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案例剖析 秦曉華 每日經濟新聞[2006-04-17]
2003年6月，張先生以自己為投保人和被保險人，父親為受益人，向保險公司投保了一份重大疾病保險，保障期限終身，含有重大疾病及身故保障5萬元，年繳保費為2100元，繳費期20年。
繳納兩次保險費后，張先生因突發腦溢血不幸于2004年9月15日死亡。悲痛之余，張父要求保險公司理賠保險金5萬元。
保險公司在理賠前，到有關醫院調閱病史資料，發現張先生在買保險前，曾經因受傷做過一項外科手術，并住院治療。而在張先生投保時，須填寫的健康告知書上沒有明示。于是，以“未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承�；蛱岣弑ｋU費率”為由，拒絕賠償。
張父無奈之下，只得訴諸法律。對此案，一審法院認為：“訂立保險合同，投保人應當就保險標的或被保險人的有關情況，對保險人如實告知……由于張某在投保前，確實未履行如實告知義務”，因此，認為保險公司的拒賠是有依據的。
一審判決后，張父不服，提起上訴，稱原審法院判決沒有事實依據，對保險法的理解明顯不當，請求依法改判保險公司支付保險金5萬元。二審法院經過調查取證，最終判令保險公司負責賠償保險金。張父經過幾番波折，終于拿到了應得的死亡保險金。
二審法院認為，張先生投保前雖有部分事實，沒有告知保險公司，但他的死因是腦溢血，與曾經因刀傷住院并沒有醫學上的直接聯系。因此，不能確認張先生有違背誠心、追求不當利益的惡意，這一未告知事實與理賠事由沒有法律意義上的因果關系。因此，保險公司不得以“未如實告知”為由拒賠，必須全額支付賠款。業內人士提醒廣大保險消費者：現實理賠中，保險公司因“未如實告知”為由，拒賠的案例時有發生。消費者應當掌握合理的依據，維護自己的合法權益。
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