上周四，一位李先生致信《保險周刊》，詢問由于他收入結構發生變化，能否變更繳費期限，本期《保險案例》將解答這個問

　　題，并提醒廣大投保人要善用寬限期等眾多繳費方式，確保保單繼續有效，使自身保險利益最大化。

　　讀者來信：

　　我在2004年購買保險，當初合同規定應該在每年8月份年繳保費。可現在我即將跳槽，卻發現8月份沒有足夠的儲蓄繳納保費，我能否與保險公司協商，將保費繳納期順延至10月呢？李先生

　　專家解答隨意變更繳費期限不可取

　　其實保險公司是不會同意李先生的保費順延繳付要求的。因為保險合同已約定繳費期限，具有相應的時間效用。

　　比如投保人在確定繳費期限時，保單合同的保障期限、未來保險給付金的領取期限與投保人權益都相應確定。如果投保人擅自要求更變繳費期限，就等于原先保險合同上簽訂的保障利益也要改變。

　　通常繳費期限變更，保險金的給付期限就必須重新計算。如附加險的有效期限是一年，順延繳費期就可能導致附加險的合同失效，等投保人繳納保費時，無疑是重新投保，在保險合同失效期間，如果投保人患病住院，就無法得到理賠。

　　有些重疾險保費延遲繳付，就等于投保人重新購買重疾險，要重新等待半年或3個月的觀察期，而在觀察期內投保人萬一不幸患重病，就難以享受到保險保障。

　　其實更變保費期限，就等于投保人給自己設計一個保險真空期，使自身保險權益受到損失。

　　更變保費期限就是變相的“先退保再投保”，必然給投保人造成保險權益損傷。

　　保險人提示繳費渠道也不少'

　　善用寬限期其實各家保險公司都設定60天的寬限期，在寬限期內，投保人擁有寬松的時間籌集資金，按時繳納保費。何況在寬限期內的保單依舊有效，即使投保人發生不幸，只要屬于保險責任事故，保險公司都會給予賠付金。

　　但如果您在寬限期后繳付保費，由于某些附加的醫療險種與意外險種的合同有效性只有一年，那么您將不得不重新面對等待期。而且在這段等待期內，假如您不幸遭遇附加險責任范圍內的事故，保險公司將不作理賠。所以投保人最好在60天寬限期內及時繳清保費。

　　改變繳費方式當然，投保人也可根據當前經濟收入狀況改變繳費方式。比如李先生發現新工作收入使每季度都產生財政盈余，可以改“年繳”為“季繳”，分擔年繳的經濟負擔。不過采用季繳方式就好比是分期付款，投保人不得不繳納一筆利息。

　　其實投保人在選擇繳費方式時應調整自身的“財務報表”，做好收支平衡工作。如果投保人每年都有一筆數目可觀的年終獎，不妨選擇年繳方式，一次性繳納保費，就不會給日常生活增添財政壓力。如果投保人每季度都能取得一筆季度獎金，也可以選擇季繳方式，而年終獎就能運用在春節旅游購物等，使生活更多姿多彩。

　　“現金價值”能幫忙李先生不妨考慮向保險公司以“現金價值”抵押貸款，繳付保費。所謂現金價值抵押貸款，就是保險公司從保單中“現金價值”取出“所繳的保費額”，并在約定的期限內，再將“所繳的保費額”還入“現金價值”中。

　　畢竟現金價值的使用權在繳費期間是屬于保險公司的，并由保險公司保值增值，只有在保單期滿后，才能自主經營這筆“現金價值”，即保險公司將現金價值的使用權交還給您。所以不如通過“現金價值抵押貸款”，提前支配這筆“閑置”的現金價值，以規避自身繳費風險。

　　但投保人要運用“現金價值抵押貸款”度過繳費難關，前提是他保險帳戶得存有現金價值，通常投保人繳費兩年以上，才會有一筆數目不小的現金價值。其次，一般保險公司只能以現金價值的80%給予貸款，這時必須計算抵押現金價值所得貸款是否能足夠支付保費。如果在現金價值抵押貸款期間不幸患病，由于現金價值被挪用至繳納保費，保險公司所給予的理賠款會相應減少。最后，如果以現金價值抵押貸款，那么就必須支付同期銀行貸款利率利息。通常保險公司會給予半年的貸款期限。

　　“減額繳清”不可忘由于一份保單的繳費期限往往需要十年或二十年。在這漫長繳費期間，難免會不幸遭遇意外而導致傷殘，難以繼續繳付保費。如果投保人購買一份具有豁免功能的保單，保險公司就將豁免未來所需的保費，使保單的有效性盡可能延續下去。但如果沒有購買豁免功能保險，這時投保人就必須用好“減額繳清”，使保單最大限度地保障保險利益。

　　“減額繳清”功能很多，比如當遭遇意外傷殘而無力繼續繳付保費時，保險公司會將曾經所繳付的保費分攤到未來繳費期限中，使保險合同順利滿期，投保人就能領取保險金，而不必面臨難以繳費，遭受退保的經濟損失。