文/馬格

　　投連險仍然是一種保險，它仍有保障功能。但是，它在很大程度上又是一種投資品。很多人購買這種產品時，更多傾向于它的投資功能。

　　國內很多人對于家庭理財，往往有兩種極端的選擇，要么將全部資金存入銀行，要么將大部分資金投入到高風險的股票中。其實將錢存入銀行也好，購買股票、投連險也好，都是理財的一種手段和工具。我們首先要做的是理財規劃。

　　位于理財金字塔頂層

　　由于投連險產品的特點，在家庭

理財、保險規劃中，投連險這類產品應該是排在后面的。

　　我們講家庭理財金字塔，最底層的是保障，而在“保險保障”這一部分里，我們一般是指純保障型的保險產品，也就是意外險、壽險、醫療險、重大疾病險。

　　投連險在上述金字塔中，應歸于頂層“投資”的部分。

　　那么，你要不要買投連險？問題的答案取決于你有沒有基本的保障，你的其它重要的人生規劃都做好了沒有。

　　如果你連最基本的意外險(或壽險)和健康險保障都沒有，那么就不要先買投連險。相比純保障型的產品，投連險的單位保費相對還是很高的，并且很多人在購買后忽視其“保障賬戶”的功能，將保障額度定的很低，所以導致交了很高的保費而保障功能很弱。比如，年交保費12000元的投連險，可能設的初始保障額只有5萬到10萬元，甚至更少；壽險的話，30多歲的人保額50萬元，保障30年的定期壽險也就每年2000元左右的保費。

　　如果有了基本的意外險(壽險)，有基本社保但沒有增加重大疾病險，一般也要先買重大疾病險。

　　購買保險的先后順序以下可以參考：

　　意外險、壽險——醫療、重大疾病險——子女教育、養老險——投資型保險

　　(以上投資型保險，包括分紅險、萬能險和投連險。)

　　作為長期儲蓄看待

　　即使你購買了投連險，也不要將投連險等同于和

股票一樣的投資品，一出現虧損就想退保。你只要保證其有一定的保障額度，投資賬戶保持長期運行，仍可以獲得穩定的回報。對此，專家有精彩的論述。

　　瑞典斯堪的亞集團CEO安德遜說，應該把投連險作為長期儲蓄來看待。他舉例說，在全球范圍內，隨著人口結構的變化，各國政府原來的養老體系面臨入不敷出的困境，多數國家都對私人長期儲蓄產生越來越大的需求。投資連結險作為一種靈活普遍的長期儲蓄解決方案，已成為多數國家成熟儲蓄市場中一個自然的構成部分。在英國，投連險保費收入占壽險保費的20%以上，在愛爾蘭、盧森堡等國家占70%以上。

　　由于投資連結保險的收益主要來自

資本市場。所以在短期內，股市的變化等會對投連險的收益產生一定影響，但如果把投連險放在一個長期儲蓄、長期投資的觀念下，資本市場的動蕩不會對它產生太大影響，尤其是在一國經濟持續增長、以及金融環境穩定的大環境下；同時，在專業的投資專家、顧問的操作下，投保者可以通過理想的投資組合，打破資金收益與股市間“一榮俱榮、一損俱損”的關聯，從而實現投連險長期的理財功能。

　　如果投連險保戶留意到股市的行情，及時將平衡型投資賬戶的資產轉換到基金投資賬戶上，那么，其投資賬戶價值將會大漲。