綜合比較保費(fèi)、服務(wù)和理賠的便捷性

　　春節(jié)快到了，年終獎(jiǎng)讓不少錢(qián)包都好好地充實(shí)了一把，一些人有了新車(chē)購(gòu)置計(jì)劃。張先生的新車(chē)已經(jīng)選得差不多，卻被保險(xiǎn)難住了。盡管4S店給出了幾家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品讓他選擇，他還是覺(jué)得毫無(wú)頭緒。

　　在向朋友詢問(wèn)了哪家保險(xiǎn)公司最大后，張先生就決定購(gòu)買(mǎi)那家的車(chē)險(xiǎn)。

　　從消費(fèi)者事后方便理賠的角度來(lái)講，張先生的想法有一定道理。不過(guò)，這樣的判斷是不夠全面的。對(duì)于初涉車(chē)險(xiǎn)的車(chē)主來(lái)說(shuō)，下面這幾個(gè)問(wèn)題是需要研究清楚的。

　　 留意公司規(guī)模大小

　　財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的車(chē)險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，其中交強(qiáng)險(xiǎn)屬于政策性強(qiáng)制保險(xiǎn)，所以在價(jià)格上目前并沒(méi)有差別；需要比較的主要是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格。一般來(lái)說(shuō)，占據(jù)較大市場(chǎng)份額的保險(xiǎn)公司，比如人保、太保財(cái)險(xiǎn)及平安財(cái)險(xiǎn)等，價(jià)格也處于市場(chǎng)的中等以上水平。而新進(jìn)入市場(chǎng)的財(cái)險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)，價(jià)格相對(duì)較低。

　　“有些小保險(xiǎn)公司保費(fèi)確實(shí)會(huì)低很多，例如在人保3000多元的車(chē)險(xiǎn)，小公司不到2000元可能就能保下來(lái)。

　　一方面是因?yàn)樗麄児�司小運(yùn)營(yíng)成本低，所以有價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

　　但是一旦出了事故需要維修更換配件時(shí)，有的小公司維修點(diǎn)可能不會(huì)給車(chē)主用原廠產(chǎn)品。“一位保險(xiǎn)公司人士透露。

　　專家建議，不要簡(jiǎn)單地“以價(jià)取險(xiǎn)”。選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，車(chē)主不能只考慮保費(fèi)高低，服務(wù)也是非常重要的考察指標(biāo)。

　　陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)北京分公司車(chē)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理朱衛(wèi)東表示，一般來(lái)說(shuō)大保險(xiǎn)公司信譽(yù)好、理賠網(wǎng)點(diǎn)多。而車(chē)主購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)應(yīng)該考慮選擇規(guī)模較大、品牌較好的公司，他們的機(jī)構(gòu)設(shè)施比較全面，一旦出險(xiǎn)可以盡快得到解決。

　　“車(chē)主可以在某個(gè)時(shí)間段多打幾家公司的客服電話，試驗(yàn)是否長(zhǎng)期暢通。畢竟出險(xiǎn)時(shí)需要保險(xiǎn)公司及時(shí)救助或到現(xiàn)場(chǎng)查勘。”朱衛(wèi)東說(shuō)。

　　4S店方便價(jià)稍高

　　在4S店、保險(xiǎn)公司和代理機(jī)構(gòu)，都可以買(mǎi)到車(chē)險(xiǎn)。那么它們之間有什么優(yōu)劣呢？朱衛(wèi)東表示，如果圖省事，可以在4S店上保險(xiǎn)。出險(xiǎn)后，車(chē)主直接找4S店，什么也不需要管。而且4S店在修理技術(shù)上也相對(duì)過(guò)硬。

　　不過(guò)，車(chē)主也可以直接去保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)，價(jià)格通常會(huì)低于4S店（但根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品折扣不允許低于七折）。因?yàn)闊o(wú)論是代理公司還是4S店，保險(xiǎn)公司都要額外支付手續(xù)費(fèi)，“羊毛出在羊身上”，費(fèi)用最終都會(huì)加在保費(fèi)中。不過(guò)，車(chē)主在理賠時(shí)將要首先到保險(xiǎn)公司報(bào)案，程序上會(huì)稍微繁瑣。

　　需要注意的是，在小的汽車(chē)服務(wù)公司或修理廠上車(chē)險(xiǎn)，往往在維修的時(shí)候存在以次充好、換汽車(chē)原配件等問(wèn)題。

　　如果你的車(chē)是

　　免責(zé)條款要看清

　　雖然現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)分A、B、C三種不同條款，但在一些情況下保險(xiǎn)公司都會(huì)拒絕賠付。

　　比如，在車(chē)輛投保檢測(cè)、送修期間發(fā)生了碰撞、被盜等損失；如果車(chē)輛被車(chē)廂內(nèi)或車(chē)頂裝載的物品擊傷，或者不是全車(chē)被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜，保險(xiǎn)公司都不會(huì)賠償。

　　所以在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)前，這些免責(zé)條款都應(yīng)該仔細(xì)閱讀。不過(guò)在簽保險(xiǎn)合同前，如果保險(xiǎn)公司或代理人沒(méi)有對(duì)免責(zé)條款盡到告知義務(wù)（口頭或書(shū)面），條款將不發(fā)生效力，保險(xiǎn)公司仍然需要為此承擔(dān)理賠責(zé)任。

　　本報(bào)記者殷潔