保險不能不買但怎樣買卻大有學問

　　人的一生不可避免生老病死，保險所能提供的保障正是對此而設計，這也是保險最本質的功能。如何購買保險是讓許多人頭痛的事情，有時候投保不慎還會花不少冤枉錢。

　　記者就有過這樣的經歷，在保險業務員的游說之下，購買了某公司的一款投資型的險種，后請教了多名保險業內人士和一位保險精算人員，在他們的指點下，記者發現，這根本不是記者需要的保險產品。于是，經歷了一輪退保，4000多元的保險產品，在退保的時候就留下了1400多元，一年不到，就蒸發了2600多元，還買了個不痛快。

　　好的險種“香飄十里”

　　記者發現，一些好的險種，往往會“香飄十里”，從一家保險公司傳到另一家保險公司，在叫停之后仍然有人記得。記者最近想為孩子購買一款保險產品，詢問諸多保險公司員工，一保險公司人士向記者推薦了另一保險公司友邦的一款針對孩子住院型的保險產品，記者興沖沖地打電話去友邦，原來該產品已經停了1年多。據說，這款產品讓保險公司虧“大”了。

　　有時保險代理人會說：某某險種在我們公司內部都賣得很好。這話很抓人。如果一個險種真的受到內部員工青睞，自然是有些道理的。但普通消費者在聽到這些話的時候，一定要善于甄別，這些話有真也有假。

　　不同年齡不同需求有不同選擇

　　到底保險業內人士是如何購買保險的呢？記者打探到，一些保險公司會為員工提供50萬的意外保障。大部分30歲左右的部門經理都會為自己購買一份

　　太平人壽一名部門經理對記者實話實說，按照不可抗力和最易發生的順序，即意外、疾病、死亡等，選擇保險通常也是按這一順序而來，經常被選擇的保障組合如重疾＋終身壽險，終身壽險＋意外等。

　　據介紹，根據不同的生活需求和收入狀況，在不同的年齡階段單獨購買某一類產品，也會在人的一生中建立完善的保障組合。如25歲以前未成家的階段意外險是最常見的選擇，費率低，保障高，符合年輕人的消費水平和需要。30歲左右家庭初建事業起步的階段，重疾＋終身壽險，則是關愛自己，照顧家人的必須之選，可以因此把健康、家庭等諸多的后顧之憂交由保險公司幫助承擔。通常在30歲前完成基礎保障的建立，30歲以后事業有了一定的基礎，投資回報穩健的產品進入考慮的范圍，用給孩子儲備教育金的形式購買投資型產品即可存儲一筆教育費用，又是一種收入避稅的途徑。

　　各保險產品異彩紛呈

　　受到“自家人”青睞的險種不一定是公司在主力推銷的產品，有時候因為營銷策略的原因，可能在公司眾多險種中反而默默無聞。但作為“近水樓臺”，比外部人多一份了解的保險員工。會比較喜歡自家公司哪些險種呢？其選擇對于普通投保人來講無疑會有一些借鑒意義。

　　友邦保險

　　明星1：守御神重大疾病保險

　　保額5萬元的守御神重大疾病保險就比較符合剛入公司不久的年輕人的歡迎，該產品提供對27項重大疾病及手術的保障，同時附加保額15萬元的定期壽險。明星2：萬能型智尊寶終身壽險

　　對于公司年收入在50萬元左右的金領人員，則是友邦萬能型智尊寶終身壽險的擁躉。它是集保障與理財、投資功能于一體的新一代壽險產品，可以靈活支付風險保險費，可以隨時調低保額，將更多資金撥作儲蓄，賺取豐厚利息。如遇經濟狀況較緊張，只要其個人帳戶價值凈值足夠支付所需保險合同費用，便可自動享有暫停繳納基本保險費之權益，而該保險合同繼續有效。公司至少每月對個人帳戶價值結算一次，且其利息的結算利率不低于最低保證年利率1.75%。據了解，今年4月，該款產品的利息結算利率為3.2%。

　　太平洋壽險

　　明星：太平盛世·萬全終身重大疾病保險

　　重大疾病保險保障一方面在于為客戶提供高額的大病治療費用，另一方面在于為遭遇不幸的家庭給予一定的經濟補償。該產品保障范圍廣，保障額度高，提供24種重大疾病及手術的保險保障。以30歲男士為例，可以推薦以下保障計劃，即10份萬全終身＋10份長健醫療A(保至70周歲)＋個人住院費用(一檔)，首年保費8508元，平均每天繳費23元。這份計劃為他提供20萬元的重大疾病保障，70歲前重大疾病特別呵護金5萬元，以及每次最高8880元住院費用。

　　太平人壽

　　明星：福祿雙至組合

　　此險種最受剛入公司不久的年輕人歡迎。他們雖有醫保，但萬一發生重大疾病，卻遠遠不夠用。一位27歲不吸煙的男性每年交保費3590元，交費20年，可終身獲得25種重大疾病及所有終末期疾病的保障10萬元，及10萬元的身故保障，如果年滿100歲仍生存，還有10萬元的祝壽金。