，金保利有高殘保險(xiǎn)金，而金誠(chéng)利沒有。

　　第三，持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)金給付不同。金誠(chéng)利從第3年至第9年個(gè)人賬戶每年可獲得個(gè)人賬戶余額的1%的持續(xù)獎(jiǎng)金，第10年可獲得個(gè)人賬戶余額的2%的持續(xù)獎(jiǎng)金；金保利從第6至第10年個(gè)人賬戶每年可獲得個(gè)人賬戶余額的1.6%的持續(xù)獎(jiǎng)金。

　　第四，金誠(chéng)利的保險(xiǎn)期間最長(zhǎng)可達(dá)65年，對(duì)持有保單15年以上的客戶給付長(zhǎng)期客戶獎(jiǎng)勵(lì)，而金誠(chéng)利的保險(xiǎn)期間相對(duì)較短，沒有此項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。

　　第五，保證利率不同，金誠(chéng)利的首個(gè)保證期保證利率為2%，金保利為2.5%。

　　另外，承保年齡范圍不同。金誠(chéng)利是出生滿90天至55周歲，金保利是出生滿30天至65周歲，金保利的承保年齡范圍更大。

　　客戶購(gòu)買建議

　　從保障角度看，這兩款產(chǎn)品的特點(diǎn)比較鮮明，主要體現(xiàn)在身故保險(xiǎn)金給付的側(cè)重點(diǎn)不同。金保利對(duì)公共交通意外身故的給付額度較高，對(duì)經(jīng)常需要搭乘公共交通工具的人，特別是出差頻繁的商務(wù)人士很有利；而金誠(chéng)利對(duì)一切意外身故的賠付額都高于疾病身故的賠付額。另外很重要的一點(diǎn)是金保利有高殘保險(xiǎn)金，保障更全面。

　　從投資角度看，金保利首個(gè)保證期的保證利率比金誠(chéng)利高0.5個(gè)百分點(diǎn)，但這并不表示金保利的收益更高，因?yàn)楸ＷC利率并非實(shí)際利率，只是實(shí)際利率的最低限度，實(shí)際利率的高低取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況。況且從第二個(gè)保證期以后的保證利率可能調(diào)整，很難判斷誰高誰低。

　　兩款產(chǎn)品的持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)金雖然給付年度和比例都不同，但實(shí)際上給付的總獎(jiǎng)勵(lì)金差異不大。金保利最長(zhǎng)保險(xiǎn)期間只有10年，而金誠(chéng)利的保險(xiǎn)期間最長(zhǎng)可以達(dá)到65年，除持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)金外，從第15年后每5年分配一次長(zhǎng)期客戶獎(jiǎng)勵(lì)，再加上復(fù)利累計(jì)，如果長(zhǎng)期持有保單，收益是很可觀的，這點(diǎn)是金保利不可比擬的。

　　由于萬能險(xiǎn)初期費(fèi)用較高，短期投資難見收益，如果在保單初期退保，扣除費(fèi)用后，不但不能增值反而還會(huì)受損失，因此比較適合長(zhǎng)期投資。這兩款產(chǎn)品都采取躉繳的方式，且最低繳費(fèi)1萬元，更適合資金寬余、投資意識(shí)較強(qiáng)、收入穩(wěn)定的中青年人，50歲以上的老年人需要大筆的

養(yǎng)老金 ，對(duì)長(zhǎng)期投資的承受力不強(qiáng)，建議謹(jǐn)慎購(gòu)買這類萬能險(xiǎn)。

　　另外，萬能險(xiǎn)作為一種投資型壽險(xiǎn)，保障功能還是有限的，保險(xiǎn)金給付遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)人身險(xiǎn)，且沒有醫(yī)療健康等保障，對(duì)于已經(jīng)有了全面保障的人來說，萬能險(xiǎn)可以錦上添花，對(duì)于還沒有任何保障的人來說，萬能險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，可以考慮附加相關(guān)健康險(xiǎn)等。

　　開和迪咨詢 羅蕓萍