□文 陳植 圖解寶升 上周三，一位王先生致信《保險周刊》，詢問交強險的具體理賠細則，本期《車險顧問》就詳細解答這問題，并希望廣大車主要多了解交強險理賠條款，避免理賠糾紛。

　　讀者來信：我在前幾天購買一份交強險，可我對交強險的理賠條款很陌生，只是聽朋友說交強險包含著傷殘費用，醫療費用，財產損失費用等理賠科目，假如我遭遇一次車禍，是不是這些科目會分類理賠？最多能得到多少理賠款呢？

　　王先生

　　專家解答：

　　交強險和傳統商業三者險的理賠標準存在很多不同之處。通常交強險在其分項賠償限額內賠償，即傷殘賠償費用5萬元，醫療費用8000元，財產損失賠償費用2000元，如果車主處于事故無責狀態，各項賠償限額也有原先的20%。

　　而商業車險在扣除交強險賠償金額后，對剩余理賠金額按照事故責任比例計算免賠率，最終確定相應理賠金額，但商業車險的理賠原則是有責賠付，無責不賠。

　　假如王先生購買交強險和10萬元限額的商業三者險后，不幸遭遇車禍致使某行人傷殘，他承擔事故全責，共需要賠償受害方3.6萬元，賠償金額包括傷殘費用2萬元，醫療費用1萬元，財產損失6000元。

　　按照交強險的理賠項目計算，保險公司應賠償受害人3萬元，其中死亡傷殘費用2萬元，醫療費用8000元，財產損失費用2000元；然后按照商業三者險與車損險的理賠條款計算，剩余的6000元理賠款包括醫療費用2000元，財產損失4000元，但由于王先生承擔事故全責，保險公司通常會扣除20%免賠率，這時王先生只能得到4800元商業三者險的理賠款，所以王先生總共能得到3.48萬元理賠款。

　　如果王先生在這起事故處于責任狀態，但仍需賠付3.6萬元給受害者，而理賠款項仍舊包括傷殘費用2萬元，醫療費用1萬元，財產損失6000元。

　　按照交強險的理賠條款規定，當車主處于事故無責時，交強險各理賠項目限額皆是原先的20%，這時保險公司將賠償受害人1.2萬元，其中死亡傷殘1萬元，醫療費用1600元，財產損失400元，但商業三者險的理賠宗旨卻是無責不賠，這時王先生就只能自行賠付剩余的2.4萬元。

　　假如車主承擔事故全責，當上述案例的賠償費用變成15.6萬元時，即傷殘費用9.6萬元，醫療費用5萬元，財產損失費用1萬元，如果車主購買10萬元保額的商業三者險，當交強險承擔傷殘費用5萬元，醫療費用8000元，財產損失2000元共6萬元后，商業三者險也能承擔剩余的9.6萬元，即便王先生處于事故全責要扣除20%理賠款，他也能領到7.68萬元商業三者險理賠款，總計保險公司要承擔13.68萬元理賠款，極大減輕王先生的賠償負擔。

　　但如果王先生不買商業三者險，他將不得不自行賠付剩余的9.6萬元。

　　交強險墊付條件不少

　　交強險條款明確規定保險公司將提前墊付賠償金，再向肇事車主追償的三種情況：駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒駕車；被保險車輛被盜搶期間發生車禍；被保險人故意制造車禍。

　　而救助基金管理機構的墊付范圍同樣很廣，首先當搶救費用超過交強險責任限額、肇事機動車未投保強制三者險的情況下，救助基金會墊付一定搶救費用；其次當機動車肇事后逃逸，事故受害人人身傷亡的喪葬費用及部分搶救費用，由救助基金先行墊付，再向道路交通事故責任人追償。

　　交強險費率賞罰分明

　　當車主續保交強險時，保險公司在保費價格計算方面做到賞優罰劣，當車主上年度沒有發生道路交通安全違法行為和道路交通事故的機動車，保險公司就能降低其保險費率。如果車主能長期保持不理賠記錄，其保費最低能降到7折；然而如果車主有多次交通違章或事故理賠記錄，累計賠償款超過一定數額時，保險公司則將提高其保費。

　　一位車險專家說，如果事故雙方都在一家保險公司投保，理賠手續將大大簡化。通常市場份額比較大的公司在理賠效率與車險服務方面都比較全面，所以車主在購買交強險時，應選擇營業網點較多，市場信譽良好的保險公司。