怎樣根據自己的需求選購壽險產品

　　讀者李小姐來電：

　　大學畢業幾年，目前單身，有一份穩定的工作，父母都有養老金，暫時不需要供養。于是，就想為自己買一份保險，但市場上的壽險產品種類繁多，應該怎樣根據自己的需求選購呢？

　　中國人壽保險專家解答：

　　一個人應該買什么保險，該買多少保險，這是一個難以精確回答的問題。通常，我們在確定保險種類和保險金額時，主要根據自身對保障的需求以及對保費的負擔能力這兩個因素來決定。保險需求與保費負擔能力，都會隨著家庭的結構、經濟收入以及外部形勢變化而變化。

　　象李小姐這樣的“單身貴族”，工作了一段時間，有一定的積蓄，開始為以后的二人世界做準備，這個階段面臨的風險主要是意外事故和重大疾病。在人們意識中，大病似乎只屬于中老年人，年輕人是健康的，由于現代社會工作節奏日益加快，年輕人應酬頻繁、經常熬夜加班，再加上不合理的飲食結構等因素的影響，很多大病如今已開始“盯”上了年輕人，而高血脂、

脂肪肝、糖尿病等疾病年輕化趨勢更為明顯。所以比較合適的方案是購買意外傷害加重大疾病保險這種“低保費，高保障”的保險計劃。由于年輕人剛參加工作不久，積蓄不高，重疾險要選擇含“提前給付”的險種，一旦確診重大疾病可先行取得一部分保險金以支付龐大的醫療費用。如中國人壽的康寧終身保險，搭配“吉祥卡”人身意外綜合保險。

　　高收入的年輕人在保障意外和疾病的基礎上，還可以適當考慮養老問題，這樣既可養成節儉和儲蓄的習慣，又可以利用年輕時保費較低的時機，為將來準備一份保障。比較適合的險種是生死兩全險，養老年金。如中國人壽的千禧

理財和鴻壽年金為主，搭配“吉祥卡”人身意外綜合保險。

　　如果屬于投資型的年輕人，可以適當購買投資性較高的分紅保險。如中國人壽的金鑫保險和美滿一生保險。目前，保險公司的投資渠道主要是銀行的協議存款、債券、基金等，銀行升息后，銀行存款的投資收益有望提高。同時，保監會已出臺了一系列拓寬保險資金投資渠道的政策，保險資金除可直接進入資本市場外，還將可投資

房地產、公用基礎設施等方面，并進行海外投資。可以預見，保險公司的投資收益將會明顯提高。

　　在保費投入方面，年輕人由于家庭壓力不大，消費意愿較強，購買保險時一定要注意不能一次投入太多。長期壽險一旦購買，中途退保會帶來較大損失。一般而言，保費最好不超過個人年收入的10％，日后可隨著保障需求的增大再考慮加保或購買新的保險。

　　下期話題：“二人世界”的家庭如何制定保險計劃？

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　　（金陵／編制）