□安安

　　案例：42歲的劉女士去冬不慎滑倒，小腿脛腓骨骨折。經診斷必須植入鋼板進行固定，整套價格為8000元，屬社保以外項目。住院30天，床位費每天41元，伙食費10元，護理費每天10元，手術費1250元，其他醫療費用屬于社保范圍。全程治療費用2.2萬元。劉女士社保起付線標準為社會平均工資的10%，住院自負比例15%。算下來社保可報銷9144元，還須自負12856元。

　　報銷尚不到一半，她意識到光靠社會醫療保險是不夠的，決定購買一些商業醫療保險作補充。但市場上各種醫療保險產品令她眼花繚亂，應如何選擇合適的產品呢？

　　分析：劉女士買商業

　　商業醫療保險目前主要有住院津貼型和費用報銷型。前者保險公司以每天固定金額，對被保險人住院治療期間損失進行補償。此類產品不與社保或其它類別的商業醫療保險重復，是上佳選擇。

　　買費用報銷型險種需慎重。它可報銷住院醫療費用，但報銷范圍不同產品有不同規定。部分合同約定，實際醫療費用須在社保報銷范圍內才能報銷。若已從社保或其他社會福利機構取得賠償，保險公司僅給付剩余部分。社保不能報銷的（進口藥、特效藥、特護病房等），商業保險同樣不能報銷。其作用僅在于對社保報銷后，需按比例自負的部分進行賠償。如果劉女士事先投保此類保險組合，大約還能再報銷5600余元。

　　目前也有保險公司推出了不受醫保范圍限制的費用報銷型醫療險。只要是實際發生的合理費用，都可按比例或在一定免賠額后，得到保險公司賠償。如果劉女士事先投保這種保險組合，那上述8000元鋼板費用中，絕大部分可向保險公司報銷，在自負的12856元中，可再報銷12126元，自己要負擔的微乎其微。無疑比前一類更為理想。

　　建議劉女士在選購此類商業醫療保險時，可對合同條款中對報銷范圍的限定多加留意，這是衡量保障功能強弱的重要指標。