福壽螺欣弗意外頻發(fā) 買(mǎi)份保險(xiǎn)為你分憂(yōu)

　　關(guān)鍵詞1：甲醛超標(biāo)

　　今年7月份，浦東六里的管女士自從新買(mǎi)了一套家具后，就出現(xiàn)氣喘、咳嗽、眼睛紅腫、咽喉疼痛等癥狀。于是，找來(lái)專(zhuān)業(yè)檢測(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)客廳和臥室作了室內(nèi)環(huán)境空氣質(zhì)量檢測(cè)，結(jié)果確實(shí)證明甲醛釋放量超標(biāo)。拿到權(quán)威證明，管女士滿(mǎn)懷希望地找到商家退貨，可是售貨員卻稱(chēng)，退貨可以，但要扣除折舊費(fèi)1500元。這樣的一波三折自然讓管女士氣憤異常。

　　現(xiàn)有的條款里面，只有工傷保險(xiǎn)能夠?qū)�甲醛中毒作出理賠。不過(guò)，這只是針對(duì)長(zhǎng)期處在甲醛超標(biāo)的工作環(huán)境之下，導(dǎo)致職業(yè)病的情形。而其他商業(yè)意外險(xiǎn)基本都沒(méi)有保障甲醛中毒的條款。有關(guān)甲醛中毒的賠償，都是通過(guò)法院判斷責(zé)任在誰(shuí)而進(jìn)行的法律范疇的賠付，但這并不是保障的概念。

　　值得一提的是，雖然各保險(xiǎn)公司沒(méi)有推出甲醛中毒的險(xiǎn)種，但大多數(shù)保險(xiǎn)公司都有住院醫(yī)療險(xiǎn)。也就是說(shuō)，如果甲醛中毒的患者到醫(yī)院檢查，輕微中毒無(wú)需住院的患者就只有通過(guò)醫(yī)保來(lái)報(bào)銷(xiāo)部分醫(yī)藥費(fèi)用；而中毒深的患者住院后的費(fèi)用就可以到保險(xiǎn)公司理賠，但醫(yī)保用藥范圍外的費(fèi)用則不在此列。

　　實(shí)際上，類(lèi)似的情況還有其他流行疾病，比如山西省運(yùn)城市8月份發(fā)生由蚊蟲(chóng)叮咬引發(fā)流行性乙腦疫情。保險(xiǎn)公司不會(huì)像對(duì)SARS一樣，每出一個(gè)疫情就推出一個(gè)險(xiǎn)種。但普通百姓還是可以通過(guò)社會(huì)

醫(yī)療保險(xiǎn)，或是保險(xiǎn)公司的住院醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)解決這類(lèi)情況。

　　關(guān)鍵詞2：福壽螺

　　今年8月，北京暴發(fā)了因食用福壽螺引發(fā)的廣州管圓線(xiàn)蟲(chóng)病例70例。病患出現(xiàn)皮膚疼、頭疼和脖子僵硬麻木等癥狀。目前尚未出現(xiàn)死亡病例，但北京市衛(wèi)生局就此召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，全市主動(dòng)檢測(cè)管圓線(xiàn)蟲(chóng)，并啟動(dòng)每日?qǐng)?bào)告制度。衛(wèi)生監(jiān)督部門(mén)也開(kāi)始著手制訂北京禁食生吃水產(chǎn)品的監(jiān)督管理規(guī)定。

　　由于蜀國(guó)演義的福壽螺是“涼拌”作法，田螺沒(méi)煮透仍然攜帶病毒。如果衛(wèi)生局對(duì)蜀國(guó)演義罰款，也只屬于行政范疇，不能彌補(bǔ)消費(fèi)者的切實(shí)損失。

　　除非該餐廳投�！安蛷d責(zé)任險(xiǎn)”，即餐廳業(yè)主掏錢(qián)，保障在其餐廳消費(fèi)的顧客和餐廳雙方利益的責(zé)任保險(xiǎn)。當(dāng)餐飲單位提供與其營(yíng)業(yè)性質(zhì)相符的食品時(shí)，因疏忽或過(guò)失造成第三者食物中毒或其他食源性疾患，或者在餐廳就餐客人發(fā)生人身傷害和死亡等意外事件時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。不過(guò)，現(xiàn)有的資料顯示，蜀國(guó)演義并沒(méi)有投保相關(guān)險(xiǎn)種。

　　那么，現(xiàn)有的個(gè)人投保的意外險(xiǎn)能夠賠付福壽螺事件的受害者嗎？目前，大部分意外險(xiǎn)條款都將“食物中毒”等作為除外條款，因此對(duì)此事件也無(wú)能為力。但如果在保險(xiǎn)公司投保住院醫(yī)療險(xiǎn)，那么如果因線(xiàn)蟲(chóng)病住院治療就可以到保險(xiǎn)公司理賠。另外，只要是投保了個(gè)人醫(yī)險(xiǎn)或是健康險(xiǎn)，治療用藥只要屬于醫(yī)保范圍內(nèi)的“公費(fèi)藥”，相應(yīng)費(fèi)用也可以到保險(xiǎn)公司理賠。

　　關(guān)鍵詞3：狂犬病

　　今年以來(lái)，上海地區(qū)連續(xù)發(fā)生三起市民被狗咬傷后忽視治療而導(dǎo)致狂犬病發(fā)作死亡的案例。據(jù)上海市衛(wèi)生局介紹，隨著犬貓

寵物數(shù)量大幅上升，未按規(guī)定辦理證件和接種疫苗的增加使得狂犬病又出現(xiàn)死灰復(fù)燃現(xiàn)象。上海市衛(wèi)生局發(fā)出緊急警示，遭犬、貓咬傷抓傷后要在24小時(shí)內(nèi)到醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行完整的醫(yī)學(xué)處理。

　　養(yǎng)寵物漸成時(shí)尚，貓狗大戰(zhàn)，抓咬主人的事時(shí)有發(fā)生。一般來(lái)說(shuō)，市面上針對(duì)寵物傷人的有三類(lèi)保險(xiǎn)：一種是防止主人被自己的寵物咬傷，或是怕寵物意外咬傷家里的老人、小孩而設(shè)置的保險(xiǎn)。比方說(shuō)人身意外醫(yī)療險(xiǎn)，保障范圍就可以涵蓋貓抓狗咬的意外。值得注意的是，人身意外醫(yī)療險(xiǎn)只承擔(dān)治療、包扎等費(fèi)用，而狂犬疫苗屬于自費(fèi)藥，則不包括在此列。

　　第二種則是防止自家的寵物咬傷外人，為賠付第三人看病的費(fèi)用而設(shè)置的寵物責(zé)任險(xiǎn)。貓貓狗狗經(jīng)常在外闖禍，主人也會(huì)吃不消，若投保這類(lèi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將在一定范圍內(nèi)“買(mǎi)單”。某公司“小康之家”家庭綜合保險(xiǎn)的一款附加險(xiǎn)，就將寵物責(zé)任納入了保障范圍，一次事故賠償限額為25000元，累計(jì)多次賠償限額為50000元。然而，這類(lèi)保險(xiǎn)就不能保障家人被咬的情況了。

　　第三種為物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。這種由物業(yè)公司投保的險(xiǎn)種特別附加了一些“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)”，就包括被寵物咬傷之類(lèi)的意外事故，盡管不是物業(yè)公司的責(zé)任，也可間接獲賠，但每筆和累計(jì)的賠償金額都有限額。

　　關(guān)鍵詞4：欣弗

　　本是救命藥，卻成孟婆湯。今年8月，根據(jù)國(guó)家食品藥監(jiān)局收到的報(bào)告，由于使用安徽華源產(chǎn)的欣弗，共導(dǎo)致3例死亡病例，81例不良反應(yīng)報(bào)告。根據(jù)安徽華源的有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該藥品質(zhì)量可能是在生產(chǎn)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了違規(guī)現(xiàn)象，或是配方上出現(xiàn)了一些問(wèn)題。此事件已經(jīng)暫告一段落，但是相關(guān)受害者的索賠還遠(yuǎn)未結(jié)束。

　　討論這一問(wèn)題，需搞清楚欣弗事件究竟是注射量過(guò)大導(dǎo)致的藥品不良反應(yīng)，還是藥廠把關(guān)不嚴(yán)導(dǎo)致的藥品質(zhì)量事故。對(duì)于前者而言，目前平安保險(xiǎn)公司正在醞釀藥品不良反應(yīng)保險(xiǎn)。安徽華源藥品廠商投保的話(huà)，患者不管是因?yàn)樗幤焚|(zhì)量還是發(fā)生藥品聯(lián)合使用導(dǎo)致出現(xiàn)的不良反應(yīng)，就可以得到賠付。具體說(shuō)來(lái)，患者在按規(guī)定的用法用量服用(使用)藥物時(shí)，因藥品不良反應(yīng)導(dǎo)致機(jī)能不全、致殘、死亡等情況就可以得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。

　　對(duì)于后者而言，如果安徽華源投保產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)，患者仍然能夠得到賠償。產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保障的則是人身安全，即如果消費(fèi)者在使用商品的過(guò)程中，因商品的問(wèn)題造成了人身傷害，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。注意，有的商品上會(huì)注明“已投保產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)”，這就是完全不同的意義了。因?yàn)楫a(chǎn)品質(zhì)量只保障產(chǎn)品本身的質(zhì)量，即如果購(gòu)買(mǎi)的商品出了問(wèn)題，保險(xiǎn)公司將包賠。

　　但不管是哪種解決方式，都可以避免醫(yī)院、患者、制藥廠商無(wú)休無(wú)止的討價(jià)還價(jià)。患者的感情不會(huì)被傷害，而醫(yī)院和制藥廠商在明確各自的責(zé)任后，可以更快地投入到專(zhuān)職工作中。

　　意外傷害

　　4類(lèi)責(zé)任免除需留意

　　并不是人們所不希望發(fā)生事件的都是意外，保險(xiǎn)公司在一定情況下是有責(zé)任免除權(quán)利的。除了人們熟知的故意行為，打架斗毆，核輻射，戰(zhàn)爭(zhēng)軍事行動(dòng)等保險(xiǎn)公司不予保障外，還有很多值得注意的地方。

　　●自殺

　　自殺在保險(xiǎn)公司的責(zé)任里到底算不算“意外”？一般說(shuō)來(lái)自殺不屬于“意外”，也不屬于“疾病”，但我國(guó)大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)自殺也進(jìn)行保障。一般的規(guī)定是被保險(xiǎn)人在合同生效日起兩年內(nèi)自殺屬責(zé)任免除，兩年后的自殺也在賠付里。而且兩年內(nèi)被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)公司會(huì)把已交納的保費(fèi)退還。

　　●飲酒

　　保險(xiǎn)公司對(duì)于被保險(xiǎn)人受酒精、毒品以及管制藥物的影響而導(dǎo)致的意外是不負(fù)責(zé)任的。夏季時(shí)節(jié)喝冰涼啤酒，這份愜意也會(huì)引發(fā)酒后駕車(chē)或結(jié)群斗毆的不良風(fēng)景線(xiàn)。因酒而引起的意外，一般都處于保險(xiǎn)公司“責(zé)任免除”的范圍，比如前面說(shuō)過(guò)的打架斗毆，而酒后駕車(chē)就更不在保障范圍內(nèi)了。

　　類(lèi)似酒精影響人的意志，因服用、吸食、注射毒品，也同樣在責(zé)任免除的范圍里。

　　●服刑

　　有些保險(xiǎn)公司規(guī)定被保險(xiǎn)人因從事非法、犯罪活動(dòng)期間或被依法拘留、服刑期間產(chǎn)生的意外屬責(zé)任免除。同樣因?yàn)檫`反法律，在保險(xiǎn)公司屬責(zé)任免除的還有無(wú)證駕車(chē)，駕無(wú)有效證件車(chē)導(dǎo)致的意外。

　　●

艾滋病

　　由于艾滋病的賠付費(fèi)用昂貴，所以被保險(xiǎn)人患艾滋病或被感染艾滋病毒期間，保險(xiǎn)公司將不予保障。不過(guò)，部分新出的保險(xiǎn)或者附加險(xiǎn)特地將艾滋病加入保障條款，市民需看清條款。