個險團險能否重復理賠 醫療險按需購買

　　□文 陳植 圖解寶升專家答疑

　　首先陶小姐先要核查兩份住院醫療險的類型，通常住院醫療險分成津貼型與費用型兩種。

　　其實費用型住院醫療險與津貼型住院醫療險并不構成重復投保，陶小姐患病住院期

間，既能得到每日醫療津貼，也能向保險公司提交醫療清單，報銷一部分治病費用；

　　即使陶小姐擁有兩份津貼型住院醫療險，也不會構成重復投保，陶小姐完全可以領取兩份每日醫療津貼；

　　但如果陶小姐購買了兩份費用型住院醫療險，她就只能報銷一次醫療費用，費用型住院醫療險的理賠標準就是保險損失補償型，即理賠款不能超過實際醫療支出金額。擁有兩份費用型住院醫療險的確構成重復投保，造成保費浪費。

　　這位保險專家說，如今單位辦理的團體住院醫療險多半是津貼型住院醫療險，保障期限為一年。

　　投保人應在購買住院醫療險時，先核查單位團體住院醫療險是哪種類型，如果單位購買的是津貼型，投保人可購買一份費用型住院醫療險。這樣在投保人住院治療時，不但能享受每日醫療津貼，醫療費用也能向保險公司報銷。

　　上周三，一位陶小姐致電《保險周刊》，詢問單位辦理的團體住院醫療險和她自己購買的醫療險種，是否構成重復投保。

　　本期《保險案例》就此作出解答，并提醒廣大投保人要看清住院醫療險種的種類，避免重復投保，致使自身保險權益受損。

　　讀者來信：2002年我在一家外資金融投資公司工作，當時單位為每位職工購買了一份住院醫療險與養老險，2004年一位代理人向我推銷一份重疾險附加住院醫療險，我覺得這款保障計劃蠻合適的，當即購買。

　　今年7月26日，我突然病倒在家，需要在

　　陶小姐

　　保險導航

　　醫療險按需購買

　　如今住院醫療險分成費用型與補貼型。所謂費用型住院醫療保險是指保險公司根據合同中規定的比例，按照投保人在醫療中的所有費用單據上的總額來進行賠付。即投保人通過社會基本醫療保險報銷部分醫療費用后，保險公司按照保險損失補償原則，補償投保人所花費用的剩余醫療費。

　　而補貼型住院醫療保險又稱定額給付型住院醫療保險，與實際醫療費用無關，理賠時無須提供發票，保險公司按照合同規定的補貼標準對投保人進行賠付。通常保險公司會以投保人就醫天數與保險合同規定的每日津貼額作為理賠依據，按其住院天數給付醫療津貼。

　　投保人在購買住院住院醫療險時，務必先問清屬于費用型還是津貼型，如果投保人已擁有一份費用型住院住院醫療險，或認為自身單位醫療福利比較全面，不妨投保津貼型住院住院醫療險。假如投保人覺得自身醫療福利保障尚不夠全面，應該購買一份費用型住院醫療險。

　　重疾險理賠有竅門

　　目前，廣大投保人能購買消費型或返還型兩款重疾險，如果投保人同時擁有這兩份保險，當他身患重疾需要治療時，應先用消費型重疾險索賠，因為消費型重疾險在每年續保時，投保人都需要體檢或向保險公司如實告知身體健康狀況，當該公司得知投保人患病，就會要求增加保費，甚至拒絕續保，這時投保人的保險利益就蒙受損失。而且隨著年齡的增長，消費型重疾險的保費會逐年提高，有時保險公司還是要求投保人體檢，評估他的健康狀況，再決定是否允許他續保。

　　而返還型重疾險從開始就享有保證續保的權利，只要投保人患重疾住院后，5年內向保險公司申請理賠，他都能得到理賠款。

　　保險專家提醒，當投保人擁有兩份重疾險后，在經濟條件相對寬裕的情況下不必同時理賠。不妨先索賠一份重疾險，留一份返還型重疾險以備將來不測。

　　例如某人患有

　　畢竟返還型重疾險是保證續保的，即使投保人已患有重病，但病情發生變化后，投保人仍能以新病癥向保險公司索賠。