重疾險生變 專家撥開投保迷霧

　　監管層終于要給飽受爭議的重大疾病險一個說法了。保監會“重疾險”定義辦公室日前傳出消息，將從統一疾病定義、劃定必保疾病、理清疾病亞型、放寬診療限制四方面對“重疾險”做出規范；有消息稱，新的重疾險產品有望在年底面世。新重疾險產品能否給投保人提供滿意的保障？購買舊重疾險的客戶的權益又將怎樣維護呢？

　　消費者疑惑 重疾險買新不買舊？

　　剛剛投保了重疾險不到1周的崔小姐，在聽到重疾險將出新產品后，心里很不安，覺得新的重疾險產品比舊的更加規范，遂致電本報詢問是否應該把還在猶豫期的重疾險退掉，等待買新的產品。事實上，在重疾險新舊交替之際，與崔小姐有同樣擔心的消費者不在少數。

　　中央財經大學保險專家郝演蘇認為，“對于保障類的保險產品應盡早安排，最好不要等。買保險就像消費其他產品一樣，總會有新的產品面世，不能因為現在的產品存在某些缺點就拒絕消費。”即便重疾險沒有統一行業標準，各家公司也在不斷推出新的產品，而新的重疾險運行一段時間后，又會出現新的問題，也就是說未來的風險是不確定的，所以消費者沒有必要為了等新產品而耽誤了現在的消費。

　　泰康壽險公司一位資深代理人也表示，如果消費者擔心現在重疾險可能發生變化，可以把

　　重疾險生變 對保險公司產品開發影響不大

　　據了解，新重疾險將從四個方面發生變化：保監會將制定一個疾病定義庫，以后癌癥、重大器官移植、急性心肌梗塞等重大疾病都將有統一的定義；保監會將對疾病的哪些亞型可賠、哪些亞型不可賠做出明確規定；保監會計劃將包括癌癥、重大器官移植、冠狀動脈、急性心肌梗塞等數種疾病列為“核心疾病”，凡是叫“重疾險”的險種，至少要保這些疾病；保監會還將放寬“重疾險”的診療限制，使其更加人性化，但診療限制將被“放寬”而不是“取消”，投保人簽保險合同時仍然需要看清楚條款。

　　中國人壽產品開發部負責人告訴記者，保監會統一重疾險的定義以及保障范圍，對保險公司開發新的重疾險產品影響不大，只是消費者對重疾險理解起來更容易了。

　　今后重疾險糾紛處理 法院如何判還很難說

　　邦信陽律師事務所律師牟子健表示，在他接觸到的保險案件中，重大疾病險方面的理賠糾紛最多，也是判案最有爭議的。他認為，保監會出手規范重疾險市場是好事，但新的重疾險產品在遭遇訴訟時是否更容易解決還很難說。因為，保監會出臺的統一標準只是代表一個部門的意見，而法院判案時，需要綜合考慮各方面的因素。比如，如果當事人雙方對條款有爭議，法院首先要根據“文意”的解釋，即查看漢語大詞典或者大英百科全書來確定條款的意思，保監會制定的定義只能作為法院判案的一個參考。

　　“保監會的出發點是好的，但保監會起的只是行業指導作用，最終還不能把理賠糾紛量化解決，在法院判案時能否得到各方當事人的滿意還存在懸念。”另外，他建議，保監會在準備重疾險統一標準工作時，也應把律師的意見考慮進去。

　　記者觀察

　　重疾險何時擺脫“雞肋”窘境？

　　近日來，重大疾病險不斷遭到非議，很多消費者感覺重大疾病險就像雞肋，“食之無味，棄之可惜”。原因無非在于重疾險投保容易、理賠難，保險公司設置了重重“關卡”使消費者很難得到賠償。

　　據業內人士透露，目前，各家保險公司對于重疾險的定義和保障范圍五花八門，消費者購買時常常被搞得眼花繚亂，無從選擇。一方面我們確實有這個保障的需求；可是另一方面，雖然有20-30種大病被列入了重疾險條款，可是每一種病都有很多不保的情況，即使買了保險，消費者要承擔的風險還是很大。保險公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病風險”并不是一回事。

　　也正是因為如此，重疾險理賠引發的糾紛也是保險官司中最多的，“友邦重疾險風波”便是消費者與保險公司矛盾的一次集中爆發。一位律師介紹說，一旦發生重疾險糾紛，法院的判決也很不一致。即便是同一案件，有的法院會判消費者贏，有的法院則會判保險公司贏。倒不是因為法院故意偏向哪一方，而是因為目前關于重疾險的規定涉及到醫學、保險等多個領域的專業術語的解釋，法院也很難找到一個平衡雙方利益的標準。

　　那么，定義、保險責任的統一是否意味著重疾險將擺脫目前的“雞肋”窘境呢？也不盡然。雖然將來在選擇保險公司的重疾險產品時，消費者會相對容易一點，但理賠時關于各種疾病的發展到何程度的種種解釋并非普通消費者所能弄明白的，那么，理賠時出現糾紛還是再所難免；另外，保險公司畢竟是追求利益最大化的商業組織，其在開發新的重疾險產品時，早已把費率與賠付率算計得非常精細：消費者要么付出高額的保費，獲得比較充分的保障，要么就付出低廉的保費，得到同樣廉價的賠付和服務。

　　重疾險面臨的另一個重大問題還在于，隨著時間的推移，科技對于重大疾病的解釋也將發生很大的變化，但保險合同一簽，就是十幾年、二十幾年不變，陳舊的保險合同如何與科學的新發展實現完美對接是擺在重疾險面前的又一道難題。

　　雖然重疾險有著種種的不完美，但消費者也沒必要“因噎廢食”。因為人生長途中，我們還是需要有份重疾險來護航。只是，消費者不應再對重疾險的期望過高。

　　商報記者 張培娟