給醫保外自費部分上保險 購費用補償型要適度

　　對于上班族而言，購買商業醫療保險最主要的目的是為自己的社會醫療保險起到補充作用。面對市面上令人眼花繚亂的醫療保險產品，消費者應該怎樣找到適合自己的“超社保”醫保產品呢？

　　購費用補償型要適度

　　在上海的社會醫療保險中，根據職工年齡和參加工作時間的不同分為“老人”、“中人”和“新人”三檔，每個檔次的職工在報銷醫療費時，都有相當的“自負”部分需要自己來支付；此外，超出社保報銷范圍的進口藥、特效藥、特護病房等自費項目也需要自掏腰包。購買商業醫療保險的目的，就是把這些社保不能報銷的醫療費，改由保險公司來承擔。

　　但少數消費者往往會陷入誤區，認為商業保險買得越多，到時候就能賠得越多。事實上，這需要區別對待。醫療保險按照保險金的給付性質，可分為定額給付型和費用補償型。前者是指保險公司按照約定的數額給付保險金的醫療保險，后者則是根據實際發生的醫療費用支出，按照約定的標準確定保險金數額的保險。

　　對定額給付型醫療保險而言(如住院津貼保險、重大疾病保險)，確實是買得越多，到時賠得越多。而對于費用補償型醫療保險而言，每次得到的報銷最多不可能超過實際支出的醫療費用，多保也不能多賠。

　　因此，在購買醫療保險時，消費者要注意哪些是定額給付型，哪些是費用補償型。購買費用補償型的保險要適度，不要重復購買，多花冤枉錢。而定額給付型保險往往能夠對社保起到有效的補充作用，可以根據預算購買充分的保障。

　　報銷范圍看事先約定

　　在購買費用補償型醫療保險時，消費者還必須注意條款中對于報銷范圍的規定，通常會體現在“保險責任”一欄中。目前，在報銷范圍方面，不同公司的不同產品有著不同的規定。

　　大多數保險合同約定，實際發生的醫療費用必須在社保報銷的范圍以內，才能報銷。若被保險人已經從社保或其他社會福利機構取得賠償，保險公司僅給付剩余的部分。也就是說，社保不能報銷的醫療費(如進口藥、特效藥、特護病房等)，此類商業醫療保險同樣不能報銷。其作用僅在于對社保報銷后，需要按比例自負的那一部分進行賠償。

　　不過，目前也有少數保險公司推出了不受醫保范圍限制的醫療險。如太平洋安泰人壽保險公司的“附加住院補償醫療保險”規定，被保險人住院中實際支付的、必要且合理的住院病房費用、手術和醫療費用，在約定的限額以內可以按85%的比例進行報銷，而不限上述費用是否在社保報銷范圍內。

　　【案例】被保險人吳先生不久前因病住院，20天共花掉12000元醫療費。其中8000元在社保范圍內，4000元屬自費項目。按照比例，社保共為他報銷了6400元，還有自負部分的1600元和自費項目的4000元共5600元需要自己支付。

　　如果他投保了受社保報銷范圍限制的醫療險，那么他最多只能再從保險公司獲得自負部分1600元的賠償(通常還要扣除10%-20%的免賠率)。而他如果投保了不受社保范圍限制的保險，除了自負部分之外，自費項目的4000元中絕大多數也能得到賠償，最后自己只需要支付千余元即可。

　　因此，對于以補充社保為目的的消費者來說，在購買費用補償型醫療保險時，一定要注意條款中對報銷范圍的限定，重點可以考慮不受社保報銷范圍限制的產品。秦曉華