□文圖 崔燁

　　主持人：

　　最近在對(duì)多家保險(xiǎn)公司的老總做采訪時(shí)，發(fā)現(xiàn)公司都把保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的重點(diǎn)落在期繳產(chǎn)品上。據(jù)金盛人壽總裁馬哲明介紹，其公司在計(jì)算保費(fèi)增長率時(shí)躉繳型保險(xiǎn)保費(fèi)要折掉10%再記入。

　　各公司對(duì)長期繳費(fèi)險(xiǎn)種非常重視，但市民對(duì)此的需求又是怎樣呢？

　　【保險(xiǎn)聚焦】健康險(xiǎn)多數(shù)市民不要返還

　　“有病防病，無病養(yǎng)老”是不少保險(xiǎn)公司在推介其健康險(xiǎn)種時(shí)打出的口號(hào)，但是很多市民在購買時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)，這類返還型醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)計(jì)很好，但保費(fèi)卻非常昂貴，讓普通工薪族難以接受。

　　方案一 普通住院

醫(yī)療保險(xiǎn)（無返還）

　　接受度：★★★★產(chǎn)品示例：世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)利益：一般住院日額保險(xiǎn)金100元、重大疾病住院日額保險(xiǎn)金120元。如果被保險(xiǎn)人尚未享有保證續(xù)保優(yōu)待，在理賠后保險(xiǎn)公司有權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人作出拒保或增加保費(fèi)的處理。

　　保險(xiǎn)費(fèi)用：326元/年，隨年齡段遞增。

　　點(diǎn)評(píng)：世紀(jì)泰康只要連續(xù)投保滿三年，第四年或第四年以后的續(xù)保繳費(fèi)寬限期內(nèi)就可以向保險(xiǎn)公司提出保證續(xù)保申請(qǐng)，如申請(qǐng)成功可保證續(xù)保至65歲。但投保人須在此時(shí)間段內(nèi)做到：1、無理賠記錄；2、仍然是健康體，無疾病史。

　　這類保險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)就是保費(fèi)低廉，缺點(diǎn)則是客戶在理賠后可能面臨拒保。因此如果投保人想要享有充分穩(wěn)定的保障，仍要考慮終身型醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　但正因?yàn)槎唐诘慕】惦U(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率形式而非長期險(xiǎn)的均衡費(fèi)率，保費(fèi)會(huì)隨著每年年齡的增長而變化，且大部分時(shí)間里是上升趨勢(shì)，只有到了高齡以后才會(huì)有所下降。比如，以友邦“康健無憂”(每五年需續(xù)保)為例，投保10萬元額度，34歲男性第一年保費(fèi)僅僅需要440元。但從50歲開始年保費(fèi)一下上升為4790元，55歲～59歲為6770元，后期壓力比較大。

　　方案二 普通終身醫(yī)療保險(xiǎn)（無返還）

　　接受度：★★★產(chǎn)品示例：中保康聯(lián)終身醫(yī)療保險(xiǎn)條款(2004)

　　保險(xiǎn)利益：享有“住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)金”和“手術(shù)補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)金”。保額10萬元，每日住院醫(yī)療津貼為100元/天，手術(shù)補(bǔ)貼200~5000元/次。當(dāng)“住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)金”和“手術(shù)補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)金”的累積給付金額合計(jì)達(dá)到保險(xiǎn)單或批注上所載每日住院醫(yī)療津貼的一千倍時(shí)，保險(xiǎn)合同應(yīng)負(fù)的一切責(zé)任即告終止。

　　保險(xiǎn)費(fèi)用：若選擇20年繳費(fèi)期，張先生須年繳保費(fèi)1287元。

　　點(diǎn)評(píng)：與普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)相比，終身醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格顯然要高出不少，而且因?yàn)闆]有返還，會(huì)讓投保人產(chǎn)生“如果沒有病，錢就白白扔掉了”的想法。

　　但是它的優(yōu)勢(shì)在于客戶只要作為一個(gè)健康體投保，不必?fù)?dān)憂日后身體變差了被保險(xiǎn)公司拒保。由于不具有返還性，相比帶壽險(xiǎn)性質(zhì)的終身醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)算是比較低的。

　　方案三 返還型終身醫(yī)療保險(xiǎn)

　　接受度：★★★產(chǎn)品示例：海康“呵護(hù)一生”住院補(bǔ)貼終身醫(yī)療保險(xiǎn)，附加“呵護(hù)一生”終身壽險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)利益：享有1.住院津貼；2.重癥監(jiān)護(hù)病房津貼；3.看護(hù)津貼；4.康復(fù)津貼；5.急救醫(yī)療運(yùn)送津貼。投保份數(shù)為10份，對(duì)應(yīng)的基本保險(xiǎn)金額為25萬元（每日住院津貼100

　　元）。本款產(chǎn)品基本保險(xiǎn)金額是指“每日住院津貼基數(shù)”乘以2500，其中，若被保險(xiǎn)人未享受完全部保險(xiǎn)金額時(shí)就已身故，那么余額可以留給保單受益人。

　　保險(xiǎn)費(fèi)用：依然選擇20年繳費(fèi)期，張先生須年繳保費(fèi)4185元。

　　點(diǎn)評(píng)：“羊毛出在羊身上”，正因?yàn)樵擃惙颠�型險(xiǎn)既有定期健康險(xiǎn)的保障功能，又有健健康康滿期后得到生存金給付，大部分也含有未患病情況下身故給付的功能，所以保費(fèi)較高，很多人的預(yù)算難以承受這類產(chǎn)品的高價(jià)格。

　　但是從市場(chǎng)反應(yīng)來看，有的中高收入市民還是愿意出高價(jià)錢買，因?yàn)樽约河貌煌甑谋ｎ~還可以留給后人，讓人覺得錢不會(huì)白花。它具有終身型保險(xiǎn)的高保障特征，缺點(diǎn)則是費(fèi)用較高。

　　教育險(xiǎn)切莫過分追求返還

　　從目前少兒險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況來看，一直是帶有返還性質(zhì)的教育金保險(xiǎn)最受歡迎，因?yàn)槠淇梢栽诤⒆咏逃�投資集中的年齡提供充足的教育基金。但家長在選擇相應(yīng)險(xiǎn)種時(shí)，要留意教育金等生存保險(xiǎn)金的領(lǐng)取額度及年齡以及身故保障情況等，避免種種投保誤區(qū)。

　　誤區(qū)一 只重教育不重保障

　　與教育年金相比，少兒醫(yī)療、意外保險(xiǎn)的受關(guān)注度較少。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，意外傷害已成為0~14歲兒童的"第一殺手"。因此，家長應(yīng)優(yōu)先考慮為子女購買醫(yī)療、意外保險(xiǎn)。

　　家長在選擇險(xiǎn)種時(shí)，要格外留意保障細(xì)則。如同樣是投保少兒醫(yī)療保障計(jì)劃，針對(duì)一些只在門、急診就可治療的意外，有的保險(xiǎn)可在保戶支付一定免賠額后100%報(bào)銷。

　　誤區(qū)二 給孩子購買終身壽險(xiǎn)

　　目前，有不少父母為孩子購買了終身壽險(xiǎn)，其實(shí)沒有太大必要，因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)是要在孩子過世后，才能獲得賠付的保險(xiǎn)。在孩子尚年幼時(shí)即投保，所慮太久。為孩子買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限以到大學(xué)畢業(yè)的年齡比較合適。

　　至于少兒險(xiǎn)的購買額度，一般在父母具備完善保障的基礎(chǔ)上，以收入的5%以內(nèi)為子女做安排，并應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同做不同的規(guī)劃。

　　需要特別注意的是，如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn))，累計(jì)保額不要超過10萬元，因?yàn)槌�過的部分即便付了保費(fèi)也無效。

　　養(yǎng)老險(xiǎn)同等返還早買劃算

　　生日前后投保費(fèi)率不一

　　

養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要我們已經(jīng)很多次提到了：算算自己需要多少養(yǎng)老錢？如果按現(xiàn)在的年輕人每月基本消費(fèi)1000元計(jì)算，假設(shè)每年物價(jià)上漲率5%，年利率3%，那么退休時(shí)每月基本消費(fèi)將超過3000元，退休后再生活25年，所需

養(yǎng)老金總額將超過為100萬元。

　　而購買養(yǎng)老保險(xiǎn)不失為積累養(yǎng)老金的最好途徑之一。在目前的市場(chǎng)上，各家壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)品種形形色色，但多將投保年齡限制在60歲以下。

　　并且，保險(xiǎn)公司對(duì)50周歲以上的人買養(yǎng)老險(xiǎn)，一般都有一定限制。如超過51周歲(含)人員投保，需接受體檢；購買重大疾病保險(xiǎn)，繳費(fèi)期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。而且千萬別小看年齡的差別，一般相差1歲，每年保費(fèi)就少繳2%左右，因此，投保人選擇生日前幾天投保與過了生日再投保，保費(fèi)差別就可能會(huì)有上萬元。

　　選擇適合自己的養(yǎng)老險(xiǎn)

　　目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型幾類產(chǎn)品。傳統(tǒng)型的預(yù)定利率是固定的（2.5%內(nèi)），以年金產(chǎn)品居多，在日后什么時(shí)間領(lǐng)，能領(lǐng)多少錢，在投保時(shí)都可以確知。

　　兩全型，指生死兩全保險(xiǎn)，保障和儲(chǔ)蓄功能同在，滿期生存一次性還本（或返還保額）。這類產(chǎn)品多帶有分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用。

　　投連型，不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只收賬戶管理費(fèi)，盈虧全由客戶負(fù)責(zé)，可以說風(fēng)險(xiǎn)與收益同在。

　　萬能型，保底收益一般在2%—2.5%，浮動(dòng)利率空間較大，保險(xiǎn)公司收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用等，適合長期投資，一般在5年以上可以看到收益。

　　這四類產(chǎn)品相對(duì)而言，傳統(tǒng)型和兩全型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確知，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬能型由于投入較高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)，高收入人群。