過渡期買返還型健康險應謹慎

　　最近，許多人收到了保險營銷員發來的短信：返還型大病醫療保險被保監會叫停。9月1日以后，如果投保大病險，未患疾病的投保人所交保費將不予返還。

　　返還型健康險被叫停

　　

　　返回型健康險停售前該不該搶購?經濟參考報資料照片。 保險業務員為何向客戶發這樣的短信呢？保監會近日頒布了《健康保險管理辦法》，辦法第十四條明確規定“醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任。”

　　所謂生存給付責任，即指被保險人生存至約定年齡或約定期限時，保險公司根據合同約定的金額給付被保險人生存金，保險合同繼續有效。剔除生存給付責任，意味著消費者今后購買的返還型健康險將不再承諾還本。也就是說，新的辦法相當于叫停了返還型健康險。

　　《健康保險管理辦法》從9月1日起實施，保險營銷員就趁機大打“停售促銷”牌。

　　據了解，保險公司提供的返還型健康險主要是返還型

重大疾病險。也就是說，被叫停的主要是返還型重疾險。其他類型的諸如失能收入損失險、護理險不在叫停范圍之內。

　　關于返還型健康險叫停的情況，記者向各個保險公司客服致電進行核實。一些公司，比如

平安保險公司表示，他們已經沒有單獨的返還型健康險業務。而像中國人壽保險公司則一直沒有單獨的返還型健康險業務。他們只有費用報銷型和醫療給付型的健康險產品。

　　記者又分別致電到新華人壽保險公司、太平洋保險公司和泰康人壽保險公司。得到的答復是這三家保險公司目前均有返還型健康保險業務。這些產品主要是返還型重疾險。返還型重疾險的最大特點是若沒有發生重大疾病理賠，被保險人到了合同約定的年齡，保險公司將一次性返還合同約定的保額或保費。

　　新華人壽的一款名為“健康天使”的返還型健康保險產品，約定被保險人到81周歲時返還合同約定的保額；太平洋保險的一款名為“如意安康”的返還型健康保險產品，約定被保險人到80周歲時返還合同約定的保額；泰康人壽的一款名為“世紀長安”的終身重疾險產品，約定投保人到60周歲時無重大疾病或身故，則返還合同約定的保額。60周歲以后若患有合同約定的重大疾病，則再次返還合同約定的保額。

　　停售前該不該搶購？

　　新的辦法推出以后，返還型重疾險的新推出的產品會被叫停，但是市場上現存的返還型健康險產品依然可以繼續銷售。因此，在返還型健康險即將被叫停之際，不少消費者也認為返還型健康險有利可圖，準備在最后這段時間內進行搶購。

　　有業內人士指出，由于具備儲蓄功能，返還型健康險保費要遠遠高于消費型，因此，即使返還型健康險將面臨退市，也不應為了“搭末班車”而匆忙投保，以免投保的保險不符合自身實際需要，反而造成浪費，尤其是一些年紀較輕、經濟承受能力有限的市民更應謹慎購買返還型產品，而優先考慮一些消費型險種。

　　目前，健康險正處于規范時期，繼新的健康險辦法出臺后，重疾險的保障范圍、賠付標準也將重新規范，新登場的產品必將有所變化，應該會更加合理、實用。而現有返還型健康險尤其是返還型重疾險究竟是繼續執行原有的理賠標準，還是按照新的標準理賠目前還未確定，市民在搶購時也應考慮到其中的不確定性。

　　據了解，不少保險公司人士都認為，現有返還型健康險執行新賠付標準的可能性不大。據分析，返還型健康險產品是一種長期險，到現在很多老客戶已經處于交付保費的末期，考慮到費率測算等問題，條款不大可能會變化。

　　有關專家表示，返還型健康險并不會在9月1日后就立即退出市場。雖然新推產品會被叫停，但市場上現存產品一年半載內不會停售，市民大可不必搶購。而保監會亦表示，雖然單一產品型的返還型健康險確實會逐步退出市場，但新老產品之間將可能有一兩年的過渡期，以確保市場的平穩。

　　此外，在過渡期仍需購買返還型險種的消費者應該特別需要注意，不同的返還型產品“返還”概念有差異，大部分在保單到期時會將保額返還給保戶，但也有一些產品只是無息返還保費。

　　總之，業內人士建議消費者不要在過渡期對返還型健康險進行搶購。如果確實需要購買，也要對所購買的產品的詳細情況進行細致的了解以后再出手。

　　一些已經投保的消費者擔心他們手中的老保單是否會受到影響。專家表示，老保單已經具有合同法律效力，消費者不必擔心已經購買的健康險保單因此而受到影響。記者向各大保險公司客服致電咨詢，他們均表示，新舊保單都是有法律效力的，消費者的利益不會因此受損。“老保單老辦法，新保單新辦法，之前購買的‘返還型健康險’投保人可繼續享有保單所規定的利益。”一位保險公司的客戶服務人員說。

　本報記者:趙江山 實習生:夏波羅