■新快報記者 任國慶

　　伍小姐，你的保險方案出爐了

　　本期理財專家新華人壽廣東分公司劉華昌

　　伍女士來信

　　《投資寶典》的編輯、記者：

　　你們好！我有一些關于家庭保險規劃的問題，想咨詢一下。

　　我今年28歲，是一名教師，目前每月工資3000元左右，加上獎金，每年收入約5萬元。我丈夫也28歲，在通信行業工作，月收入10000元，加上一些獎金和津貼，年收入大概15萬元。我們兩人的住房公積金加在一起每月5000元，目前的余額約有5萬元。除了10萬元儲蓄外，家庭沒有其他金融或實業投資。

　　我父親今年66歲，已經退休，每月退休金1350元。除了基本社保外，他還買了一份意外保險。我母親49歲，家庭主婦，不享受社保。

　　多年前，我們按揭購買了一套110平方米的住房與兩位老人家一起住，每月供2600元，還有3年就可供完。

　　目前，我們每月支出約6600元，包括：供樓2600元，日常家庭支出2000元，我和丈夫個人支出1500元，贍養老人500元。同時，我們每年還有旅游支出約1.5萬元。此外，家庭有一輛別克車，每年花費大約2萬元。

　　我和丈夫除了在單位參加基本社保外，去年還買了一些商業保險（同時也給母親買了一些），具體險種和保額見附表一。

　　近幾年，我們有兩項比較大的計劃。其一是打算明年生小孩，其二是計劃近年再購買一套住房（在

　　圖：趁家庭收入穩定，盡快為家庭構筑一道保障的安全網。

　　保障重點

　　家庭風險分析

　　伍女士和丈夫明年要生BA鄄BY，事業和家庭都處于成長期；夫妻倆各有自己事業，均是家庭的重要支柱。因此，優先建立家庭風險保障計劃，就是所有投資計劃的前提。

　　目前，伍女士一家風險主要來自于：

　　（1）重大疾病：夫婦倆均有社保，對一般的住院和門診有保障。但如果不幸患上危重疾病，巨額治療費會對家庭財務造成沖擊。

　　（2）意外事故：日常生活中的小磕小碰還好應付，但萬一因意外造成嚴重后果時，就可能給整個家庭帶來致命性打擊。

　　（3）養老：從長遠來看，夫婦倆目前積蓄不多、商業保險的保障不足、工作也不是絕對穩定。所以，年近30歲的他們，應該考慮在收入高、身體好的時候開始養老金儲備。

　　因此，意外傷害險、醫療健康險和養老保險，是伍女士家目前考慮的重點。同時，目前工作收入有保證，也可以額外選擇一些具有投資功能的保險品種。

　　保障額度分析

　　根據伍女士的規劃，近年內，既要生BABY，又要購房，大項支出比較多。因此，目前最迫切的就是先給兩位家庭支柱購買基本保障。同時，每年保費支出應保持在家庭年收入的10%-15%，才不會影響到其他理財計劃。丈夫的保障需求

　　1.首先考慮意外發生時，妻子、孩子、父母的基本生活保障問題。暫不考慮通脹和利率的因素，伍女士家庭目前年生活支出8.3萬元（日常支出4.8萬元，旅游支出1.5萬元，養車2萬元），按意外發生后，生活支出降為原有的75%、保障到孩子25歲來計算，加上尚未還清的房貸約9萬元，總保障額度需要約170萬元。

　　扣除已擁有的流動資產15萬元（儲蓄10萬元+公積金5萬元），以及已購買的18萬元壽險保障，伍女士丈夫所需的基本保額為140萬元左右。

　　2.在基本保額確定后，再附加10萬左右的重大疾病保險是必須的。伍女士的保障需求

　　1.優先考慮重大疾病保障的問題，10萬-15萬元的保額基本可滿足需要。

　　2.意外導致工作能力喪失的收入補償，如果按6萬元年收入計算，保額確定為30萬元左右。

　　【保險方案舉例】

　　先構筑最基本屏障

　　伍女士和丈夫所需要的基本壽險額度分別約為40萬元、150萬元，但夫妻倆工作幾年，積蓄不多，加上又將生BABY，可支配資金并不寬裕。因此，他們可以根據家庭經濟狀況變化，逐年完善保險計劃。

　　在這里，考慮到夫妻倆近幾年收入比較有保證，但隨著以后壟斷行業的改革，將來收入狀況會有波動。所以，我們的方案選擇了交費期為5年、具儲蓄性質的產品，目的就是及早繳完保費，盡快為家庭構筑一道最基本的安全網。

　　按照該計劃，每年繳保險費25520元，加上前期投保費用6682元，每年的總保費需要32202元，約占家庭年收入的12%，是比較合理、可行的。

　　伍女士，女，28歲；丈夫，男，28歲；兩人分別投保新華人壽的“福家伴侶終身財富增值計劃”

　　繳費：25520元/年（主險5年總保費125000元，詳見附表三）

　　保險利益：

　　1.增值養老賬戶

　　可隨時變現現金價值，提取急用資金，或積累下來作為補充養老金。另外，除了年度紅利復利遞增外，另有終了紅利給付，保障金額可不斷提高。

　　假設選擇在60歲領取：丈夫領取172625元，伍女士領取162685元。或選擇在70歲領取：丈夫領取279534元，伍女士領取266649元。（高等收益時）

　　2.健康醫療賬戶（夫妻雙方享受相同保障）

　　保單生效一年后，初次患合同約定的22種重大疾病，給付10萬元大病保障金。交費期內投保人免交剩余保費，其他保險責任繼續有效。另外，平時住院可以享受100元/天的醫療補貼，每年最高補貼180天。

　　假設被保險人60歲時不幸患了重大疾病，在領取10萬元的賠償金后，剩下的累計年度紅利和終了紅利則繼續增值。高等收益時丈夫為72625元，伍女士為62685元。

　　3.身價尊嚴賬戶

　　因意外傷害或一年后因疾病導致身故或全殘，給付10萬元+累計年度紅利保額+終了紅利。

　　到60歲時的增值保障，丈夫為236166元，伍女士為232229元。或到70歲時，丈夫為328849元，伍女士為323911元。（高等收益時）

　　保障分析

　　首先，該計劃加上原有的商業保險，可分別為夫妻倆提供基本壽險（至少20萬元）、健康（重疾10萬元，住院醫療1.8萬元）、意外（意外傷害6萬-8萬元，意外醫療1萬-3萬元）、養老（若無重疾理賠，至少10萬元以上）等多重保障，并且通過保額分紅使身價不斷提高。如果一生都平安健康，最后就可以把這部分錢變現，作為補充養老金或進行其它理財規劃。

　　其次，通過分紅可有效抵御通貨膨脹，特別是在萬一發生重疾賠付后，重疾保障責任終止，但剩余的累計年度紅利保額繼續享受分紅權利，晚年仍可以作為養老金的有效補充。

　　但總體上來說，伍女士家庭目前的保險方案只算是滿足基本的需求。以后，家庭經濟狀況更寬裕時，就盡快增加夫妻雙方的保障，達到上述40萬元、150萬元的總保障額度。同時，孩子出生后，也需要為其投保合適的少兒保險。

　　【投保貼士】

　　1.生育前再附加一份生育保險

　　孕育下一代讓人感到幸福，但孕期中母親和嬰兒雙方都面臨一定風險意外風險。如果伍女士計劃明年生BABY，要記得在孕前補充一份生育保險。

　　保險專家提醒，因為生育健康保險保障期限只有一年，所以，伍女士可以先投保主險，在決定生育時再把生育險附加上去。具體時間是，當女性處于懷孕期間（但孕期不超過28周），并且要經醫學檢查證實沒有妊娠或分娩禁忌癥。此外，還必須提供準孕證或者準生證。

　　2.兩位老人只能投保意外險

　　伍女士的父親由于年齡較大，市面上基本沒有合適他的保險產品。母親雖然還可以投保一些大病險和醫療險，但所繳保費與保險額度算下來相差無幾，其實并不太劃算。因此，兩位老人除了還可買些意外險外，就只能考慮通過其他方法來應對各種風險。