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上周，有位姓黃的先生致電《保險(xiǎn)周刊》，詢問不計(jì)免賠險(xiǎn)的理賠事宜。本期《車險(xiǎn)顧問》便詳細(xì)解答不計(jì)免賠險(xiǎn)的保障范圍與除外責(zé)任，敬請(qǐng)廣大車主關(guān)注。
讀者來(lái)信：
前幾天我剛購(gòu)買車險(xiǎn)，昨晚我無(wú)意間翻閱車險(xiǎn)條款，發(fā)覺自己難以了解不計(jì)免賠險(xiǎn)的
用途與功能，請(qǐng)你們給予解答。
黃先生
專家答疑何謂不計(jì)免賠險(xiǎn)
所謂不計(jì)免賠險(xiǎn)，正式名稱為不計(jì)免賠率特約條款，通常是指車主在投保購(gòu)買此險(xiǎn)種后，將車主由于事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，車主領(lǐng)到的理賠額會(huì)更多。但不計(jì)免賠險(xiǎn)只將車損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。
以一起損失額為1000元的雙車碰撞事故為例。假如車主負(fù)事故全責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)在1000元理賠款中減扣20%免賠率，賠付給該車主800元，但如果車主投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，他將獲得1000元的賠付；假如車主負(fù)事故主責(zé)，通常該車主得承擔(dān)事故損失額的70%，等同于他應(yīng)當(dāng)承擔(dān)700元修車費(fèi)用，保險(xiǎn)公司則會(huì)在700元的理賠款中減扣15%免賠率，賠付給該車主595元，但如果車主投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，他將獲得700元理賠款……
一位車險(xiǎn)專家說(shuō)道：“其實(shí)每位車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，都該購(gòu)買不計(jì)免賠險(xiǎn)，使自己得到全額理賠。如果事故損失額較大時(shí)，有時(shí)車主要自我承擔(dān)一筆不菲的修車費(fèi)用，但當(dāng)車主能通過不計(jì)免賠險(xiǎn)將全部修車費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司時(shí)，自然經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)減輕很多。”
在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，車主應(yīng)給車損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)分別投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，使自身理賠權(quán)益達(dá)到最大化。
車主須知不計(jì)免賠險(xiǎn)的四不賠
雖然不計(jì)免賠險(xiǎn)能將車主的事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，但不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)加扣免賠率、附加險(xiǎn)免賠率與某些特定事故的免賠率是沒有效用的。車主應(yīng)當(dāng)知道不計(jì)免賠險(xiǎn)的除外責(zé)任，避免發(fā)生理賠糾紛。
加扣免賠率
車險(xiǎn)條款規(guī)定，不計(jì)免賠險(xiǎn)的理賠范圍并沒有包括加扣免賠率。通常加扣免賠率的實(shí)施條件是汽車多次出險(xiǎn)、非約定駕駛員出險(xiǎn)、汽車違反安全裝載規(guī)定、在盜搶險(xiǎn)理賠過程中由于車主缺少理賠資料而導(dǎo)致增加免賠率等現(xiàn)象。
其實(shí)這類加扣免賠率是由于車主違反某些合同約定或自身駕駛技術(shù)不過關(guān)，保險(xiǎn)公司酌情增加免賠率，便于告誡車主駕車要注意安全第一。
但加扣免賠率并未涉及車主事故責(zé)任應(yīng)承擔(dān)的免賠金額，不計(jì)免賠險(xiǎn)自然就對(duì)它們沒有用。
附加險(xiǎn)免賠率
車險(xiǎn)專家解釋道，不計(jì)免賠險(xiǎn)作為一款附加險(xiǎn)種，是為主險(xiǎn)服務(wù)的。不計(jì)免賠險(xiǎn)只對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的免賠率有效用，將車主事故責(zé)任所應(yīng)承擔(dān)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，但附加險(xiǎn)之間是不能相互起作用的，不計(jì)免賠險(xiǎn)無(wú)法將盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)與無(wú)過失責(zé)任險(xiǎn)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。
一位車險(xiǎn)專家解釋說(shuō)，由于第三者責(zé)任險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的理賠范圍有限，未能覆蓋某些特定事故的理賠事宜，于是保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)立相應(yīng)的附加險(xiǎn)種，補(bǔ)充汽車主險(xiǎn)的理賠面不足。但這不能等同于附加險(xiǎn)之間就可以相互作用，其實(shí)附加險(xiǎn)種之間是相互獨(dú)立的，不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)附加險(xiǎn)的免賠率是沒有效用的。
找不到第三者事故
保險(xiǎn)公司對(duì)于找不到第三者的車損事故設(shè)立單獨(dú)的絕對(duì)免賠率，通常是30%或50%的免賠率，但這類免賠率是不屬于不計(jì)免賠險(xiǎn)理賠范圍的。
一位車險(xiǎn)專家解釋道，由于找不到第三者的交通事故，通常難以客觀判定當(dāng)事車主的實(shí)際事故責(zé)任，其理賠標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法將車主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù)，所以不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)于這類事故的免賠率是沒有效用的。
而且保險(xiǎn)公司之所以對(duì)這類事故設(shè)定單獨(dú)免賠率，就是要規(guī)避某些重復(fù)賠付的道德風(fēng)險(xiǎn)。畢竟極少數(shù)車主在雙車碰撞事故后，先收取其他車主理賠款，再人為制造一起單車事故，向保險(xiǎn)公司索賠，達(dá)到雙重賠付的目的；其次保險(xiǎn)公司對(duì)這類事故設(shè)立單獨(dú)免賠率，間接督促車主在遭遇雙車碰撞事故后相互監(jiān)督，共同配合交警部門完成事故舉證與事故責(zé)任判定過程，這是車主維護(hù)自身理賠權(quán)益最大化的好方法。
事故責(zé)任難確定
當(dāng)雙車發(fā)生碰撞時(shí)，有些車主在沒有標(biāo)清事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡的情況下，就將汽車駛離現(xiàn)場(chǎng)，相互協(xié)商處理交通事故。可當(dāng)定損員前往現(xiàn)場(chǎng)后，卻無(wú)法從事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡判斷各車主的事故責(zé)任。這時(shí)，有些保險(xiǎn)公司對(duì)這種事故責(zé)任說(shuō)不清的現(xiàn)象同樣給予一個(gè)單獨(dú)的免賠率，通常是30%，但這類免賠率也是不計(jì)免賠險(xiǎn)難以承擔(dān)的，畢竟這類事故的免賠率也沒有涉及車主事故責(zé)任，不計(jì)免賠險(xiǎn)自然愛莫能助。
有時(shí)車主在自行協(xié)商處理交通事故過程中，未能拍攝事故照片或劃出事故輪胎痕跡，便將汽車駛離現(xiàn)場(chǎng)，令保險(xiǎn)公司難以客觀準(zhǔn)確判斷事故責(zé)任；或者一位車主覺得汽車受損很小，便駛離現(xiàn)場(chǎng)，導(dǎo)致另一位車主未能協(xié)助保險(xiǎn)公司勘驗(yàn)兩輛事故受損汽車。這時(shí)保險(xiǎn)公司都會(huì)采取單獨(dú)免賠率，作為該事故的理賠依據(jù)。
車險(xiǎn)專家提醒說(shuō)，協(xié)助定損員做好查勘事故車輛與現(xiàn)場(chǎng)痕跡是車主應(yīng)盡的義務(wù)，所以車主不應(yīng)急忙自主協(xié)商處理事故，妥善保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)同樣非常重要。
觸類旁通莫忘“不計(jì)免賠額特約險(xiǎn)”
有些車險(xiǎn)產(chǎn)品條款內(nèi)設(shè)有絕對(duì)免賠額，通常對(duì)于500元以下的小額車損是不作理賠的。一位車險(xiǎn)專家告訴筆者，保險(xiǎn)公司設(shè)立絕對(duì)免賠額，對(duì)車主是有益處的。
首先，車主對(duì)于500元以下車損事故不作理賠，維持自身理賠空白記錄，便于享受續(xù)保車險(xiǎn)的保費(fèi)優(yōu)惠。其次，當(dāng)一些事故定損理賠程序比較繁瑣時(shí)，或許有些車主就不愿為小額賠款而勞心勞力。
再次，當(dāng)保險(xiǎn)公司不再為一些小額理賠案例花費(fèi)大量人力物力時(shí)，便能騰出更多力量完善車險(xiǎn)服務(wù)功能，車主反而能享受到更多車險(xiǎn)增值服務(wù)。
最后，車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)擁有更大的選擇余地。如果一些車主對(duì)于一些小額車損事故都要求保險(xiǎn)公司給予理賠，可以購(gòu)買不計(jì)約定額特約險(xiǎn)；通過多繳保費(fèi)，享受最全面的理賠服務(wù)；如果一些車主則不愿為小額理賠而花費(fèi)時(shí)間，比必投保不計(jì)免賠額特約險(xiǎn)，也能省下一筆保費(fèi)。
車險(xiǎn)大家談我看“不計(jì)免賠險(xiǎn)”
鄭先生（1381****512，駕齡4年）：其實(shí)我對(duì)不計(jì)免賠險(xiǎn)挺陌生的，當(dāng)時(shí)聽車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說(shuō)，投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，就能得到全額理賠，于是我就購(gòu)買該險(xiǎn)種。可2005年我有位朋友的汽車被盜了，盡管他也購(gòu)買不計(jì)免賠險(xiǎn)，可在理賠時(shí)卻被保險(xiǎn)公司執(zhí)行20%免賠率。當(dāng)時(shí)我發(fā)覺代理人沒有把不計(jì)免賠險(xiǎn)的除外責(zé)任說(shuō)清楚，便仔細(xì)閱讀車險(xiǎn)條款，了解車險(xiǎn)理賠細(xì)則。現(xiàn)在我覺得買車險(xiǎn)不能單聽業(yè)務(wù)員的一面之辭，自己還應(yīng)該主動(dòng)翻閱條款，了解條款內(nèi)容越多，就能越全面地維護(hù)保險(xiǎn)權(quán)益。
李先生（1330****193，駕齡7年）：當(dāng)初我想購(gòu)買一份價(jià)格低廉的車險(xiǎn)，就放棄投保不計(jì)免賠險(xiǎn)。然而有一次我汽車撞上路邊建筑物，修理費(fèi)用超過4000元，而保險(xiǎn)公司又要扣除20%免賠率，等同于我得自掏腰包800多元，可不計(jì)免賠險(xiǎn)的保費(fèi)還不到500元，那次自己可是“虧大了”。后來(lái)我續(xù)保車險(xiǎn)時(shí)，一定會(huì)投保不計(jì)免賠險(xiǎn)。其實(shí)購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)不能過分看重價(jià)格低廉，如何將理賠利益達(dá)到最大化才是購(gòu)買車險(xiǎn)的重中之重，有時(shí)購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)多掏一些錢，在理賠時(shí)或許能領(lǐng)到更多理賠款。
劉小姐（1334****826，駕齡3年）：數(shù)月前，我的汽車在停放時(shí)，被一輛汽車撞了。可肇事車輛早就不見蹤影，保險(xiǎn)公司就參考找不到第三者事故的理賠標(biāo)準(zhǔn)，給予30%免賠率，盡管我投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，但理賠人員告訴我這類免賠率不屬于它的理賠范圍。當(dāng)時(shí)我挺生氣的，當(dāng)初業(yè)務(wù)員在向我講解車險(xiǎn)知識(shí)時(shí)可沒有說(shuō)過這類理賠方法，要不是我碰上這種理賠經(jīng)歷，我還以為不計(jì)免賠險(xiǎn)能幫我在所有事故理賠過程中享受到全額理賠呢。
那些業(yè)務(wù)員在售保時(shí)務(wù)必要將一些常見的車險(xiǎn)理賠要點(diǎn)解釋清楚，不要將理賠糾紛留給保險(xiǎn)公司與車主處理，雙方都要浪費(fèi)很多精力與時(shí)間。作者:□文 陳植 圖 解寶升
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