從明天(11月1日)起，上海地區(qū)銷售的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)如果在銷售中有誤導(dǎo)行為可全額退保，這是上海20多家壽險(xiǎn)公司共同作出的服務(wù)承諾。早在今年年初，上海就傳出壽險(xiǎn)要實(shí)行無理由退保的消息，現(xiàn)在變成了保險(xiǎn)公司自律的形式，強(qiáng)制性大打折扣，而且限制條件頗多。

　　但不管怎么說，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益還是獲得了一定的保障。

　　八種情況可全額退保

　　根據(jù)承諾，凡是在保險(xiǎn)銷售過程中違反下列規(guī)定就可以全額退保：一是不故意阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)；二是不代替投保人或被保險(xiǎn)人簽署投保單及保單回執(zhí)；三是不隱瞞投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)費(fèi)用扣除及投資風(fēng)險(xiǎn)；四是不隱瞞責(zé)任免除、猶豫期及退保損失；五是不使用未經(jīng)公司統(tǒng)一印制的宣傳資料；六是不承諾超出保險(xiǎn)合同保證的任何利益；七是不利用職務(wù)之便強(qiáng)制投保人購買保險(xiǎn)；八是不唆使投保人終止保險(xiǎn)合同改買新單。

　　上述這些規(guī)定本是保險(xiǎn)銷售過程中應(yīng)該遵循的基本原則，但在實(shí)際操作中，不少營銷員為了賣出保單，經(jīng)常會(huì)夸大收益率、保障范圍，隱瞞萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的初始費(fèi)用，產(chǎn)生了很多糾紛，但因這些違規(guī)行為通常口說無憑，消費(fèi)者要求退保時(shí)拿不出有力的證據(jù)，只能按正常程序退保，可能會(huì)損失不少費(fèi)用。這給保險(xiǎn)業(yè)的形象造成一定的損害。

　　這次服務(wù)承諾的出臺為退保提供了依據(jù)，如果有違反服務(wù)承諾的情況出現(xiàn)，投保人可自收到保單之日起，一年之內(nèi)要求退還其所繳納的全部保費(fèi)，已發(fā)生理賠的保單除外。

　　認(rèn)真簽訂“服務(wù)確認(rèn)表”

　　據(jù)悉，為確保服務(wù)承諾的順利實(shí)施，保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)制定了與之配套的“上海市個(gè)人營銷壽險(xiǎn)新型產(chǎn)品服務(wù)確認(rèn)表”，用以監(jiān)督保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的銷售行為。“服務(wù)確認(rèn)表”列舉了保險(xiǎn)營銷員在銷售個(gè)人分紅、萬能、投資連接等新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)做到的各項(xiàng)銷售行為，營銷人員應(yīng)讓投保人認(rèn)真閱讀“服務(wù)確認(rèn)表”并目視投保人在“服務(wù)確認(rèn)表”上親筆簽字。保險(xiǎn)公司在收取投保單時(shí)應(yīng)將“服務(wù)確認(rèn)表”一并收回，并與投保單一起妥善保管。這也是營銷員為了將來舉證方便而采取的“保護(hù)”措施。

　　“服務(wù)確認(rèn)表”是監(jiān)督保險(xiǎn)營銷員銷售行為、提醒并督促其認(rèn)真履行服務(wù)承諾的重要措施，主要包含10個(gè)方面的內(nèi)容，如：營銷員主動(dòng)出示展業(yè)證書和執(zhí)業(yè)證書、主動(dòng)提醒投保人親自簽署投保單及保單回執(zhí)、主動(dòng)告知所售產(chǎn)品的退保損失情況等等。在銷售過程中，營銷員會(huì)提請每位投保人準(zhǔn)確理解“服務(wù)確認(rèn)表”的各項(xiàng)內(nèi)容并親自簽名，各保險(xiǎn)公司將把“服務(wù)確認(rèn)表”作為與投保單同等重要的憑證予以收回，與投保單一起妥善保管。

　　在此需要提醒消費(fèi)者的是，必須認(rèn)真簽訂確認(rèn)表，一旦簽訂了確認(rèn)表，就表示認(rèn)定銷售過程中沒有上述違規(guī)行為，如果將來發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售過程中有誤導(dǎo)、夸大等違規(guī)行為到保險(xiǎn)公司退保，保險(xiǎn)公司會(huì)以確認(rèn)表簽訂為由拒絕全額退保。因此，消費(fèi)者買保險(xiǎn)時(shí)要逐項(xiàng)對照，然后再簽字認(rèn)可。

　　據(jù)悉，對于那些嚴(yán)重違反服務(wù)承諾的保險(xiǎn)營銷員，如偽造或替代客戶填寫“服務(wù)確認(rèn)表”或與客戶串謀要求全額退保等，各保險(xiǎn)公司將予以嚴(yán)肅處理。對于因違背服務(wù)承諾而被保險(xiǎn)公司解約的保險(xiǎn)營銷員，其他保險(xiǎn)公司將遵照行業(yè)自律的要求，一定期限內(nèi)不得與其簽訂銷售代理合同，同時(shí)將有關(guān)信息記入該營銷員個(gè)人征信檔案。

　　退保承諾的局限

　　此次保險(xiǎn)公司作出的全額退保承諾，并不是通常所理解的只要不滿意就可以退保，有不少限定條件，消費(fèi)者應(yīng)該對此了解清楚，便于自己維權(quán)。

　　首先，承諾僅適用于營銷員(含中介機(jī)構(gòu)營銷員)銷售的一年期以上(不含一年期)的分紅、萬能和投連險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行和

郵政銷售的不在此列。如瑞泰等公司雖然銷售投連險(xiǎn)，但因不通過營銷員的渠道，并沒有參與服務(wù)承諾。實(shí)際上，上述三類

理財(cái)(相關(guān):

證券 財(cái)經(jīng))型保險(xiǎn)主要通過銀行的保險(xiǎn)渠道銷售，銀保保費(fèi)收入一度占到保險(xiǎn)總收入的40%以上。但上海同業(yè)公會(huì)有關(guān)人士表示，今后將會(huì)把全額退保的承諾延伸到銀保產(chǎn)品。

　　其次，承諾自11月1日起開始實(shí)施，不具有追溯作用，在此之前售出的保單不適用服務(wù)承諾。盡管已經(jīng)有一大批理財(cái)型保險(xiǎn)銷售了出去，并且發(fā)現(xiàn)了誤導(dǎo)等問題，但因時(shí)間上的限制，只能按照舊規(guī)定退保或者繼續(xù)持有。

　　這樣看來，真正能稱得上無理由退保的還是10天的猶豫期，在保險(xiǎn)合同簽訂以后，只要覺得對保險(xiǎn)不滿意，10天內(nèi)可以要求全額退還保費(fèi)。