時間期限、整體報銷、保證續保是關鍵

　　盡管大多數城鎮職工已經進入了社會醫療保障范圍，但由于社保報銷比例較低，一旦住院通常花費上萬元，自己需要支付大約25%的費用。很多人可能考慮購買商業醫療保險補充社保的不足，那么如何選擇一款性價比較高的醫療險產品呢？

　　注意事項1 時間期限

　　觀望期內發生的醫療費用支出不予賠償

　　在保險產品中，通常會有一系列時間規定，投保者一定要把這些時間都仔細看清，防止理賠時發生不必要的糾紛。而這一點在購買醫療險時尤其重要。

　　與意外險投保即刻生效（或24小時后生效）不同的是，保險公司對住院醫療保險大都規定了一個觀望期。觀望期一般是在自合同生效日90天或180天內，在觀望期內發生醫療費用支出，保險公司是不賠償的。同時，投保者要弄清楚猶豫期的規定。一般來說，消費者在收到保單后10天內為猶豫期，可以利用這段時間對自己所投險種深入考慮。在猶豫期內，保戶可以提出撤銷保險合同，保險公司無條件退還全部保費。

　　而類似車險、意外險等保險產品規定，如果投保者在發生因病治療或住院后，要在約定的時間內上報保險公司。在這個期限的安排上，有的保險公司比較寬松，只要在兩年內都可承認有效；但有些保險公司可能只規定在10天內必須報案。

　　保險理財師提醒，有些有社會醫保的消費者同時也購買了商業醫療險，在向社會醫保要求賠付時，注意在規定期限同時向保險公司報案。另外，醫療險是沒有兩個月交費寬限期的，一年后一旦不交費，保險責任停止。

　　注意事項2 整體報銷

　　按整體實際醫療費綜合給付，不計分項上限

　　據介紹，目前市場上的醫療險產品主要包括報銷型和補貼型兩種。報銷型是指被保險人的合理住院費用按一定比例（一般為80%左右）由保險公司報銷，報銷額度以保險金額為限。補貼型合同則約定了被保險人住院后每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數。

　　總體來說，投保醫療險時要注意是否包括社會醫保外的責任保障，比如自費藥費、檢查費、材料費和治療費。有些醫療產品的保障范圍可能僅限于社會醫保，但也有些保險公司推出的醫療險可以覆蓋部分自費，比如信誠新推的醫療險可以報銷部分自費藥；友邦產品規定一般除了自費藥，檢查費、材料費和治療費均可報銷。

　　另外，不論是醫療報銷型保險還是補貼類保險，最好還是選擇能整體計算費用綜合給付的，而不是按各個子項目分解報銷或補貼的產品。換句話說，前者是按被保險人整體實際醫療費用支付；而如果按每個項目分類報銷，除了要滿足每項的上限規定，還有一定限制的報銷比例。

　　注意事項3 保證續保

　　被保險人即使患癌癥也不會被加費或拒保

　　目前市面上大多數醫療險為一年一續保的產品，這類產品會對消費者年年核保，如果消費者健康狀況不太理想就可能失去保障。很多保險公司合同上有“隨時可以核保后要求加費或拒保”，一定要小心是否在繳費期后繼續投保時被要求加費或拒保。

　　比如，如果一個消費者在上一年得了闌尾炎，他投保的保險公司在核保后可能就在下一年拒絕為闌尾炎納入保障范圍。事實上，這樣的行為是脫離保險保障的本身意義的。

　　目前也有保險公司打出了幾年內保證續保的口號，不過需要明確的是保證續保的真正含義是：如果被保險人在規定的幾年里沒有發生重大賠付，保險公司就必須按合同條款保證客戶的續保權，不得拒絕續保。

　　也就是說，該產品一旦進入保證續保，則無論被保險人新患何種疾病，即使是癌癥，保險公司都不能對該被保險人加費、除外該疾病，更不能拒保。

　　■專家意見

　　年輕人也要考慮醫療險

　　根據財務狀況和需求調整意外險和醫療險額度

　　可能不少消費者都曾經接觸過這樣的保險觀念：購買保險時，可以把被保險人的年齡作為選擇的重要依據，年輕人買意外險就行，等上了年紀再買醫療險。

　　但保險理財師表示，這種觀念實際上是有失偏頗的。保險理財師建議，即使是年輕人也應該考慮全面保障。

　　“如果年輕時只購買意外傷害保險而忽略住院醫療保險，那么類似于門診、住院費用可能都無法報銷。盡管這個年齡段遭遇大病的幾率不大，但小病住院的情況未嘗不發生。所以在任何階段，意外和住院醫療都該是綜合考慮的因素，根據自身經濟實力和需求來做額度上的調整。”

　　比如20歲到30歲的青年人，身體條件好加上受經濟能力的限制，在醫療保險的組合上可以意外傷害保險為主兼顧住院醫療。30歲及婚后，可以重點買一份住院醫療保險，應付一般性住院醫療費用的支出，如收入不錯可考慮再買一份保障額度與經濟能力相適應的重大疾病保險。

　　另外還需要注意的是，在今年1月1日開始實施的《健康保險管理辦法》中規定，醫療保險需要按是否有公費醫療來決定保障范圍。而目前市場上推出的新款醫療險也按照是否投保社會醫保列出了不同的報銷和補貼限額。

　　保險理財師建議，在醫療保險類型的選擇上，沒有醫保的消費者應首先投保費用型醫療險，再考慮補貼類醫療險。“有社會醫保的消費者可以再購買限額5000元至10000元的報銷型醫療險，再包括住院津貼、看護補貼等補貼；而無社會醫保的則需要購買報銷型1萬至2萬的限額產品。”

　　本報記者 殷潔