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目前，市場(chǎng)上出現(xiàn)了不少以家庭為投保單位的保險(xiǎn)，引起不少市民的關(guān)注，紛紛來電來信詢問，全家保險(xiǎn)究竟保什么，怎么投保？為此，本刊記者采訪了有關(guān)的業(yè)內(nèi)專家。
全家保險(xiǎn)是一種以全體家庭成員為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)，投保時(shí)只要填寫一份保單即可獲得多人、多險(xiǎn)種保障，具有簡(jiǎn)便、全面、靈活的特點(diǎn)。全家保險(xiǎn)2002年就在上海市場(chǎng)出現(xiàn)，目前已有多家保險(xiǎn)公司推出了各具特色的全家保險(xiǎn)。如中國(guó)人壽的全家福保險(xiǎn)，為家庭成
員遭受意外傷害、疾病身故提供保障；新華人壽的全家福聯(lián)合壽險(xiǎn)，為家人提供身故或高殘保障保險(xiǎn)；中宏人壽的全家保附加綜合住院醫(yī)療保險(xiǎn)，為被保險(xiǎn)人住院、疾病醫(yī)療給付保險(xiǎn)金等。
與普通保險(xiǎn)相比，全家保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)。
首先，一張保單保全家。全家保險(xiǎn)可以為全體家庭成員提供保障，省去了投保人反復(fù)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品、填寫多份保單的麻煩。有的全家保險(xiǎn)，如泰康人壽的“愛家之約”，為投保人提供了近20種可保險(xiǎn)種，涵蓋了養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、意外、女性等多種保障，投保人可以根據(jù)自己的情況將這些保障融于一張保單之中，將來無論家中何人需要，都可以僅持一張保單到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。
其次，降低保費(fèi)支出。如果家庭中每個(gè)成員各自購(gòu)買自己的保險(xiǎn)，不免會(huì)有重復(fù)投保的現(xiàn)象，因此購(gòu)買全家保險(xiǎn)是減少保費(fèi)支出的好渠道。
第三，保費(fèi)豁免。目前部分公司的全家保險(xiǎn)提供保費(fèi)豁免的功能，若家庭經(jīng)濟(jì)支柱一旦遭遇不測(cè)，導(dǎo)致殘疾或者身故，即可免繳保險(xiǎn)單中家庭成員的長(zhǎng)期險(xiǎn)保費(fèi)，且保險(xiǎn)利益繼續(xù)有效，這一舉措為投保人解除了后顧之憂。
第四，附加險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)。有的全家保險(xiǎn)中，一人投保主險(xiǎn)后，其余成員可以選擇任意附加險(xiǎn)，并且在主險(xiǎn)到期后，附加險(xiǎn)仍可以繼續(xù)投保。
第五，保單能夠升級(jí)。隨著家庭保障需求的變化，客戶可以在原保單基礎(chǔ)上選擇保單升級(jí)，通過增添險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額及被保險(xiǎn)人，不用增加新的保險(xiǎn)內(nèi)容。
不過，需要說明的是，對(duì)于全家保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)投保的家庭還是一定有限制的。泰康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人許杰在采訪中表示，目前全家保險(xiǎn)主要針對(duì)30-40歲白領(lǐng)、工薪階層的人群，他們大多已經(jīng)成家立業(yè)，家中有2-3口人需要保險(xiǎn)的保障。因此，可保的范圍主要是三口之家、二人世界以及單親家庭(孩子在18歲以下)，對(duì)于三代人家庭，考慮到祖輩年齡較大的問題，目前一般不予承保。
對(duì)于如何投保全家保險(xiǎn)，許杰認(rèn)為，投保人應(yīng)考慮自身情況，包括家庭結(jié)構(gòu)情況(是否有子女，是否為單親家庭)，保障的側(cè)重點(diǎn)(偏重醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄還是其他)，保障側(cè)重的對(duì)象(丈夫、妻子還是子女)，保費(fèi)接受能力等方面，進(jìn)行綜合考量。
李錦然
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