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讀者梁小姐：我最近想買點(diǎn)投資類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但銀行里的產(chǎn)品很多，銀行的客戶經(jīng)理跟我介紹了，有分紅類的保險(xiǎn)，說(shuō)能定期從保險(xiǎn)公司里取得收益；也有什么萬(wàn)能險(xiǎn)，保底收益3%。另外，還可以附加什么財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。到底他們是怎么分類的？各有什么特點(diǎn)和好處？怎么計(jì)算收益的呢？我到底買什么類型的好些？
解答人：韓婧(RFP美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師)、李藝軍(CFP中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師)
銀行保險(xiǎn)是指由共通的銷售渠道上，提供保險(xiǎn)與金融商品及服務(wù)給共同的客戶群。簡(jiǎn)單說(shuō)就是保險(xiǎn)公司利用銀行來(lái)銷售保險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，無(wú)需核保，成本低，保費(fèi)相對(duì)便宜，產(chǎn)品通常以投資分紅型保險(xiǎn)為主。
具體而言，由銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品按不同需求，可以分為分紅險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。一般情況下，分紅險(xiǎn)是采用保本儲(chǔ)蓄形式，同時(shí)享有保險(xiǎn)公司分紅或投資收益，是目前市場(chǎng)上的主打產(chǎn)品。其特點(diǎn)是利用銀行及保險(xiǎn)公司的合作，為客戶進(jìn)行全方位的金融理財(cái)服務(wù)，投保簡(jiǎn)單，滿足了相當(dāng)多客戶對(duì)投資方面的需求，而且同時(shí)兼有保障功能，很多產(chǎn)品一推出就受到市場(chǎng)的追捧。
目前在銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多，具體選擇哪一種，則應(yīng)視每個(gè)市民的自身需求而定。從新推出的銀保產(chǎn)品來(lái)看，保障的范圍和功能在不斷增加，以農(nóng)業(yè)銀行正在代理的太平洋財(cái)險(xiǎn)“安居理財(cái)”為例，除了年2.25%的收益外，對(duì)房屋及裝修、家具、家用電器及現(xiàn)金、珠寶首飾等物品在遭受火災(zāi)、爆炸、水管爆裂、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雷擊、盜搶等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)具有多達(dá)5倍的保險(xiǎn)保障，而且期限短(一年期)，起點(diǎn)低(2000元一份)，具有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄收益雙重功能。
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