保單復效也要如實告知

　　讀者來信

　　前幾年我購買了一份養老險與重疾主險，2004年我到國外留學，當時忘記囑咐家人替我續繳保費，去年我回國后，便要求保險公司給予保單復效。

　　可上個月我患心臟病住院治療，共花去醫療費用8000元，當我去保險公司索賠時，他

們卻告訴我，由于我的病歷卡記錄著我在國外留學期間也有心臟病就醫記錄，但我卻在保單復效時未能如失告知，他們不得不拒賠。

　　可我當初購買重疾險時都已經通過了體檢，也如實告知身體健康狀況，為何保險公司在理賠時卻不予參考，說我未能如實告知呢？

　　陶小姐

　　案例追蹤保單復效好比重新投保

　　當時理賠人員在查看陶小姐病歷時，突然發現陶小姐在國外曾經有過心臟病治療記錄，陶小姐把這情況告訴醫生，卻在保單復效時未能如實告知保險公司，所以保險公司只能拒賠。

　　通常保單復效時，投保人應將保單失效期間的身體健康狀況與就醫記錄如實告知保險公司，而保險公司則會依據投保人當前健康狀態，或按照原合同約定恢復保單效用；或基于投保人身體虛弱或職業變更，增加相應保費，但維持原有合同約定；或根據投保人的病情，要求投保人在保險合同中增加除外責任，即保險公司對某些特定疾病不予理賠；當然保險公司也可能考慮經營風險與投保人的病情復發概率，給予拒保。

　　而陶小姐對這種解釋并不滿意，當初她購買保險時曾經盡到了如實告知義務，并且通過體檢，這次保單復效就應該按照原先購買保險時的身體狀況作為保障對象。畢竟保單復效并不等于保單要重新簽訂，應該不需要重新體檢與如實告知。

　　而一位保險專家說，陶小姐的觀點是錯誤的。畢竟保單失效時，投保人的保險權益也同時喪失，當保單復效時，近似于投保人重新投保。保險公司必須根據投保人的最新身體狀況，重新作出核保決定，所以投保人在保單復效時同樣要做好如實告知的義務。

　　當然，保險公司對于要求保單復效的投保人，也應該督促他們做好如實告知的義務，并且鼓勵他們主動體檢，這不僅維護保險公司的利益，使保單變更有充足的理由，同樣也是維護投保人的保險權益。

　　專家指點保單復效有損失

　　在分紅險保單失效期間，被保險人投資賬戶內的現金價值在保單失效期間的投資收益額是不屬于被保險人的。只有在保單復效后，保險公司才會重新將每年保險現金分紅額交給投保人。

　　然而一些增額分紅的投資類保險卻由于保單失效而可能影響保險金額的遞增數額。因為保險公司會將投資分紅金額計入保險金額，令保險金額不斷增加，但由于保單失效，保險公司就無法按照原先保單的約定，不能將分紅金額計入保險金額。即使保單復效后，實際保險金額增加數量會少于原先保單約定。

　　即使一些保證續保的住院醫療險種，只要保單失效一段時間，當它復效時同樣需要投保人經歷一段觀察期。其實保證續保只能在保單正常生效情況下執行，即保險公司絕不能由于投保人患病住院而拒絕理賠責任。而保單失效期間，保單的保障功能也失去效用，保險公司不必承諾這份保單必須續保。

　　當保單復效時，保險公司必須根據投保人在失效期間的病歷記錄與健康狀況，衡量保單是否復效。同時保證續保期也會有所變更，保險公司需要重新計算保證續保的等待期。當然只要保險公司認可投保人的健康狀況，在保單復效后，投保人同樣能享受保證續保的權利。

　　另外，附加型短期保險如意外險與

　　一位保險專家提醒說，保單失效兩年之內，投保人務必辦理保單復效手續。如果保單失效時間超過兩年，保單將變成永久失效，投保人只能辦理退保手續，不得不蒙受一定的經濟損失。作者:□文 陳植 圖 崔燁