作者：吳倩

　　有沒有紅利可分，是不少保戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要依據(jù)之一。然而，選擇了分紅險(xiǎn)的您，知道如何正確地處理紅利嗎？

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)一部分購買了分紅型保險(xiǎn)的保戶并沒有意識(shí)到要選擇一種適合自己的紅利處理方式。

　　其實(shí)，選擇不同的紅利處理方式，保戶所能獲得的利益也有很大的差異——

　　手頭緊時(shí)，紅利可以用來直接抵交保費(fèi)；保障需求增加了，紅利可以用來增加保額；沒時(shí)間理財(cái)，紅利累積生息還能幫您 “聚財(cái)”。

　　目前，市面上的分紅保險(xiǎn)的紅利處理方式主要有四種：現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、抵交保費(fèi)和購買交清增額保險(xiǎn)。但對(duì)于不少買了分紅險(xiǎn)的保戶來說，拿到“真金白銀”才踏實(shí)，因此大都傾向于采取現(xiàn)金領(lǐng)取這種最直觀的紅利處理方式。

　　領(lǐng)紅利

　　保戶最愛“真金白銀”

　　但事實(shí)上，分紅險(xiǎn)的保單紅利會(huì)依據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值來分配，而在投保的最初幾年，保單現(xiàn)金價(jià)值一般都比較少。因此，對(duì)于保額不高的保戶來說，每年能夠得到的分紅金額并不會(huì)很多，尤其是在保單生效的最初幾年，為了較少的金額去辦理每張保單的紅利支付、領(lǐng)取手續(xù)，既不方便，也不經(jīng)濟(jì)。

　　像陳小姐幾年前購買的一款分紅型保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)1740元，第一年獲得的紅利只有16.52元，第二年累計(jì)繳納保費(fèi)3480元，紅利收益增加為21.92元，隨后，雖然每年得到的紅利逐步增多，但因?yàn)楸�單的現(xiàn)金價(jià)值有限，紅利收益也很有限。

　　變用途

　　不如用紅利抵保費(fèi)

　　其實(shí)，分期繳納保費(fèi)的保戶與其每年費(fèi)事將紅利領(lǐng)回去，不如將保險(xiǎn)公司分配的紅利靈活地派個(gè)別的用場(chǎng)。

　　目前，不少保險(xiǎn)公司都允許保戶以紅利抵繳保費(fèi)或購買交清增額保險(xiǎn)。

　　如果保戶選擇了以抵交保費(fèi)的方式來處理紅利，保戶就可以在繳納保費(fèi)時(shí)，以紅利抵交一部分到期的應(yīng)交保費(fèi)，若抵交后仍有余額，還可以用于抵交以后各期的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)。

　　比如，30歲的阿新投保了一款分紅型兩全保險(xiǎn)，基本保險(xiǎn)金額10萬元，保險(xiǎn)期限40年，選擇20年交清保費(fèi)，每年需交納的保費(fèi)約4000元，假設(shè)阿新投保的第1年紅利有65元，采用抵交保費(fèi)的紅利領(lǐng)取方式，阿新第2年只需交3935元保費(fèi)即可，而第2年保險(xiǎn)公司給付紅利有所增多，增加到157元，那么，阿新第3年的保費(fèi)只需交3843元就可以了。

　　需保障

　　紅利還可增加保額

　　如果保戶選擇了以購買交清增額保險(xiǎn)的方式來處理紅利，那么，保戶就可以依據(jù)被保險(xiǎn)人購買交清增額保險(xiǎn)的當(dāng)時(shí)年齡，以當(dāng)年度的紅利作為一次交清的保險(xiǎn)費(fèi)，按相同的合同條件，相應(yīng)地增加原保險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額。

　　比如，張先生四年前購買了10萬元基本保險(xiǎn)金額的一款分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如今覺得有必要增加保額，于是申請(qǐng)將累積生息的紅利處理方式改為購買交清增額保險(xiǎn)，也就是說，他可以把紅利當(dāng)作保費(fèi)來購買更多金額的該產(chǎn)品。

　　假設(shè)第5年時(shí)，張先生的保單累計(jì)紅利已超過1000元，該產(chǎn)品躉繳費(fèi)率為每千元保額500元，那么張先生可多投保2000元保額的該產(chǎn)品，保額就由10萬元變?yōu)?0.2萬元。

　　“利滾利”

　　懶人辦法也能聚財(cái)

　　而對(duì)于紅利金額不大或者沒時(shí)間理財(cái)?shù)谋�戶來說，累積生息的紅利處理方式是一個(gè)較為穩(wěn)妥的選擇。

　　如果保戶選擇了以累積生息的方式來處理紅利，那么，每年的紅利將被保留在保險(xiǎn)公司，進(jìn)行年復(fù)利累積生息，到保險(xiǎn)合同效力終止時(shí)，由保險(xiǎn)公司連本帶利支付給投保人。保險(xiǎn)公司每年會(huì)宣告1次利率。

　　由于是以年復(fù)利形式進(jìn)行累積生息，每年看似不多的紅利到合同終止時(shí)可能會(huì)變成大“紅包”。例如，30歲的趙小姐購買了10萬元保額的一款分紅型兩全保險(xiǎn)，選擇3年交費(fèi)，每年交費(fèi)64130元，3年下來共交保費(fèi)19萬多元。

　　如果趙小姐選擇不領(lǐng)取每年給付的紅利，將之用于累積生息，假設(shè)年度紅利累積利率為3%，那么，到趙小姐60歲時(shí)，可累積超過18萬元的紅利，到70歲時(shí)，可累積接近30萬元的紅利。

　　鏈接一：

　　您了解保單紅利嗎？

　　鏈接二：

　　如何讀懂紅利通知書？

　　●每年能分多少紅利？

　　分紅保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，分紅保險(xiǎn)所給付的紅利并非保證收益，不一定年年都有得分，而且能分多少紅利是與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況掛鉤的：保險(xiǎn)公司盈利高，紅利也就水漲船高，上不封頂；保險(xiǎn)公司盈利低，紅利也將變低。

　　●紅利是否影響其他保險(xiǎn)利益？

　　分紅保險(xiǎn)提供給保戶的保障與非分紅保險(xiǎn)沒有差別，如身故保障、生存給付等，其保障內(nèi)容、保險(xiǎn)金額、保單的價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)都是投保時(shí)在合同中明確約定的，不論分紅情況如何，出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，保險(xiǎn)公司都要兌現(xiàn)給客戶。

　　●怎樣轉(zhuǎn)換紅利處理方式？

　　分紅保險(xiǎn)的紅利處理方式在投保時(shí)就會(huì)確定，通常，在投保時(shí)未選擇紅利處理方式，一些保險(xiǎn)公司以累積生息方式辦理。而紅利領(lǐng)取方式一般在保單有效期內(nèi)可申請(qǐng)轉(zhuǎn)換，但新的處理方式要從下一個(gè)紅利分配日起才生效。如保戶投保時(shí)定為累積生息，5年后他申請(qǐng)轉(zhuǎn)為購買交清增額保險(xiǎn)，則前5年的紅利按累積生息方式領(lǐng)取，第6年及以后的紅利按購買交清增額方式領(lǐng)取。

　　通常，除客戶姓名、保單號(hào)碼、紅利分配日期外，不同保戶的分紅通知書也有一些差異。

　　◆選擇累積生息的保戶，通常需留意本年紅利金額、儲(chǔ)存生息本年利息、截至本次保單周年日的累積紅利(含本年紅利)；

　　◆選擇抵交保費(fèi)的，通常需留意本年紅利金額,抵交后應(yīng)補(bǔ)交保費(fèi)差額會(huì)在通知單中列明；

　　◆選擇購買交清增額保險(xiǎn)的，通常需留意本年紅利金額、本年紅利所能購買的交清增額保險(xiǎn)保額，以及截至本次保單周年日的累積保額(含本年購買的交清增額)。