文/本刊記者 陳婷

　　(文前提要) 每年盛夏長三角地區臺風頻發，給很多家庭造成了一定的經濟損失。而日常的入室盜竊、水管滲漏、煤氣管道滲漏等安全隱患距離我們其實也不遙遠。諸如此類的現象，都提醒市民最好能購置一定的家庭財產保險。

　　家里保了5萬元財產險，電視、空調等遭到雷擊，是否可賠，怎么賠？水管漏水，地板受損，怎么賠?在銀行買了儲蓄型家財險，家用電器受損，又該怎么賠?

　　在家財險投保率普遍較低的現象之下，市民對于家財險不夠了解是一個重要原因。那么，讓我們共同來了解一下，家財險投保和理賠過程中有哪些奧妙。

　　怎樣填寫“保險金額”？

　　現在家財險種類很多，不管銷售渠道在哪邊，僅從投保金額與保費關系上來看，主要是分為定額投保和不定額投保。

　　比如，很多公司有100元、120元或150元的家財險保單，其中所含有的保障責任和保險金額是事先確定好的，投保者不可以按照自己家里的財產狀況重新修改，但可以根據需要購買多份。

　　還有一種，就是投保者可以從備選的保障項目中自由選擇個人需要的，每個項目的保險金額也要分別列清，如房屋及其附屬

　　此時，每個保障項目的金額怎么填寫，還是挺有講究的。因為如果投保時所填的保險金額大于保險標的物實際價值,就成了超額保險。

　　記者經過對多家財險公司的咨詢發現，對于超額保險的情況，出險后保險公司通常會分兩種情況處理。一是若投保人出于惡意，企圖為獲得不正當利益而超額投保，則合同無效；二是保險合同訂立后，由于保險財產的市價下跌，以致保險事故發生時保額大于保險價值的，賠償額只能按保險事故發生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，連保費也不會退還。如市民小陶在2004年12月投保家財險時選擇了“室內財產”項目，并在投保單上告知自家的1臺25英寸純平電視機價值3000元(2004年初的購買價)，在2005年夏天的臺風災害中因漏電損失。保險公司在理賠調查后得知，目前同類電視機已經降價到1800元，因此小陶最后只能得到1800元現金賠償。

　　所以說，家財險保額并非越大越好，真正理賠時，一般會取保額和物品實際價值中較低的那一個，一味求大，往往最終只能是“多貼了保費又得不到超額保障。”

　　可以在多家公司投保么？

　　除了超額投保之外，一些市民還可能有意無意地向多家保險公司投保。

　　林先生半年前在A公司投保了5萬元保額的家財險附加盜搶險，而在投保3個月后，林先生單位又在B公司投保了3萬元保額的家財險附加盜搶險，保險期限均為一年。

　　一個月前，林先生家被盜，有效索賠金額為5000元。由于事故發生時林先生所投保的兩個保險都在有效期內，因此采用了比例分攤賠償法，A公司應負賠償責任僅為5000元有效索賠額中的八分之五，即3125元，B公司應負賠償金額則為5000元中的八分之三，即1875元，總和仍為5000元。

　　對于這類同一期間在多家公司投保的“重復保險”， 我國《保險法》規定，除合同另有約定外，各保險公司只需要按照比例承擔的方式分攤賠償責任，投保者獲得的賠付總數則不能超過構成有效索賠的損失總額。不然，投保人不僅通過保險彌補自己的損失，而且還額外獲得了一部分“凈收入”。

　　從投保人的角度來說，當然可以購買多份保單，但總保險金額最好不要超過保險財產的實際價值，否則就是拿保費開玩笑了。