■新快報(bào)記者 任國(guó)慶

　　重大疾病標(biāo)準(zhǔn)定義的出臺(tái)已指日可待，而眾多消費(fèi)者也正面臨著如“黎明前的黑暗”一般的煎熬。想投保的人們?cè)讵q豫：是現(xiàn)在就購(gòu)買(mǎi)呢？還是等新標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)后，直接購(gòu)買(mǎi)新一代產(chǎn)品更合算？已經(jīng)投保的人們也在尋思：自己的舊保單是否會(huì)按新標(biāo)準(zhǔn)來(lái)理賠？或者是先把舊產(chǎn)品退保，然后再購(gòu)買(mǎi)新產(chǎn)品？

　　新標(biāo)準(zhǔn)最快11月出臺(tái)

　　上周，中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合制定的重大疾病標(biāo)準(zhǔn)定義將于11月前后正式公布。屆時(shí)，市場(chǎng)上現(xiàn)有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將全面更新?lián)Q代。

　　此前，由于重疾險(xiǎn)市場(chǎng)一直沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可以遵循，患了

　　此次制定的新標(biāo)準(zhǔn)，涉及約30種重大疾病，并初步選出了急性心肌梗塞、嚴(yán)重腦中風(fēng)、惡性腫瘤、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、重大器官移植、慢性腎衰竭尿毒癥、嚴(yán)重?zé)齻�、癱瘓等8-10種發(fā)生概率高、影響大的疾病，作為重大疾病保險(xiǎn)必須承保的“核心疾病”。也就是說(shuō)，今后新開(kāi)發(fā)的重疾險(xiǎn)凡涉及“新標(biāo)準(zhǔn)”中的疾病，必須使用統(tǒng)一的理賠標(biāo)準(zhǔn)和理賠原則。

　　圖：新重疾險(xiǎn)就要出臺(tái)，而生活的風(fēng)險(xiǎn)又隨時(shí)會(huì)出現(xiàn)，現(xiàn)在買(mǎi)還是等一等？

　　核心疾病必保

　　“對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)的升級(jí)意味著消費(fèi)過(guò)程將更加透明。更重要的是，發(fā)生索賠時(shí)，理賠尺度將明顯放寬。”某業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為。

　　首先，疾病定義透明，消費(fèi)更安心。癌癥、重大器官移植、急性心肌梗塞等30種重大疾病都有了統(tǒng)一的定義、理賠標(biāo)準(zhǔn)和理賠原則，將來(lái)新開(kāi)發(fā)的重疾險(xiǎn)中只要有定義庫(kù)中的疾病，就必須使用統(tǒng)一的定義。這樣一來(lái)，就不會(huì)再出現(xiàn)消費(fèi)者看不明白保險(xiǎn)條款，在發(fā)生理賠時(shí)與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛、不能獲賠的問(wèn)題。

　　其次，“核心疾病”必保。據(jù)了解，新重疾險(xiǎn)將采取“統(tǒng)一核心”的方式，也就是說(shuō)，包括急性心肌梗塞、嚴(yán)重腦中風(fēng)、惡性腫瘤、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、重大器官移植、慢性腎衰竭尿毒癥、嚴(yán)重?zé)齻�、癱瘓等8-10種發(fā)生概率高、影響大的疾病，按規(guī)定將作為重疾險(xiǎn)必須承保的“核心疾病”———凡是叫“重大疾病”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，至少要保障這些疾病。而不符合這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的重疾險(xiǎn)，將更名為“疾病險(xiǎn)”。

　　最后，理賠尺度放寬。在理賠方面，今后的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品出發(fā)點(diǎn)有所改變，主要是保障那些危險(xiǎn)性很高、但治療后依然有較高存活率的病。例如過(guò)去對(duì)肝癌往往是到了晚期、末期才能得到理賠，而今后可能放寬尺度。但是，理賠具體放寬到何種程度，業(yè)內(nèi)還在討論。

　　“升級(jí)”問(wèn)題

　　雖然眾多消費(fèi)者對(duì)于新版重疾險(xiǎn)充滿(mǎn)期

　　待，但在其升級(jí)過(guò)程中也還存在不少問(wèn)題。

　　●問(wèn)題1：新規(guī)范可能只適用于新推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，是否能對(duì)舊重疾險(xiǎn)合同產(chǎn)生追溯力，目前還是未知數(shù)。

　　雖然業(yè)內(nèi)表示暫時(shí)還不能確定新規(guī)適用范圍，可能有兩種解決方式：一是“新舊銜接”———與新標(biāo)準(zhǔn)比，如果老重大疾病條款過(guò)于苛刻，公司應(yīng)執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)；二是新舊分開(kāi)，即老重大疾病保險(xiǎn)實(shí)行老辦法，新重大疾病實(shí)行新辦法。

　　第一種方法，對(duì)保險(xiǎn)公司壓力很大，畢竟理賠條件放寬了，賠償就增多，但保費(fèi)卻不能增加，可能會(huì)產(chǎn)生更多的糾紛。第二種辦法，非常容易引發(fā)大面積“退保潮”，因?yàn)槿绻�老保單�?shí)行舊的理賠標(biāo)準(zhǔn)，客戶(hù)就可能會(huì)“忍痛”退保，轉(zhuǎn)而選擇新產(chǎn)品。

　　●問(wèn)題2：產(chǎn)品升級(jí)，價(jià)格上漲？業(yè)內(nèi)認(rèn)為，新標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)后，條款的變動(dòng)還將引起保費(fèi)和核保上的連鎖反應(yīng)。

　　首先，新標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范了疾病定義又放寬了理賠條件，因此保費(fèi)將比舊產(chǎn)品有所提高。而事實(shí)也表明，此前“升級(jí)”后的重疾險(xiǎn)大多都價(jià)格上漲。比如說(shuō)，年初，平安人壽曾以一款新重疾險(xiǎn)取代了兩款舊重疾險(xiǎn)，保障病種增加了3種，保費(fèi)也上漲了約8%-11%。

　　其次，由于新重疾險(xiǎn)理賠門(mén)檻降低、理賠風(fēng)險(xiǎn)加大，今后保險(xiǎn)公司核保可能會(huì)更嚴(yán)格。廣州某保險(xiǎn)公司就透露，在新款重疾險(xiǎn)上市后，將對(duì)賠付金額在10萬(wàn)、30萬(wàn)和50萬(wàn)元以上的保戶(hù)分別進(jìn)行詳細(xì)的體檢和相關(guān)調(diào)查，尤其是對(duì)于保額超過(guò)50萬(wàn)元的保戶(hù)，體檢項(xiàng)目都可能要增多。

　　等———坐等新品上市，風(fēng)險(xiǎn)大！

　　“已經(jīng)有代理人幫我做好了一份健康保險(xiǎn)計(jì)劃，但我還是想等新一代產(chǎn)品上市后再購(gòu)買(mǎi)，這樣覺(jué)得更安心些。”早就打算買(mǎi)份重疾險(xiǎn)的吳女士如此坦言。其實(shí)，目前市場(chǎng)上，像吳女士一樣雖有意購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)但正在持幣觀望的人并不少。保險(xiǎn)專(zhuān)家就此認(rèn)為，這種坐等新品上市的做法其實(shí)蘊(yùn)藏了不小的風(fēng)險(xiǎn)，并不可取。

　　首先，重疾險(xiǎn)作為一種保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該盡早安排，否則，無(wú)法預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)也可能就會(huì)在等待中噩夢(mèng)成真。即便暫時(shí)還沒(méi)有統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各家公司也在不斷推出新產(chǎn)品，而新的重疾險(xiǎn)運(yùn)行一段時(shí)間后，又會(huì)出現(xiàn)新的問(wèn)題，也就是說(shuō)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是不確定的，沒(méi)有必要為等新產(chǎn)品而耽誤現(xiàn)在的消費(fèi)。

　　其次，重疾險(xiǎn)一大投保原則就是“宜早不宜遲”。越早參保，參保的條件越寬泛，繳納的保費(fèi)也相對(duì)較低；參保越晚，不但條件限制嚴(yán)格，且由于收入下降對(duì)于保費(fèi)的承受能力也降低。尤其是終身健康險(xiǎn)類(lèi)的產(chǎn)品，更是要及早購(gòu)買(mǎi)，這樣在繳夠年份以后就可以終身享受保障。

　　不等———當(dāng)下可購(gòu)買(mǎi)短期重疾險(xiǎn)

　　其實(shí)，選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是考察保障范圍中是否包含了一些常見(jiàn)疾病，比如說(shuō)心血管、器官性和老年性疾病等，如果包含了這些疾病，基本上也就滿(mǎn)足了一般投保人的保障需求。目前，市面上的大多重疾險(xiǎn)，都能在一定程度上發(fā)揮相應(yīng)保障作用。

　　但如果市民既有重疾險(xiǎn)的需求，又擔(dān)心未來(lái)的變化，也可以選擇把重疾險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)計(jì)劃結(jié)合起來(lái)購(gòu)買(mǎi)。也就是說(shuō)，以壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等作為主險(xiǎn)，再附加一份短期（一年期）重疾險(xiǎn)。這樣選擇，保費(fèi)相對(duì)較低，保障范圍同樣很大，也降低了重疾險(xiǎn)將來(lái)發(fā)生變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　這類(lèi)附加重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是每年扣除的，也就是說(shuō)客戶(hù)繳納一年的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司就提供一年的重疾保障。如果等到明年，這家公司推出了新標(biāo)準(zhǔn)的附加重疾險(xiǎn)，客戶(hù)就可以把原來(lái)的附加重疾險(xiǎn)給退了，改成附加新款的。或者退掉附加重疾險(xiǎn)后，直接購(gòu)買(mǎi)新一代的重疾險(xiǎn)主險(xiǎn)，并不會(huì)有什么損失。

　　目前，平安人壽、新華人壽、友邦等公司，在廣州市場(chǎng)上都有推出附加重大疾病保險(xiǎn)。這些公司的客戶(hù)，都可以選擇在符合規(guī)定的主險(xiǎn)上附加重疾險(xiǎn)。