“王先生今年29歲，現服務于一家合資企業，任部門經理，事業有成，但看著為自己操心受累了一輩子的父母一天天蒼老，心里便計劃著為父母辦一份保障計劃。由于歷史原因，他的父母沒有任何保障，王先生怎樣購買、買什么樣的保險比較經濟實用呢？

　　購買養老險意義不大

　　 人進入50歲后，往往兒女都已長大自立，在經濟上對兒女已經沒有多余的責任。這個階段，如果老人自己有一定的退休金和社保，再加上兒女對父母的反哺，除了預防重病的突襲，老年的生活還是可以的。

　　但也有這樣的一些老人，自身經濟收入狀況不好，又沒有被納入到社會保障范圍，就像王先生的父母一樣。對此，有保險專家指出，這些人應該考慮的問題主要有兩點，一是健康問題，主要就是患病的治療費用問題；二是老年生活問題，也就是沒有了工作能力后最基本的生活如何維持。

　　“以上的兩個問題，都是身為兒女不可推卸的責任，也是兒女必須考慮的問題。”一位專家表示。不過，對于老人基本生活的問題，他建議，由于已經進入養老階段，此時購買

　　兒女如何撐起保護傘

　　對于像王先生這樣的人，到底該為父母做些什么呢？

　　很多人的做法就是拿錢出來讓父母作為被保險人買保險，但有保險專家提醒，這樣有一個嚴重的問題，就是一旦兒女發生風險無法繼續給父母繳費，父母自己又沒有能力繳費，那么保險就會失效。兒女所擔心的父母的問題依然沒有得到徹底解決。從這一點我們可以看出，成年后經濟獨立的兒女就是父母最大的保險。

　　“我們不建議兒女直接拿錢用父母做被保險人購買保險。就如同不建議在家長沒有做足保障的前提下，用小朋友做被保險人購買保險一樣。”專家表示。

　　那么，如何更全面地考慮呢？怎么樣才能為父母設計安心的保障計劃呢？比如，如果爸媽現在的年齡在53歲至55歲左右，目前子女每月固定給父母1000元的孝養金，那么僅僅孝養金這一塊，到父母七十五六歲，未來20年就是24萬元。除此之外，考慮到年紀大了的健康問題，至少每個老人再有15萬元左右的醫療準備會更好。從上面的數字看，其實兒女對父母這一塊的責任還是相當重的。

　　保障計劃需量體裁衣

　　對此，專家認為，首先，兒子一定要自己做被保險人購買一份壽險，比如，終身壽險（萬能型），每年交費在4000元或5000元左右，把未來20年的保額設定為50萬元左右（24萬元+15萬元+15萬元），這樣在未來20年，也就是父母頤養天年最需要兒女的這個階段，如果兒女一旦發生了風險，保額直接作為現金給付給父母，這樣父母一定有充足的資金安度晚年。而且保額可以隨著父母年齡的增長做相應的調整。然后才可以用父母做被保險人，購買一定的醫療健康保險，比如像安康無憂重疾病養老保險計劃和呵護一生保險計劃。這樣如果父母一旦患病住院，不僅僅只是重大疾病，只要住院了就可以有一定的補充，減輕兒女的壓力。即使當時兒女自己墊了一些錢付了藥費，那么當老人離去的時候，保險公司還有一定的額度補償。無論如何，有了這樣的計劃，就不會因老人上了年紀的健康問題給兒女帶來更大的經濟拖累。這樣就解決了兒女最擔心的問題。

　　“首先必須是讓兒女自己做被保險人，父母做受益人來購買保險，才最全面。”專家表示，用父母做被保險人購買保險，因為年齡偏大，保費會比較高，并且可能還會體檢，若身體狀況不符合保險公司的標準還可能被加費或拒保。所以，保險還是越早規劃越好，不僅是因為保費便宜而且關鍵是身體狀況比較好，容易承保。