為了確保健康險產品回歸保障功能，避免消費者受高收益、高回報、高返還等功能的誘導，花大價錢購買自己并不適合的健康險產品。保監會日前出臺并將于9月起開始實行的《健康保險管理辦法》中特別明確，醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任。這意味著返還型健康險將逐步退出市場。另外，《辦法》還對投保人續保和理賠等方面做出了新的規定。

　　新健康險將重歸保障功能

　　據介紹，“生存給付責任”是指被保險人活到保單上約定的年齡或者約定的期限時，保險公司根據合同約定付給被保險人一筆生存金，保險合同繼續有效，也就是大家常說的“有病賠錢，無病還本”。按照《辦法》規定，也就是說，市場上的費用返還型健康險產品將逐步退出市場。省保險行業協會有關專家表示，“生存給付責任”讓健康險帶有了投資色彩，去掉了這一理財功能，可使健康險產品真正回歸保障功能，保險責任的減少，也意味著保費有了下降的可能，即9月起新出臺的健康險的保費將比現有的要低。目前一些保險公司的業務員在產品停售前，趁機游說消費者購買，專家表示，消費者切不可盲目投保，需根據自身需要審慎選擇，以免造成浪費。

　　保險公司不得對續保加價

　　也許一些投保人遇到過這樣的情況，在要求續保買過的健康險時，保險公司卻稱，如果投保人去年曾經得過的疾病，今年再次患上，就要“責任免除”或是“增加費率”了，保險公司將不再賠付，否則就要加錢購買。這種霸王加價的行為曾引發不少糾紛。據悉，《辦法》對短期健康險和長期健康險作出明確界定，解決了很容易引發糾紛的續保問題。長期健康保險是指保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。而短期健康保險是指保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。保證續保條款是指在前一保險期屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。《辦法》還規定，凡是含有保證續保條款的健康保險產品，應當明確約定保證續保條款的生效時間，而且不得約定在續保時保險公司有調整保險責任和責任免除范圍的權利。

　　理賠應按照通行醫學標準

　　《辦法》明確指出，保險公司擬定

醫療保險產品條款，應當尊重被保險人接受合理醫療服務的權利，不得在條款中設置不合理的或者違背一般醫學標準的要求作為給付保險金的條件。保險公司在健康保險產品條款中約定的疾病診斷標準應當符合通行的醫學診斷標準，并考慮到醫療技術條件發展的趨勢。健康保險合同生效后，被保險人根據通行的醫學診斷標準被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標準與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。這將改變一些市民原來在生病之后卻由于

醫院的診斷結果與保險合同的病種名稱有出入，保險公司因此拒絕賠償的情況。另外，針對醫生兼職推銷保險的不正常現象，這次保監會明確規定禁止“委托醫療機構或者醫護人員銷售健康保險產品”的行為，也禁止保險公司在醫療機構場所內銷售健康保險產品。陳春林