北京開和迪咨詢 孟薇薇

　　針對(duì)不同細(xì)分市場(chǎng)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品是未來(lái)發(fā)展的大趨勢(shì)，這樣才能滿足不同人群的個(gè)性化需求。女性重大疾病保險(xiǎn)正是專為女性人群的特定健康需求而設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種。在此介紹兩款女性重大疾病保險(xiǎn)“新華慧麗人生女性重大疾病保險(xiǎn)”和“太平洋安泰美麗人生保障計(jì)劃”，方便女性同胞能更有針對(duì)性地選擇產(chǎn)品。

　　共同點(diǎn)

　　首先，總體來(lái)看，兩款產(chǎn)品都是針對(duì)女性消費(fèi)者而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任都主要有身故保障、女性重大疾病保障、女性原位癌保障、顏面部整形手術(shù)保障。

　　其次，從身故保障功能來(lái)看，慧麗人生女性重大疾病保險(xiǎn)合同生效180天后的身故保險(xiǎn)金與美麗人生保障計(jì)劃的身故保險(xiǎn)金都是一倍保險(xiǎn)金額，合同即終止。

　　再次，從女性重大疾病保險(xiǎn)金看，慧麗人生女性重大疾病保險(xiǎn)合同生效180天后的此項(xiàng)保險(xiǎn)金與美麗人生保障計(jì)劃的此項(xiàng)保險(xiǎn)金都是一倍保險(xiǎn)金額，合同即終止。最后，兩款產(chǎn)品都是平安生存到70周歲，給付滿期金。

　　差異點(diǎn)

　　首先，兩款產(chǎn)品的構(gòu)成有所不同。慧麗人生就是單一的

重大疾病險(xiǎn)，而美麗人生是由《美麗人生兩全保險(xiǎn)》與《附加美麗人生定期重大疾病保險(xiǎn)》構(gòu)成。

　　其次，兩款產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任細(xì)項(xiàng)有所不同。慧麗人生包含特定骨折保險(xiǎn)金、意外燒傷整形植皮手術(shù)保險(xiǎn)金兩項(xiàng)責(zé)任，給付金額分別是保險(xiǎn)金額的25%和保險(xiǎn)金額的20%，而美麗人生沒(méi)有此兩項(xiàng)；反之，美麗人生包含女性特定手術(shù)保險(xiǎn)金、系統(tǒng)性紅斑狼瘡兩項(xiàng)責(zé)任，給付金額均是保額的20%，而慧麗人生沒(méi)有此兩項(xiàng)。

　　此外，兩款產(chǎn)品原位癌保險(xiǎn)金的給付比例有所不同。慧麗人生是給付保險(xiǎn)金額的15%。美麗人生給付保險(xiǎn)金額的20%，比慧麗人生多了5%。

　　還有，兩款面部整形手術(shù)保險(xiǎn)金的給付比例有所不同。慧麗人生是給付保險(xiǎn)金額的10%。美麗人生給付保險(xiǎn)金額的20%，比慧麗人生多了10%。

　　最后，兩款產(chǎn)品的滿期金給付標(biāo)準(zhǔn)有所不同。慧麗人生是無(wú)息返還所繳保費(fèi)，而美麗人生是以一倍的保險(xiǎn)金額作為滿期金。

　　投保示例

　　張女士，30周歲，投保新華慧麗人生女性重大疾病保險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，年繳保費(fèi)3040元，交費(fèi)15年。

　　安女士，30周歲，她為自己投保美麗人生保障計(jì)劃，保額10萬(wàn)，繳費(fèi)20年，年繳保費(fèi)3630元。

　　張女士共交費(fèi)：3040*15=45600元。

　　得到的保障：10萬(wàn)+10萬(wàn)+1.5萬(wàn)+2.5萬(wàn)+2萬(wàn)+1萬(wàn)+4.56萬(wàn)=31.56萬(wàn)元。

　　安女士共交費(fèi)：3630*20=72600元。

　　得到的保障：10萬(wàn)+10萬(wàn)+2萬(wàn)+2萬(wàn)+2萬(wàn)+2萬(wàn)+10萬(wàn)=38萬(wàn)元。

　　客戶購(gòu)買建議

　　從兩款產(chǎn)品比較來(lái)看，相同保額的情況下，美麗人生保險(xiǎn)的總費(fèi)用支出要高于慧麗人生保險(xiǎn)將近3萬(wàn)元，但這僅是一個(gè)表面現(xiàn)象，并不能說(shuō)明慧麗人生就比美麗人生便宜。

　　首先，美麗人生比慧麗人生保險(xiǎn)多了全殘保障功能；其次，美麗人生的重大疾病保險(xiǎn)金責(zé)任中所包含的疾病更為廣泛（多達(dá)21種），并且包括了保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中規(guī)定的六種必保重疾疾病（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血

干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病）；再次，如果身體一直健康，70歲時(shí)的滿期金返還金額美麗人生高于慧麗人生，慧麗人生僅僅返本（相當(dāng)于用所交保費(fèi)的利息換取保障），而美麗人生額外還有“收益”（不但有保障，還能有一定收益）。

　　需要注意的是慧麗人生女性重大疾病險(xiǎn)屬于返還型健康險(xiǎn)，這種產(chǎn)品已經(jīng)在前不久被保監(jiān)會(huì)所叫停，產(chǎn)品可銷售期限已經(jīng)不多了，對(duì)于想單獨(dú)購(gòu)買女性特有疾病的女性來(lái)說(shuō)應(yīng)該抓緊一些了。

　　美麗人生則是產(chǎn)品組合險(xiǎn)，避開了健康險(xiǎn)不能返還的限制，通過(guò)組合達(dá)到返還的效果，并且它承保的疾病也相對(duì)全面，對(duì)于那些還未有重疾保障的女性來(lái)說(shuō)可以說(shuō)是不錯(cuò)的選擇。