購買醫療險設置優先級資金充裕可考慮重疾險

http://whmsebhyy.com 2006年05月22日 09:00 每日經濟新聞

　　秦曉華每日經濟新聞[2006-05-22]

　　目前市場上種類繁多的醫療保險，如何選擇頗讓人費腦筋。由于各類產品保障的類型和范圍各不相同，保費也有很大差別，只有安排好購買各類醫療險的優先順序，才能合理地形成醫療保障計劃。

　　四類產品側重有別

　　醫療補貼型保險，即因意外傷害或疾病導致收入中斷或減少時，由保險公司提供補償的收入保障保險。被保險人因意外傷害、疾病需要住院接受治療時，保險公司會按照約定的標準補償收入損失或提供住院津貼。

　　醫療報銷型保險，即以意外事故或疾病產生醫療費用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫療保險。最常見的是住院醫療費用和手術費用報銷型保險，也有一些門急診費用報銷保險。

　　賬戶型終身醫療險是近兩年興起的，投保后需要在一定時間內（如10年、20年）每年繳納固定的保費，相當于為自己開了一個終身醫療基金賬戶。日后只要因生病或意外住院治療，即可從這一賬戶中得到醫療津貼，直至終身。

　　重大疾病保險，即以疾病發生為給付保險金條件的保險。只要被保險人確認患了保險條款中列出的某種疾病，無論是否已經發生醫療費用，也不管發生多少費用，都可獲得保險公司約定額度的補償。

　　優先級依次遞減

　　擁有上海醫保的消費者，大體上可參照上述四類醫療保險優先級遞減的順序進行選擇。

　　由于通過個人醫保賬戶和社保統籌部分，每年大約有70%的醫療費用都可以由社保報銷，這部分消費者投保時可優先考慮醫療補貼型保險，借此彌補生病請假帶來的收入損失和自己支付的部分醫療費。

　　其次是醫療報銷型保險中的意外醫療保險，一般是附加在意外傷害保險之后。意外醫療保險費率較低，且能夠報銷意外門急診的醫療費用。

　　接下來可考慮賬戶型終身醫療險，這種保險費率相對較高。但由于是終身保障，亦可視作退休后養老理財儲備。

　　在預算比較充裕的基礎之上，可再考慮重大疾病保險。由于目前我國重大疾病險的相關條款尚存爭議，因此不妨購買每年續保、消費型的大病險。對于長期、返還型的大病險，可暫持觀望態度。

　　對于無社保者而言，考慮的優先順序應該有所變化。首先是醫療報銷型保險，包括意外和疾病的醫療費用報銷型險種，可支付掉大多數一般意外或疾病的住院和手術費用；其次是重大疾病保險，對發生重大、災難性的疾病起到保障作用；接下來則是醫療補貼型保險和賬戶型終身醫療險。

　　商業醫保特性需注意

　　投保商業醫療保險之后要注意，大多數保險公司都規定被保險人就醫

醫院、用藥與社保規定的范圍是一致的，超出這一范圍，發生的醫療費用仍需“自掏腰包”。此外，住院醫療保險、重大疾病保險都規定有一個觀望期，觀望期一般是在自合同生效日起90天或180天，在此期內發生的保險事故，保險公司不負責賠付。又如住院醫療保險、門診醫療保險都有一定的免賠額，如果醫療費用低于免賠額，則不能獲得賠償。再如投保人必須履行如實告知義務，應當把目前的身體健康狀況及以往病史如實向保險公司陳述，以便保險公司判斷是否承保或以什么條件承保。

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