案例：今年44歲的李先生開(kāi)了個(gè)食雜店，前幾年生意還不錯(cuò)。兩年前他買了一份長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)1000元。今年初他店的附近出現(xiàn)了家大賣場(chǎng)，小店生意日見(jiàn)清淡。上個(gè)月他在股市上炒作高風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)證失利，幾乎虧掉了所有積蓄，連生活都陷入了困境。

　　這天李先生又收到了保險(xiǎn)公司的繳費(fèi)通知書，他想眼前吃飯都成問(wèn)題，哪有閑錢繳保費(fèi)？于是提出了退保。保險(xiǎn)公司告訴他只能退到保單的“現(xiàn)金價(jià)值”，比2000元保費(fèi)少許多，僅660多元。“什么現(xiàn)金價(jià)值？我一次理賠都沒(méi)有，少掉的錢哪去了？”他非常生氣，而且有一肚子問(wèn)號(hào)。

　　分析：人壽保險(xiǎn)雖有儲(chǔ)蓄功能，但原理和銀行存款不一樣，提前退保很可能損失“本金”（保費(fèi)）。根據(jù)規(guī)定：已繳足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，提前退保時(shí)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；若未繳足2年保險(xiǎn)費(fèi)，則在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。李先生要求退保，結(jié)果確如被告知的那樣，只能退給他當(dāng)時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　現(xiàn)金價(jià)值是怎樣形成的呢？長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)通常采用均衡費(fèi)率，通俗講就是年輕時(shí)“多”繳些保費(fèi)，年齡大時(shí)“少”繳些，年繳費(fèi)金額固定不變。“多”繳的保費(fèi)，主要用來(lái)保證保險(xiǎn)公司履行將來(lái)的給付義務(wù)，形成責(zé)任

　　保單現(xiàn)金價(jià)值取決于保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)方式、保險(xiǎn)責(zé)任等，不僅與投保人己繳保費(fèi)的金額有關(guān)。一般講投保時(shí)間越短，現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)于保費(fèi)的折扣率越大，這是因每張保單都有營(yíng)銷和管理成本，這些費(fèi)用是按“先高后低”原則攤到各個(gè)保單年度的，第一年最高，第二年低些，通常要5年以后才穩(wěn)定在較低水平。所以退保越早損失越大。但是隨著保單繳費(fèi)年期的增加，現(xiàn)金價(jià)值是逐漸累加的，最終形成滿期給付金。

　　所以購(gòu)買人壽保險(xiǎn)之后退保，尤其是早期退保，一定要三思而后行，確有經(jīng)濟(jì)壓力，不妨盡量采用以現(xiàn)金價(jià)值墊繳保費(fèi)、減額付清、中止復(fù)效等方法來(lái)替代。