讀者張先生來電：
由于經(jīng)常出差在外，每次乘坐飛機都需要買一份航空意外保險，最近希望買一份保障范圍更大的綜合性意外保險。因此，想咨詢一下，購買意外險時要注意什么問題呢？中國人壽保險專家解答：
意外傷害保險是指被保險人在保險期限內(nèi)因遭受外來的非本意的、外來的、突發(fā)的意外事故（非疾病因素），身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按合同約定給付保險金的一種人身保險。
保險公司提供的意外傷害保險可以分成以下三類：
第一類：保障范圍比較廣泛的團體意外傷害保險和人身意外傷害保險，期限通常為一年，除違法犯罪造成的身故和殘疾以外，只要是因為各種意外事故造成的身故或殘疾，都屬于保險責(zé)任。
第二類：針對出行的短期意外險產(chǎn)品，通常保障期限在幾天到十幾天不等，這種保險除了對意外事故導(dǎo)致的身故和殘疾進行賠償外，還包含因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用支出的賠償。
第三類：針對交通工具的意外險，保障期限為一年，可以承保因為乘坐汽車、火車、輪船、飛機等交通工具出現(xiàn)的意外傷害。
由于絕大多數(shù)的意外險都是消費型險種，故投保的時候要綜合衡量各方面的意外發(fā)生概率，對自身意外發(fā)生的概率作一個風(fēng)險等級評定，才能選擇最適合自己狀況的保障方案。
與壽險不同的是，意外險的費率（價格）不是與被保險人的年齡相關(guān)，而與職業(yè)相關(guān)。職業(yè)風(fēng)險越高，意外險的價格也越高。若職業(yè)風(fēng)險過高，意外險的價格甚至?xí)哂谫徺I定期壽險。風(fēng)險等級最高的一類，無疑是從事意外事故高發(fā)職業(yè)的人群，如司機、空姐等。這一人群由于職業(yè)緣故，意外發(fā)生概率較高，保險公司的費率會相應(yīng)高出普通標(biāo)準(zhǔn)，有些甚至被列入拒保對象。還有一類是經(jīng)常出差的“空中飛人”，他們的職業(yè)本身風(fēng)險也許并不高，但頻繁乘坐飛機、火車等交通工具，意外發(fā)生的概率則相對比較高。
一般的市民每天上下班，或偶爾出游一次，意外發(fā)生的概率比較小。可以在壽險后面直接附加幾份意外傷害賠償?shù)母郊与U，不必另行組織單獨的意外險保障計劃。如果是乘坐公共交通工具上下班，可以再加上有公共交通工具多倍給付的險種。出游之前，再購買適量的旅游意外險。兩者結(jié)合就可以基本滿足意外風(fēng)險的防范需要了。
最后，市民在選擇意外險時，不妨貨比三家。不論選擇哪家公司的意外險，在購買保險時一定要根據(jù)自己的年齡、職業(yè)、收入水平等具體狀況選擇險種，選擇保障額度高、保障內(nèi)容相對齊全、保險責(zé)任限制少的險種。建議選擇卡折式意外險“套餐”，如中國人壽的“吉祥卡”，這類簡單的“套餐”比單獨買意外險或買附加意外險更合算。
（金陵／編制）
