看保單重點盯準五個核心要素

　　一項調查顯示，在已購買保險的市民中，不清楚合同免除責任條款的高達45.4％；在不買保險的市民中，有近10％的人拒絕買保險僅僅是因為看不懂合同。中英人壽的標準化保單的面世，使得消費者購買保險時的閱讀問題得到了解決，但是除此外，買保險還需重點關注幾個核心要素。

　　●保險責任

　　只有在保險責任范圍內發(fā)生的保險事故，保險公司才會履行賠付義務。保險合同里的格式化條款都是經(jīng)過保監(jiān)會批準的，投保人無權對其進行修改。比如重大疾病險保障的各種疾病，它的具體范圍都有細則加以規(guī)范說明。

　　如保險條款中的“惡性腫瘤”一項的解釋就赫然寫明“以下疾病不屬本保險的責任范圍：(1)第一期何杰金(HODGKIN)氏病；(2)慢性淋巴性白血病；(3)原位癌；(4)惡性黑色素瘤以外的各種皮膚癌”，若投保者所得皮膚癌不是黑色素瘤，則不在賠付范圍之內。在賠付時怎么領錢，是確定領取還是不確定領取？這些內容保險代理人在推銷時一般是不會主動提醒你注意，只有自己事先有所意識，才能在購買時加以詢問和針對性的了解。

　　●責任免除

　　保險并不保所有的險，所有的保險條款都會有一個“責任免除”條款，會寫明“因下列情形之一，導致被保險人……，本公司不負給付保險金責任……”等。但不同保險產品會有自己個性化的表述，主要是說明若發(fā)生其中哪些情況的，應該按照哪種辦法來處理。如“發(fā)生上述其他情形，本合同終止，如投保人已交足兩年以上保險費的，本公司將退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足兩年保險費的，本公司扣除手續(xù)費后退還保險費。”如果你所處環(huán)境跟責任免除條件有關的話，就得慎重考慮。

　　另外，保險中還有一個免賠額的問題。有些保險公司車險都有免賠額的額度，有些是300元，300元以下車險賠案不進行賠償。所以，投保人在填寫保單時必須注意是否有相應的免賠或免責情況，一是明確自己擁有的權利范圍，二來避免日后出現(xiàn)爭議。

　　●退保所承擔損失

　　退保使保險公司的正常經(jīng)營受到擾亂，所以投保者退保需要付出一些成本。了解清楚退保需要的材料、需要支付或扣除的費用，不同情況下退保能夠退回的現(xiàn)金數(shù)值，以供自己選擇。對于退保、減保可能帶來的經(jīng)濟損失，在投保時就該予以關注。

　　投資類保險退保更應慎重。一位楊女士，投保了僅兩年分紅險，如今要退保，近10萬元保費就只能拿回不到8萬元，其中保費損失接近2萬元。個人長期壽險的保費，由純保費和附加保費兩部分組成。純保費用于承擔保險責任，附加費則用于保險公司的各項開支，分為管理費和傭金兩部分。險種不同，或因繳費年期不同等，附加保費占總保費的比例有所差別。

　　假設某險種交費期為20年，每年繳納保費100元，附加保費占12%，很可能是：在第一個保單年度附加保費占年保費60%，第2、3、4個保單年度分別占25%、15%、10%，以后各保單年度占8%。所以短期內就退保不合算。

　　●保險條款的三個期限

　　一般人壽保險條款主要涉及三個期限，分別是“猶豫期”、“觀察期”和“寬限期”。

　　各家保險公司在保險合同中都規(guī)定有“猶豫期”。通常，客戶收到保單后10天內為“猶豫期”，個人可以退保，保險公司無條件退還保戶所繳納的全部保費，但如已參加體檢的，則需扣除體檢費。

　　“觀察期”一般出現(xiàn)在“保險責任”中，一般為90~180天。在觀察期內，被保險人發(fā)生意外，保險公司是不賠的。

　　“寬限期”則跟分期保費的繳納有關。是指投保人繳付首次保險費后，以后各分期的保費允許有一個繳納寬限的時間，一般是60天。寬限期內發(fā)生保險事故的，保險公司會承擔保險責任，但也會從所給付的保險金中扣除欠交的保險費及利息。寬限期后仍不交費的，保險公司會根據(jù)保單的現(xiàn)金價值自動墊付使保單有效，若墊付費用不足，則保單效用中止，再發(fā)生事故，保險公司則不承擔保險責任。如果是這樣，以前所繳的保費就送給保險公司了。

　　●保額計算方法

　　投保者繳了保費，出險后并不一定能全額賠付。所以簽字前要閱讀相關條款，弄清楚何種情況下能獲得多少金額、多少比例的賠付，明確自己的權利。比如某