晨報(bào)訊新年伊始，著名網(wǎng)絡(luò)論壇天涯社區(qū)上出現(xiàn)一則名為《作為一個(gè)賣保險(xiǎn)的我告訴您千萬(wàn)別買保險(xiǎn)！》的帖子，對(duì)意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等五大險(xiǎn)種都進(jìn)行了抨擊，稱沒(méi)有一樣保險(xiǎn)能買。

　　這個(gè)帖子在網(wǎng)絡(luò)上引發(fā)激烈爭(zhēng)論，那么事實(shí)果真如帖子所說(shuō)的那樣嗎？本期保險(xiǎn)版就為正反兩方搭一個(gè)平臺(tái)，邀請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)帖子的作者(以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)帖”)、保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士秦曉華(以下簡(jiǎn)稱“秦”)、熟悉保險(xiǎn)的民間人士楊岷(以下簡(jiǎn)稱“楊”)，進(jìn)行5個(gè)回合的終極PK，而各位看官就是最終的“大眾評(píng)審團(tuán)”。

　　第一回合：意外險(xiǎn) 網(wǎng)帖：

　　什么算意外呀，保險(xiǎn)公司說(shuō)了算。過(guò)年的時(shí)候有好多人被鞭炮炸傷的，但好多保險(xiǎn)公司公開(kāi)聲明不給賠，因?yàn)檫@叫故意參與高危活動(dòng)，不算意外。

　　秦：為什么對(duì)這些真正的“高危活動(dòng)”不予賠償呢？很簡(jiǎn)單，大多數(shù)保險(xiǎn)是對(duì)普通的、風(fēng)險(xiǎn)情況大致相當(dāng)?shù)拇蟊娞峁╋L(fēng)險(xiǎn)保障的產(chǎn)品；如果從事“高危活動(dòng)”的人也適用同一種條款，交同樣的保費(fèi)，是對(duì)普通人的不公平。

　　至于“眼球炸傷”的說(shuō)法。如果眼睛因意外失明，意外險(xiǎn)是一定賠的；但難道眼睛通過(guò)手術(shù)康復(fù)了，保險(xiǎn)就不賠償嗎？大錯(cuò)特錯(cuò)了，意外醫(yī)療保險(xiǎn)恰恰是針對(duì)這種情況。若被保險(xiǎn)人因發(fā)生意外傷害事故而致使身體遭受傷害，在醫(yī)院發(fā)生的必要且合理的實(shí)際醫(yī)藥和治療費(fèi)用，正是在這一險(xiǎn)種的保障范圍。

　　楊：目前的意外保險(xiǎn)在意外的定義和殘疾的定義，各家保險(xiǎn)公司都作了統(tǒng)一規(guī)定。將意外定義為非疾病的、突發(fā)性的、外力導(dǎo)致的人身傷害。針對(duì)這個(gè)意外產(chǎn)生的結(jié)果，又根據(jù)危害程度做了3種程度的細(xì)分。1、身故2、殘疾或者燙傷3、引起的醫(yī)療費(fèi)用。

　　帖子中舉例：某客戶因意外眼球炸傷，如果客戶選購(gòu)的意外傷害保險(xiǎn)包含了上述3種保障責(zé)任的，必定會(huì)從某一個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任得到賠償。失明屬于殘疾范疇，未失明則保險(xiǎn)公司承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用。所以帖子的描述并不準(zhǔn)確。

　　第二回合：意外醫(yī)療險(xiǎn) 網(wǎng)帖：

　　保險(xiǎn)公司免賠額制度，讓投保人實(shí)際拿不到多少賠款。比如投保三年了，累計(jì)也花了3000元了，不小心一下腳崴了。去醫(yī)院治花了82元，除去80元免賠額，剩下那兩塊錢，保險(xiǎn)公司還真給賠，不過(guò)得按傷殘等級(jí)折算，頂多折5%，就是0.1元。那還要不要呢，要的話送一趟單子打車費(fèi)就得花40元。原來(lái)，里外花3040元外加在家歇兩個(gè)星期，最后只賠了0.1元。

　　秦：保險(xiǎn)公司之所以設(shè)免賠額制度，主要是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，避免依仗有了保險(xiǎn)而做各種不必要的治療。不錯(cuò)，這次你醫(yī)療費(fèi)只用了82元，除去80元，保險(xiǎn)公司只賠償2元；但你有沒(méi)有想過(guò)，假如你實(shí)際花費(fèi)了10000元，保險(xiǎn)公司是不是要賠你9000多元呢？

　　楊：一般而言，保險(xiǎn)公司為了減少道德因素上的風(fēng)險(xiǎn)和制定合理的保費(fèi)的原則上，一般會(huì)設(shè)置免賠額和免賠率。作為消費(fèi)者在選購(gòu)意外類的保險(xiǎn)中，應(yīng)該將保險(xiǎn)費(fèi)和免賠額、免賠率加以綜合考慮。有免賠的意外醫(yī)療條款，如果在保費(fèi)上非常的實(shí)惠，也是可以選購(gòu)的。

　　第三回合：壽險(xiǎn) 網(wǎng)帖：

　　家人拿到的那點(diǎn)死亡賠償金其實(shí)都是自己交的，為什么這么說(shuō)呢？因?yàn)榻?0年的錢，過(guò)了40年你們家人拿到那筆錢，比你這20年交的多不了多少，那40年利息有多少呢。原來(lái)這錢不是保險(xiǎn)公司賠你的，是自己賠自己的。

　　秦：你怎么能保證買了保險(xiǎn)，自己40年后才身故？如果真能保證，那你何必買保險(xiǎn)？你有沒(méi)有考慮過(guò)，買了保險(xiǎn)以后，有可能1年后就身故，也有可能5年或10年身故，誰(shuí)能預(yù)料到？

　　楊：人壽保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的生命作為標(biāo)的進(jìn)行承保。生命的狀態(tài)有2種，非生即死。人壽保險(xiǎn)公司也就針對(duì)這2種狀態(tài)進(jìn)行了產(chǎn)品設(shè)計(jì)。從目前的產(chǎn)品上主要分為純死亡保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)2種。從分類中可以看出，死亡是人壽保險(xiǎn)中最關(guān)鍵的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　該帖子列舉了一個(gè)生死兩全性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)進(jìn)行了舉例，卻只強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人生存風(fēng)險(xiǎn)，視被保險(xiǎn)人的死亡風(fēng)險(xiǎn)不存在，以偏概全、將所保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行忽視省略，將人壽保險(xiǎn)作了一個(gè)極不公正的評(píng)價(jià)。

　　第四回合：養(yǎng)老險(xiǎn) 網(wǎng)帖：

　　說(shuō)是保險(xiǎn)公司給你養(yǎng)老，其實(shí)是你養(yǎng)活保險(xiǎn)公司。比如年交10000元，交20年，共交20萬(wàn)元，活到75歲，總共拿到養(yǎng)老金10萬(wàn)元，外加身故賠償10萬(wàn)元。可是這錢做一個(gè)保守投資能賺多少錢嗎？20萬(wàn)元×15×7%+10萬(wàn)元×20×7%+20萬(wàn)元=55萬(wàn)元，也就是說(shuō)，白送了保險(xiǎn)公司35萬(wàn)元，養(yǎng)了保險(xiǎn)公司35年。

　　秦：首先，國(guó)內(nèi)無(wú)論哪一種養(yǎng)老保險(xiǎn)，你一共交20萬(wàn)元，最后總共只能拿到10萬(wàn)元養(yǎng)老金的，舉的例子是完全不真實(shí)的。另外，你認(rèn)為在國(guó)內(nèi)的投資環(huán)境下，持續(xù)多年7%的年收益率，對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō)還算得上“保守投資”？你那個(gè)計(jì)算公式更是莫名其妙，一堆不知來(lái)由的數(shù)字，更惶論最后得出的結(jié)論了。

　　楊：養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是一種生存的風(fēng)險(xiǎn)，就是說(shuō)人的壽命無(wú)法預(yù)計(jì)，自己的工作時(shí)間有限，用有限的時(shí)間賺錢來(lái)應(yīng)付將來(lái)無(wú)法預(yù)計(jì)的養(yǎng)老問(wèn)題，事實(shí)上就構(gòu)成了一種生存風(fēng)險(xiǎn)。萬(wàn)一自己活的過(guò)長(zhǎng)，就出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)。

　　帖子中列舉的“活到75歲”，就目前而言是個(gè)無(wú)生存風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)間，所以從養(yǎng)老保險(xiǎn)的投入和產(chǎn)出上自然剛剛達(dá)到了個(gè)平衡。

　　第五回合：醫(yī)療險(xiǎn) 網(wǎng)帖：

　　您動(dòng)了手術(shù)，才給您賠，什么算合理必要的呢？保險(xiǎn)公司說(shuō)了算。比如保額為3000元的住院險(xiǎn)，表面上看是賠3000元，實(shí)際上他住院報(bào)銷的限額是200元，其他的是藥品和診療費(fèi)，這200元還不全給您，社保報(bào)70%，保險(xiǎn)公司只給報(bào)60元。

　　所謂的“25種大病險(xiǎn)”。比如老年癡呆癥，“經(jīng)神經(jīng)科專科醫(yī)師根據(jù)其臨床證據(jù)及按阿爾茨海莫氏病標(biāo)準(zhǔn)測(cè)試和問(wèn)卷顯示有明顯的認(rèn)知障礙而確診，并且日常生活活動(dòng)6項(xiàng)評(píng)估正式被保險(xiǎn)人無(wú)能力完成3項(xiàng)以上，包括穿衣、上廁所、移動(dòng)都不能自理。投保人打電話問(wèn)保險(xiǎn)公司“啥時(shí)候給賠呀？”保險(xiǎn)公司問(wèn)：“您還能動(dòng)活嗎？”“托您的福還能動(dòng)活。”“先生不好意思，您要是還能動(dòng)的話我們不能賠，等您動(dòng)不了了我們才能看情況給您賠。”

　　秦：不同的人應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際需要來(lái)選擇醫(yī)療保險(xiǎn)的品種。

　　至于重大疾病險(xiǎn)的爭(zhēng)論，前段時(shí)間已經(jīng)討論得很充分了，保監(jiān)會(huì)也已經(jīng)作了正面的回應(yīng)，并且出臺(tái)了《健康保險(xiǎn)管理辦法》，正在修訂“重大疾病行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”，無(wú)須贅述。

　　楊：醫(yī)療保險(xiǎn)目前主要有幾大類：手術(shù)保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)。從賠償方式上又分成補(bǔ)貼性的和補(bǔ)償性的。拿手術(shù)保險(xiǎn)來(lái)作分析：補(bǔ)貼性質(zhì)的手術(shù)保險(xiǎn)往往在合同中，明確規(guī)定了賠償?shù)氖中g(shù)種類等級(jí)和各種等級(jí)手術(shù)可以獲得的補(bǔ)貼金額。而補(bǔ)償性質(zhì)的手術(shù)保險(xiǎn)，是根據(jù)手術(shù)發(fā)生的實(shí)際發(fā)生費(fèi)用，進(jìn)行補(bǔ)償式的賠償。

　　作者： □記者周凱