盡管暑假剛剛開始，但很多家長已經開始為孩子的新學期忙活開了。在剛剛給孩子選好了就讀的學校后，不少家長，尤其是那些子女即將跨入學校門檻的家長們又開始為孩子的保障問題操起心了。最近一段時間，本報接到很多類似的咨詢電話，都是咨詢如何給自己孩子上保險的問題。面對眾多的少兒險產品，家長該如何選擇呢？又有哪些需要特別注意的呢？

　　“孩子投保的先后順序應該是：1、學平險；2、重大疾病及意外傷害險；3、教育金給付險種(家庭經濟較好的可考慮)。”平安保險的理財專家告訴記者。

　　學平險一定要買

　　學平險，即學生幼兒平安保險，是保險公司針對學生設計的一種低保費險種。在2003年以前，由于該險種通過學校強制購買，投保率幾乎達到了100%。但隨著2003年9月，保監會下達《關于規范學生平安保險業務經營的通知》，各大、中、小學校不能再以投保人的身份為學生統一辦理保險，學平險的投保率逐年下滑。

　　據海康人壽北京分公司總經理于弘元介紹，學平險的承保對象是在校學生，一般是團體購買，不零售。學平險便宜，保障也不少，每年僅需保費幾十元，就涵蓋了意外傷害保險、意外門診、住院醫療等，是孩子投保的第一選擇。

　　學平險的最大特點是保費低廉，一般在20元到50元之間，下至幼兒園的孩子、上至研究生，只要繳費即可參保，無須像成人購買

重大疾病險一樣進行各種體檢。

　　學平險購買的時間一般是每年9月份開學時，保險公司將與學校聯系團購事宜。家長在今年9月開學的時候一定要記得給孩子購買學平險。

　　少兒險的種類

　　“同學平險相比，商業少兒險雖然保費較高，但相應的保障范圍和質量也更好。”于弘元說。

　　當前，商業少兒險主要分為保障型和教育型兩大類。其中，保障型少兒險主要是解決少兒的醫療問題，同時也提供意外保障。包括少兒意外死亡及傷殘保險以及少兒醫療疾病保險兩類。

　　而教育型少兒險主要是為子女準備教育金，依據子女小學、初中、高中、大學等不同的成長階段，提供保險給付或創業、結婚基金。有了這種少兒保險，不僅由保險公司負擔一部分教育費用，而且能夠在一定程度上合理避稅。

　　對于一般工薪家庭來說，教育險種最適合。當然，醫療意外傷害險也是不可忽視的。有數據顯示，中國兒童死亡原因中的25%以上屬意外傷害。小朋友天性活潑好動，但抵抗疾病和保護自己的能力弱，這些特征讓他們成為最容易受傷害的人群，因此患病和發生意外的幾率也較大。

　　“如果家庭有足夠的能力，可以考慮為小孩購買

醫療保險。醫療保險有很多種類，購買時不可大意，一定要看清楚條款，選擇的保險公司最好是大型的、信譽好的。”友邦保險一銷售經理說。據了解，意外傷害保險對被保險少兒發生意外事故導致死亡和傷殘時提供保障，一般均附加在少兒生存金保險中，而不單獨設立險種。據了解，目前各家保險公司開辦的少兒保險，一般都將生存金給付、意外死亡及傷殘等多項保障集合在一個險種之中，形成多功能的一攬子保險。因此，購買這類保險一般都要購買生存金這樣的主險。

　　合理規劃少兒險

　　那么，如何才能更好地設計少兒險計劃呢，記者采訪了平安、友邦、太平、中意等多家保險公司后總結了如下幾點。

　　一、父母為主，孩子為輔

　　父母是家庭的經濟支柱，各類保障一定要充分，以保證父母這個經濟來源中斷時，孩子可以得到經濟支持而生存下去，并且繼續接受良好的教育。

　　“總體而言，整個家庭的保費支出應該在家庭總收入的10%-20%左右。所以兒童的保費支出盡量不要超過家庭總收入的10%，同時要視家長的收入水平和收入來源而定。如果父母均有社保和醫保，并且已經給自己買了充足的商業保險，則可以考慮多給小孩買點保險。”平安保險北京分公司工作人員告訴記者。

　　二、年齡不同側重不同

　　幼兒時期(0-6歲)，由于新生兒死亡幾率大，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡為給付條件的險種一般醫療賠付比例不高。所以建議多買些住院醫療補償型的險種。

　　小學時期(7-12歲)，由于意外傷害隱患很大，應適當增加意外險的投入，并且在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好，應該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔可以減少。

　　如果孩子已經上了中學(12歲以后)，還沒有買教育類的保險產品。這時可以不必局限于少兒險，因為一些針對成人的險種14歲以上就可以購買。這類險種中，宜選擇返還時間間隔短的分紅產品，這樣可以在一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這類險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。

　　三、保額不能超過10萬

　　國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果在不同的保險公司投保，要注意總投保金額不要超過10萬元，因為一旦投保超過限額，保險公司有權拒賠。

　　但孩子的健康疾病險、醫療補償等不以死亡為給付條件的險種，可以超過10萬元的限制。另外有些保險公司在條款里規定身故給付2-5倍的保險金，繞過了10萬元的限制，同時放大了保障功能，這類保險也可以作為加大保障予以考慮。

　　四、不要單純比較價格

　　常常有人習慣將兩個險種進行價格比較，希望能夠得出“哪個更好”、“哪個更優惠”的判斷。其實這樣做是很困難的，也沒有必要。因為人壽保險的保費計算涉及數理統計等專業知識，同時保險條款和費率須通過保監會的審定，是公平合理的。因此僅從價格很難看出一個壽險品種的優劣。兩個險種的不同主要體現在保障項目、范圍和程度上，相應地其保費標準也有所不同，從而能夠適應市場的某種特定需要。

　　“選擇少兒險時首先應從自身的需要出發，弄清孩子可能面臨哪些危險，目前已經具備哪些對策，家庭能夠承擔多大的風險等。然后再有針對性地選擇相應的險種來投保，達到“量身定做”的目的。”于弘元說。

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　　投保三原則

　　一、實事求是，長期規劃

　　為減輕將來一次性發生費用的負擔，建議對孩子教育和醫療保障等內容，越早規劃越好。

　　年齡越小投保，所繳保費就越便宜，所買的壽險就越劃算。由于人壽保險的保險金給付又是免征各項稅賦的，按照國外通常的思路，可以用幫助子女買保險的方式，將財產轉移到子女名下，從而達到合理避稅的目的。當然，在這過程中，一定要以實際需求為導向，不多不少量力而行地規劃。

　　二、先考慮自己的保障

　　孩童是弱勢群體，家長的良好保障是孩子健康成長的依靠，因此在購買少兒險產品的時候，建議優先考慮具有“針對大人的保費豁免”條款的產品，這樣可以保證孩童在家長發生不幸不能繼續繳納費用的情況下，依然充分享有被保險的權益。

　　三、保障第一，收益第二

　　為孩子投保時，家長應首先考慮孩子的健康和成長的保障，然后才是投資回報。此外，繳費期間不必太長。家長給孩子購買的保險產品的繳費期，可集中在孩子未成年前，沒有必要保障孩子的一生，即沒有必要為孩子投保

養老保險，選擇相對較長的保障期限。少兒險的保險金額不一定要高，重要的是在孩子每個成長階段都有所保障。

　　商報記者 劉杰/文

　　王曉瑩/圖