本期出鏡：明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總裁楊臣

　　1、問(wèn)：市場(chǎng)上都說(shuō)中老年人買(mǎi)保險(xiǎn)難，意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)投保年齡都有一定的限制。

　　答：其實(shí)，中老年消費(fèi)者覺(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)難，主要是因?yàn)橥侗Ｄ挲g偏大或身體健康方面的因素。市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)投保年齡一般到65歲，也有個(gè)別公司的產(chǎn)品可放寬到70歲；壽險(xiǎn)投保年齡一般到60歲，個(gè)別投資功能較強(qiáng)的萬(wàn)能險(xiǎn)也可放寬到70歲；而醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡一般到60歲，最高續(xù)保年齡不超過(guò)64歲。

　　因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要控制它的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如果投保者的健康狀況超出了保險(xiǎn)公司可以承保的健康范圍，就不能承保了。事實(shí)上，保險(xiǎn)應(yīng)該是健康時(shí)做不健康時(shí)的準(zhǔn)備，年輕時(shí)做年老時(shí)的準(zhǔn)備，最好還是提早購(gòu)買(mǎi)。

　　2、問(wèn)：都說(shuō)年紀(jì)越大，保費(fèi)越貴。到底50歲的老人比20歲的年輕人投保貴多少？

　　答：因?yàn)槟昙o(jì)越大，生命和健康的風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)越大，所以保費(fèi)也就越貴。以中英人壽的利呈祥D款為例，20歲男性投保，繳費(fèi)20年，年繳保費(fèi)為2837元；50歲男性同樣條件需要交付6422元，是20歲時(shí)候的兩倍多。

　　3、問(wèn)：有說(shuō)法提到，50歲可能是投保的一個(gè)價(jià)格分水嶺。50歲以上的人購(gòu)買(mǎi)

　　答：不能這么去比較。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的性質(zhì)并不同，保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)的同時(shí)也就“收購(gòu)”了消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)，在將來(lái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候消費(fèi)者可以得到相應(yīng)額度的賠付。

　　而銀行并不承擔(dān)與身體、生命有關(guān)的任何風(fēng)險(xiǎn)。

　　還是以中英人壽的那款產(chǎn)品為例吧，50歲的男性投保，繳費(fèi)20年，年繳保費(fèi)為6422元，累計(jì)繳費(fèi)128440元，而保額為10萬(wàn)元。單純從價(jià)格上看似乎還不如存銀行，不過(guò)要注意的是分期繳費(fèi)，在繳費(fèi)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，得到賠付后就不用繼續(xù)繳納保費(fèi)了。

　　4、問(wèn)：從中老年人的需求來(lái)看，首要購(gòu)買(mǎi)的應(yīng)是什么保險(xiǎn)？

　　答：對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，因?yàn)樗麄円呀?jīng)度過(guò)了人生中大部分風(fēng)險(xiǎn)階段，而且也積累了一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)一般風(fēng)險(xiǎn)還是有一定承受能力的。這時(shí)候最重要的是資產(chǎn)的保值、增值，然后是健康風(fēng)險(xiǎn)防范，所以健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)是中老年人需要著重選擇的保險(xiǎn)。

　　5、問(wèn)：從風(fēng)險(xiǎn)角度說(shuō)老年人是最需要保險(xiǎn)的。那么在國(guó)外，老人險(xiǎn)也像國(guó)內(nèi)一樣很難買(mǎi)嗎？

　　答：國(guó)外保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡比國(guó)內(nèi)要寬很多，尤其是終身壽險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等等。很多產(chǎn)品甚至最高投保年齡達(dá)到100歲。

　　不過(guò)，保險(xiǎn)公司是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的。風(fēng)險(xiǎn)越大，產(chǎn)品價(jià)格也一定會(huì)越高。等到老了，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很明顯的時(shí)候再買(mǎi)保險(xiǎn)，肯定不是一個(gè)好方法。保險(xiǎn)本來(lái)就是對(duì)未來(lái)預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)的保障，到年紀(jì)大了再買(mǎi)，有些大的風(fēng)險(xiǎn)可能已經(jīng)沒(méi)法轉(zhuǎn)嫁出去了。

　　本報(bào)記者殷潔