機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)14天倒計(jì)時(shí) 車主怎樣投保才省錢

　　6月13日，22家中資財(cái)險(xiǎn)公司全部獲批“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”(以下簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”)資格，這標(biāo)志著“交強(qiáng)險(xiǎn)”的實(shí)施進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。

　　隨著7月1日實(shí)施日的迫近，保險(xiǎn)公司的條款和費(fèi)率也在緊張地制定之中，坊間開始流傳“繳納1800元保費(fèi)、保障額度5.2萬元”的說法。另一方面，擔(dān)憂保費(fèi)漲價(jià)的有車一族也開始打聽，如果在7月1日前續(xù)保，是不是可以省去一大筆開銷？晨報(bào)4月8日曾就“交強(qiáng)險(xiǎn)”政

策與本市既有車險(xiǎn)制度的異同，專門做過比較。如今，晨報(bào)再次采訪本市多家保險(xiǎn)公司，就4個(gè)焦點(diǎn)問題征詢業(yè)界意見，也希望在政策還不完全明朗的時(shí)候，給有車的市民一些參考意見。

　　晨報(bào)調(diào)查 保費(fèi)到底漲多少

　　對(duì)于“交強(qiáng)險(xiǎn)”新規(guī)，市民最關(guān)心的無疑是價(jià)錢二字。此前保監(jiān)會(huì)一直強(qiáng)調(diào)，交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率制定需遵循“不盈不虧”的原則。不過，上月卻傳出“繳納1800元保費(fèi)、保障額度5.2萬元”的說法，立即使得輿論一片嘩然，許多車主抱怨，他們對(duì)保費(fèi)的心理承受能力也就在1000元左右，1800元與此相距太遠(yuǎn)。保監(jiān)會(huì)隨即回應(yīng)稱，條款和費(fèi)率尚未公布，1800元的提法并不精確。

　　昨天滬上財(cái)險(xiǎn)公司人士向晨報(bào)表示，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)根據(jù)車型把費(fèi)率分為42類，出租車和家用車的費(fèi)率就不可能相同。所以簡單地說1800元保5.2萬元，肯定不準(zhǔn)確。各家公司的費(fèi)率會(huì)有微小差異，但是平均保費(fèi)肯定會(huì)比一些人“1000元左右”的心理價(jià)位高很多。該人士稱，漲價(jià)可以說板上釘釘了，除了保障的范圍大大擴(kuò)大之外，社會(huì)救助基金需要從保費(fèi)中提取也是漲價(jià)的原因之一。另一家公司人士向晨報(bào)透露，目前從部分公司傳出的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率有兩種選擇(見下表)，家用車保費(fèi)大概在1600元到2000元左右，摩托車每輛保費(fèi)150元，非運(yùn)輸型農(nóng)用車每輛600到800元。如此看來，所謂保費(fèi)1800元的說法并非空穴來風(fēng)。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士都強(qiáng)調(diào)，交強(qiáng)險(xiǎn)既然作為一種保險(xiǎn)，單看便宜不便宜顯然不科學(xué)。事實(shí)上，與以往的商業(yè)三者險(xiǎn)相比，交強(qiáng)險(xiǎn)不設(shè)免賠率與免賠額，幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，保障面大大放寬，可謂“一分價(jià)錢一分貨”。

　　提前續(xù)保劃不劃算

　　滬上兩家財(cái)險(xiǎn)公司向晨報(bào)表示，由于擔(dān)心7月1日后交強(qiáng)險(xiǎn)漲價(jià)，最近許多車主向保險(xiǎn)公司咨詢，能不能提前續(xù)保，通過規(guī)避7月1日這個(gè)節(jié)點(diǎn)的方式省錢。據(jù)了解，一些保險(xiǎn)中介和汽車銷售點(diǎn)，還特地鼓動(dòng)車主續(xù)保，稱把保單續(xù)到明年年中的話，可以節(jié)省上千元保費(fèi)。

　　單就價(jià)格而言，這種說法也不無道理。何況保險(xiǎn)公司和中介為了爭奪客戶、賺取傭金，車險(xiǎn)的價(jià)格戰(zhàn)一直沒停過，個(gè)人要想借此達(dá)到續(xù)保目的也不算難事。不過業(yè)內(nèi)人士提醒，現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)的交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則尚未出臺(tái)，目前政策上還有一些模糊的地方。提前續(xù)保就像賭博一樣，蒙對(duì)了就小小省了一筆錢，蒙錯(cuò)了風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)很大。

　　最明顯的風(fēng)險(xiǎn)就是，保監(jiān)會(huì)要求7月1日后所有的機(jī)動(dòng)車出行都必須貼有“交強(qiáng)險(xiǎn)”的標(biāo)志，目前尚不清楚即將出臺(tái)的細(xì)則會(huì)對(duì)幾月幾日前續(xù)保的車主網(wǎng)開一面。如果提早續(xù)保的話，車主不但享受不到交強(qiáng)險(xiǎn)帶來的利益保障，行駛時(shí)被交警攔下，還有可能面臨高額罰款。最終的這些損失畢竟還是要車主自己來承擔(dān)，所以當(dāng)中介鼓動(dòng)您辦理提前續(xù)保時(shí)，您務(wù)必要三思而后行。

　　五折保費(fèi)還能不能拿到

　　7月1日，與交強(qiáng)險(xiǎn)配套實(shí)施的還有“限折令”，即各保險(xiǎn)公司給予買車人的優(yōu)惠總和，不得超過車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率的30%。而在以往，車險(xiǎn)的保費(fèi)動(dòng)輒就是五折、六折。以1000元的保費(fèi)為例，如果“限折令”被嚴(yán)格實(shí)施，車主要多支出100元到200元。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，“限折令”肯定會(huì)有影響。給車主保費(fèi)打折的，通常由汽銷商之類的中介完成。去年的“價(jià)格聯(lián)盟”和今年的“限折令”相繼出臺(tái)，保險(xiǎn)公司給中介打的折已經(jīng)降了不少，中介再給車主打折時(shí)，自然不能像往常那樣慷慨。

　　根據(jù)晨報(bào)獲得滬上各大經(jīng)紀(jì)公司內(nèi)部掌握的“車險(xiǎn)價(jià)格表”，目前保險(xiǎn)公司付給中介的手續(xù)費(fèi)比例較之年初已普遍下調(diào)10個(gè)百分點(diǎn)左

　　右。最低的手續(xù)費(fèi)為“15+15”，即車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)的折扣不能超過保費(fèi)的15%，第三者責(zé)任險(xiǎn)的折扣不超過15%。最高的費(fèi)率也不過“28+8”，與年初各公司動(dòng)輒30%的折扣比例不可同日而語。

　　不過，滬上保險(xiǎn)公司人士也表示，車險(xiǎn)行業(yè)競爭太過激烈，以往監(jiān)管層的種種限價(jià)措施，大都難以100%完成，這次的“限折令”似乎也難逃過“上有政策、下有對(duì)策”的命運(yùn)。保監(jiān)會(huì)表示，今年全國將實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率和限額，浮動(dòng)從明年開始。所以，最有“變通”余地的就是明年怎么浮動(dòng)，行駛記錄良好保費(fèi)降多少。此外，“玻璃損失險(xiǎn)”單列、車隊(duì)聯(lián)合投保等方式，也可以實(shí)現(xiàn)變相打折的目的。所以，車主不必?fù)?dān)心車險(xiǎn)的折扣會(huì)大幅降低。

　　“非強(qiáng)制險(xiǎn)”怎么加

　　很多車主都很關(guān)心，一旦交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施，還要不要加買商業(yè)車險(xiǎn)？

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不管最終的費(fèi)率和條款怎么確定，交強(qiáng)險(xiǎn)都只能體現(xiàn)最基礎(chǔ)的保障。從現(xiàn)在傳出的數(shù)個(gè)版本來看，交強(qiáng)險(xiǎn)的保額都不可能超過10萬元。即使一次事故中導(dǎo)致多人死亡或者傷殘，責(zé)任限額依然維持上述標(biāo)準(zhǔn)。

　　而在上海這樣的城市，如果交通事故致1人死亡，將搶救費(fèi)用、喪葬費(fèi)用和死亡補(bǔ)償金等合并計(jì)算，總的賠償數(shù)額一般50萬元以上。這么巨額的損失，還得依靠商業(yè)三者險(xiǎn)來補(bǔ)充。上海目前的三者險(xiǎn)一般有5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元等幾個(gè)檔次，如果交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后這些都不變，建議車主在投保時(shí)最好選擇50萬元一檔，可以涵蓋大部分嚴(yán)重事故的情形。其基準(zhǔn)保費(fèi)為2076元，只比20萬元一檔的貴200多元，還是比較劃算的。

　　需要留意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行后，保險(xiǎn)公司商業(yè)三者險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)作出一定調(diào)整，剔除掉交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍，因此費(fèi)率和分檔應(yīng)該會(huì)有所變化，車主需要將交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)綜合起來考慮，總之要涵蓋大部分的事故風(fēng)險(xiǎn)。此外，車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)一般也是常規(guī)性的車險(xiǎn)投保項(xiàng)目。

　　業(yè)界傳言的交強(qiáng)險(xiǎn)兩種選擇

　　死亡 醫(yī)療費(fèi) 用 財(cái)產(chǎn)損失 合計(jì) 需支出保費(fèi)

　　賠償限額 賠償限 額 賠償限額 賠償限額 (以家用車為例)

　　第一種 4萬元 1萬元 2000元 5.2萬元 1600元到

　　第二種 5萬元 2萬元 8000元 7.8萬元 2000元

　　新聞鏈接

　　有多少政策還不明朗

　　由于具體細(xì)則尚未出臺(tái)，在已公布出來的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(以下簡稱《條例》)及保監(jiān)會(huì)的相應(yīng)解釋中，仍有諸多不明朗之處。

　　◎ 費(fèi)率是否全國一刀切

　　《條例》稱，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士表示，未來將根據(jù)地域因素、公司經(jīng)營等情況逐步對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率將逐步走向差異化。

　　事實(shí)上，中國地域廣闊，各地狀況千差萬別，全國一刀切難免有失公允。上海這種城市的事故類型、生活成本，與云南的事故類型、生活成本不可同日而語，以后怎樣才能真正做到因地制宜，值得關(guān)注。

　　◎ 如何界定“故意造成事故”

　　《條例》稱，道路交通事故損失由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。

　　故意出事屬于騙保，因此不作理賠，這是保險(xiǎn)公司理賠的一貫原則。問題在于，買航意險(xiǎn)的投保人是否故意造成事故容易判斷，車險(xiǎn)則不盡然，很容易發(fā)生扯皮。如要先調(diào)查受害人是否是故意行為，還會(huì)延緩救人的時(shí)間。

　　◎ “如實(shí)告知”怎樣落實(shí)

　　《條例》稱，投保人投保時(shí)應(yīng)向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知續(xù)保前該機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故的情況。

　　這一規(guī)定與保險(xiǎn)業(yè)的“如實(shí)告知”規(guī)范一脈相承。根據(jù)《條例》，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車主告知的情況確定費(fèi)率浮動(dòng)的范圍。但問題是，車險(xiǎn)業(yè)沉疴已久，車主與中介很可能合伙隱瞞事故狀況，車主換取較低保費(fèi)，中介賺取傭金。對(duì)付這些潛規(guī)則，似乎還是將投保與交警信息聯(lián)網(wǎng)比較好。

　　◎ “救助基金”何時(shí)出臺(tái)

　　《條例》稱，救助基金的具體管理辦法，由國務(wù)院

　　業(yè)內(nèi)人士稱，建立“救助基金”其實(shí)已經(jīng)提了很多年了，就像交強(qiáng)險(xiǎn)一樣難產(chǎn)。日后，這么大一筆資金誰來管理、如何管理、怎樣使用，都是老百姓關(guān)心的問題。