投保：精明誠信為上隱瞞跟風為下

　　主持人：“買了保險就一定要拿回理賠金，否則就虧大了。”這是時下不少投保人的心態，于是一旦事故發生，不管是否在理賠范圍內，總是千方百計往保險上靠。但往往面對的是保險公司鐵面無私的回復：拒賠。由此引出這樣一個話題：今天我們究竟應該如何買保險？

　　隱瞞事實投保、盲目跟風購買固然不可取，但消費者在如實告知、誠信理賠的基礎上

，也完全可以在市場上琳瑯滿目的保險產品中精挑細選一把。

　　上策想賺錢就不買保險

　　接持時間：3月27日14：05

　　李女士是公司財務，在兩年前投保了某公司的分紅險。當時單位里有兩批買了保險的職工，一批是在九十年代末期買的，由于當時銀行利率較高，他們的分紅也十分可觀；但類似李女士這批近兩年才投保的客戶就沒那么幸運了，一年后分紅收益只有1%，絕對沒有存銀行多。

　　在李女士的同事中，有不少人覺得受騙上當了，紛紛去保險公司退保。但李女士卻看得很淡：“如果要賺錢的話就去買

　　到了第二次分紅，收益率有提高，仍然不足2%。但李女士在此期間患病住院，各種醫療費用共計8000多元，社保報銷了4000多，還有3000多元就完全由保險公司負擔了。同事們在探望李女士之余，這才感受到保險的真正作用。一些人也把自己的保單作了調整，希望有較高資金回報率的人撤出了保單的部分資金，去購買基金了；另一些對健康看重的人，則加大了自己的保障額度。

　　不出意外也要保險

　　接持時間：3月28日11：18

　　黃先生是流行歌星的經紀人，經常在世界各地打轉。有時候一天要趕三四班飛機，一個月幾乎有近半時間在天上飛。黃先生深知自己的職業風險比較高，除了航空意外，歌星通告、各種新聞發布會經常有瘋狂的歌迷舉止出位，保安都攔不住。有一回黃先生也被卷入風波，右肋火辣辣地被打了一拳，在醫院觀察了好幾天。

　　經過這起事件，黃先生開始考慮購買保險，在咨詢了多個代理人后，他為自己投保了累積保額高達500萬元的意外保險。以前自己乘飛機總是在機場購買航空意外險，既麻煩又貴。現在黃先生挑選的是年交100元的交通意外險，不僅保額提高了，保費便宜了，更免去了每次都要購買保險填寫保單的麻煩。

　　在意外事故方面，黃先生挑選的也是保費低但保障高的意外險。他的投保目的很清楚：“就是為了防范意外，所以我從來不買分紅險、投資險，我覺得沒有意外最好，萬一有什么不測也可以讓家里人受益。”

　　明白投保 清楚理賠

　　這里我們要舉例的是，保險周刊的一位同事向大家講述自己的投保故事。他購買保險的意識、態度令人贊賞。

　　黎先生今年40歲，早在35歲為自己投保時就在附加健康險中為女兒投了保。由于女兒在投保前就患有眼疾，黎先生特別在保單的健康告知中注明了女兒的病史。

　　這五年來，女兒大大小小的治病費用都得到了理賠。今年1月，黎先生的女兒正式動了角膜移植手術，前后也花費了數萬元。有人慫恿黎先生去保險公司理賠，黎先生淡然地說這個手術是計劃內的，女兒在投保前眼睛就有問題，與保險理賠無關。

　　有些人聽了黎先生的話覺得很不理解：買保險不就是為了獲賠么？這么一大筆錢得不到理賠太不劃算了。黎先生從專業角度看卻很坦然，買保險跟買其它商品一樣，一分價錢一分貨。自己買的保險不包括女兒的眼睛手術費用，自然不賠；但碰到其它疾病，當然就去保險公司清清楚楚理賠了。

　　所以投保前就應當弄清楚自己所購買的產品，不圖牟取暴利，但求個安穩實在。

　　下策杞人憂天 先保孩子

　　接持時間：3月29日14：02

　　陳先生夫婦剛剛喜得貴子，早在坐月子時，就有代理人來推銷兒童保險。愛兒心切的陳氏夫婦雖然收入不高，每月家庭收入在3000元左右，還是投保了年交4000元的帶返還性質的教育金保險。繳費期20年，甚至考慮到嬰兒的養老問題。陳太太的想法很簡單：這類保險日后會返還，錢不會白白扔掉。

　　殊不知，在投保時只保小孩不保大人是很嚴重的誤區。因為大人是家庭的經濟支柱，也是孩子最好的“保護傘”。

　　如果只給孩子買保險，當大人發生意外時，這個家庭很可能會因此陷入困境。而且保險期限太長自顧不暇，對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說，尤其是大人自己的養老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養老問題確實無甚必要。

　　花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫療保險，這也將保險的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。

　　因此，建議為孩子購買保險時的順序應當是：意外險、醫療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎之上，再考慮購買教育金保險。

　　有意無意掩蓋病史

　　接持時間：3月29日12：45

　　魯女士四年前在本市一保險公司為女兒投保了一份分紅險。最近一直在閱讀《保險周刊》，發現自己的保單有兩個地方不大對勁。

　　一是在保單的代理人簽名一欄，簽署的姓名并不是來上門推銷的代理人，而是一個陌生的名字；第二，自己的保單完全是由代理人填寫的，簽名的時候也沒有看，不知道要不要緊？

　　由于魯女士購買的保險有健康承保，值班編輯詢問她的女兒有沒有什么病史，魯女士說只動過一次乳腺方面的小手術。編輯建議魯女士直接與保險公司的客服部門聯系，補充告知被保險人的身體情況。魯女士擔心地問：他們會不會說我沒有如實告知，拒絕承保我的保單？

　　擱下電話編輯舒了口氣，這件事情好在魯女士的女兒沒有生病，沒有到理賠階段，及時補充還有效，否則就又多了一樁理賠糾紛。目前前來投訴的客戶普遍有不看保單也不知道要告訴代理人病史的義務，雖然其中有代理人的工作失誤，也反映了我們的百姓實在缺乏保險常識。

　　硬索理賠 胡攪蠻纏

　　接持時間：3月29日14：02

　　胡先生在兩年前購買了滬上一車險公司的車損險和三責險。當時處于節省保費的考慮，并未購買任何如車痕險、玻璃破損險之類的附加險種。胡先生所居住的小區沒有專門的車庫，平常他就把車停在大樓門口。有一天胡先生開車上班時，赫然發現愛車車身有了一條明顯的刮痕。胡先生很心疼，卻苦于找不到肇事人，而由于自己沒有投保車痕險，自然也得不到理賠。

　　時隔一月，胡先生又發現自己的車頭不知在什么時候又被刮了一道痕跡，十分難看，但補漆的價格又比較貴，胡先生打起了車險的主意：雖然沒有車痕險，但自己有車損險啊。索性撞一下讓保險公司負責所有的修補吧。胡先生這樣想也這樣做了，但在理賠時還是被專業的核賠人員看出了苗頭，被拒賠之后，胡先生還不甘心地打算起訴保險公司：自己的車損應該在理賠范圍內！殊不知，自己故意造成的車損肯定不在理賠之列。作者:□文圖 崔燁