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免責(zé)條款知多少
繼上周《保險(xiǎn)周刊》推出“關(guān)注車險(xiǎn)免賠率”文章后，《保險(xiǎn)周刊》接到數(shù)位車主的電話，咨詢車險(xiǎn)條款中有哪些免賠內(nèi)容，本期《車險(xiǎn)顧問》就通過回復(fù)任先生的提問，向廣大車主詳細(xì)解讀車險(xiǎn)免責(zé)條款。
讀者來信：
前幾天我為新車投保，業(yè)務(wù)員告訴我要關(guān)注車險(xiǎn)免責(zé)條款，可我對車險(xiǎn)不甚了解，請問車險(xiǎn)條款有哪些免賠責(zé)任需要私家車主密切關(guān)注。
任先生
專家答疑何為免責(zé)
通常每一款車險(xiǎn)險(xiǎn)種都設(shè)有其相應(yīng)的免賠責(zé)任條款，如果事故狀況符合這些免責(zé)條款的內(nèi)容規(guī)定，保險(xiǎn)公司是不作理賠的。這時車主就應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀車險(xiǎn)條款，了解免賠責(zé)任條款的內(nèi)容，其實(shí)這也是車主維護(hù)自身保險(xiǎn)權(quán)益的一種方式。
盡管車險(xiǎn)的免責(zé)條款內(nèi)容頗多，但結(jié)合私家車主的實(shí)際用車習(xí)慣，車險(xiǎn)專家羅列出一些常見的免責(zé)條款，畢竟這些條款與車主實(shí)際用車習(xí)慣息息相關(guān)，很多理賠糾紛也是由于車主不了解這些免責(zé)條款所致。
首先，當(dāng)汽車進(jìn)廠修理或測試期間遭遇事故，保險(xiǎn)公司不作理賠。通常這類事故屬于修理廠操作失誤，應(yīng)由修理廠完全承擔(dān)事故損失額。何況保險(xiǎn)公司設(shè)有修理廠責(zé)任險(xiǎn)，便于妥善處理這類事故的理賠事宜。即使車主對理賠額有所不滿，也應(yīng)和修理廠協(xié)商解決，與保險(xiǎn)公司無關(guān)。
其次，保險(xiǎn)公司對于駕駛員酒后駕車或飚車所引起的事故是絕對不賠的。畢竟酒后駕車與飚車是違反交通法規(guī)的行為，保險(xiǎn)公司不作理賠是合情合理的。同時保險(xiǎn)公司將這種事故列入免責(zé)條款，也是提醒廣大駕駛員一定要遵守交通法規(guī)，注意交通安全。
再次，當(dāng)肇事車主在遭遇事故后逃逸，保險(xiǎn)公司是不會賠償該車主理應(yīng)承擔(dān)的事故損失額的。畢竟逃逸的肇事車主違反交通事故處理程序，企圖逃避理應(yīng)承擔(dān)的事故責(zé)任，保險(xiǎn)公司完全有理由不作理賠。其實(shí)這條免責(zé)條款是告誡肇事車主一定要協(xié)助交警部門進(jìn)行事故舉證，便于維護(hù)車主理賠的正當(dāng)權(quán)益。
最后，有些車主由于工作繁忙，未能按時續(xù)繳保費(fèi)，如果汽車在這段“車險(xiǎn)真空期內(nèi)”出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就無能為力了。畢竟原先保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)公司無法承擔(dān)理賠責(zé)任，所以車主應(yīng)及時續(xù)保車險(xiǎn)，使保障理賠權(quán)益不受損失。
舉一反三車損免責(zé)也不少
車險(xiǎn)專家說，當(dāng)汽車輪胎單獨(dú)爆裂時，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)輪胎損失費(fèi)用，但當(dāng)汽車由于輪胎爆裂而導(dǎo)致碰撞事故，保險(xiǎn)公司則給予理賠，但輪胎損失費(fèi)用仍不作賠付。
汽車水中啟動而導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水受損，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這類車損屬于車主自行增加汽車出險(xiǎn)概率行為，不予理賠。所以當(dāng)車主發(fā)現(xiàn)地下車庫進(jìn)水并浸沒汽車底盤時，不可僥幸啟動汽車，應(yīng)及時撥通保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線，他們會請求專業(yè)人士將汽車安全脫險(xiǎn)。
由于車損險(xiǎn)的理賠范圍難以面面俱到，比如車損險(xiǎn)對汽車遭受火災(zāi)的損失可以承擔(dān)理賠責(zé)任，但對汽車自燃現(xiàn)象卻無能為力，再如車損險(xiǎn)的理賠對象限于保險(xiǎn)事故責(zé)任內(nèi)的汽車損失，但對車內(nèi)人員因碰撞事故而受傷的現(xiàn)象卻難以理賠。
這時車主就需要投保附加險(xiǎn)種，如汽車自燃險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)等，便于完善車險(xiǎn)理賠覆蓋面，彌補(bǔ)車損險(xiǎn)理賠面不足。很多附加險(xiǎn)種是針對車損險(xiǎn)的免責(zé)條款而設(shè)立的，能給予車主更全面的理賠保障，畢竟有些車損險(xiǎn)的免責(zé)條款是由于車損險(xiǎn)的理賠面不足而形成的。
如果車主覺得汽車經(jīng)常路過建筑工地，可能被石塊跌落砸壞車玻璃，就可以投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，將事故損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；或者車主覺得自己經(jīng)常外出，但駕駛技術(shù)尚不過關(guān)，有時與其它車輛發(fā)生小碰擦，不妨投保車身劃痕險(xiǎn)以規(guī)避事故損失。
當(dāng)然車險(xiǎn)條款規(guī)定，當(dāng)汽車發(fā)生事故后，駕駛員未經(jīng)必要的修理就繼續(xù)使用汽車，致使汽車損失擴(kuò)大部分，保險(xiǎn)公司也不理賠。通常在汽車發(fā)生碰撞后，車主急于駕車趕往修理廠，未能顧及汽車性能已經(jīng)由于碰撞而受損，容易導(dǎo)致汽車二次出險(xiǎn)，這時保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)理賠汽車前次出險(xiǎn)的事故損失，后一次事故損失是基于車主未能執(zhí)行汽車安全行駛的義務(wù)而引起的，依據(jù)車險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司因而不作理賠。
最后，保險(xiǎn)公司對于車主私了事故賠償款是不賠的。由于缺乏定損單據(jù)，保險(xiǎn)公司難以全面了解事故過程與車主事故責(zé)任，無法客觀給予理賠依據(jù)，不作理賠是合情合理的。同時保險(xiǎn)公司還要規(guī)避理賠的道德風(fēng)險(xiǎn)，避免車主虛構(gòu)事故，通過索賠而獲取非法利益。車險(xiǎn)專家建議車主們寧愿多花點(diǎn)時間與精力等待保險(xiǎn)公司作事故查勘定損，便于維護(hù)車主的正當(dāng)理賠權(quán)益。
觸類旁通附加險(xiǎn)也有免責(zé)條款
車險(xiǎn)專家說，雖然附加險(xiǎn)種能彌補(bǔ)三者險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的理賠局限性，但它們同樣設(shè)有免責(zé)條款，車主也應(yīng)當(dāng)全面了解這些免責(zé)條款，避免理賠糾紛。
通常盜搶險(xiǎn)的理賠范圍只限于整輛汽車被盜搶，自然不會對某些汽車零部件或附屬設(shè)備被盜搶等狀況給予理賠。畢竟保險(xiǎn)公司需要規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，避免極少數(shù)車主故意隱藏某些零部件，再以零部件被盜搶為由，通過以盜搶險(xiǎn)索賠而不當(dāng)獲利。
如果汽車被盜搶過程中，車身留下的盜搶痕跡，盡管汽車并未被盜走，但對于車身因盜搶而造成的損失，如車門被撬等現(xiàn)象，也不屬于盜搶險(xiǎn)的理賠范圍。
而車上人員責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍基本限于汽車發(fā)生碰撞等事故時，導(dǎo)致車內(nèi)人員閃躲不及而意外受傷，由于急剎車或人員下車時所發(fā)生意外受傷不是由汽車事故引起的，車上人員責(zé)任險(xiǎn)是不作理賠的。
玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的承保對象僅限于車門玻璃與前后擋風(fēng)玻璃，車燈與車鏡玻璃的單獨(dú)破裂則不由該險(xiǎn)種承擔(dān)理賠責(zé)任。
不計(jì)免賠險(xiǎn)能將車主事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠率全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，令車主得到全額理賠，但它只能對車損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)起作用，而不承擔(dān)其它附加險(xiǎn)種的絕對免賠率。車險(xiǎn)專家解釋道，不計(jì)免賠險(xiǎn)作為一款附加險(xiǎn)種，是直接為主險(xiǎn)服務(wù)的，但附加險(xiǎn)之間是不能相互起作用的。
當(dāng)汽車自燃時，如果車上貨物也隨之燒毀，保險(xiǎn)公司在核實(shí)車內(nèi)貨物后，會根據(jù)車上責(zé)任險(xiǎn)給予理賠。自燃險(xiǎn)只負(fù)責(zé)自燃汽車的損失，對于車內(nèi)其它被燒毀的物品是沒有理賠責(zé)任的。
專家提醒間接損失也不賠
假如車主撞到店鋪，造成該店鋪因整修而暫停營業(yè)，對于店鋪維修期間所引起的停業(yè)損失，保險(xiǎn)公司是不作理賠的。通常這類經(jīng)濟(jì)損失會涉及被保險(xiǎn)人及第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊等經(jīng)濟(jì)損失。
當(dāng)車主撞傷某人后，受傷者所提出的精神賠償要求，保險(xiǎn)公司同樣不承擔(dān)理賠義務(wù)。
保險(xiǎn)公司的理賠原則是賠償事故的直接損失，即賠付事故發(fā)生過程所產(chǎn)生的損失，如受傷者的治療費(fèi)或建筑物維修費(fèi)，汽車修理費(fèi)等，保險(xiǎn)公司應(yīng)給予理賠；至于受傷者由于住院醫(yī)療而引起的誤工費(fèi)用或精神損失，或店鋪因維修而導(dǎo)致的停業(yè)損失，都屬于事故的間接損失，即事故發(fā)生以后才引起的各種損失，保險(xiǎn)公司是不理賠的。
車險(xiǎn)小貼示免賠條款從何來
車險(xiǎn)專家解答說，其實(shí)這些免賠責(zé)任條款通常是根據(jù)車主不注意駕車安全，未能遵守交通法規(guī)而設(shè)立的，如飚車、酒后駕車等行為，不但人為地增加汽車出險(xiǎn)概率，又違反交通法規(guī)，自然要被列入免責(zé)條款之內(nèi)；其次，由于第三者責(zé)任險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的理賠范圍有限，未能覆蓋某些特定事故的賠償問題，于是保險(xiǎn)公司會設(shè)立相應(yīng)的附加險(xiǎn)種，補(bǔ)充汽車主險(xiǎn)的理賠面不足。
但如果車主未能投保這些附加險(xiǎn)種，當(dāng)汽車發(fā)生某些屬于附加險(xiǎn)種理賠責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，三者險(xiǎn)與車損險(xiǎn)是無法理賠的，畢竟這些事故是屬于主險(xiǎn)的免責(zé)條款。所以車主一定要根據(jù)實(shí)際用車習(xí)慣，選擇一些附加險(xiǎn)種，令自身保險(xiǎn)權(quán)益達(dá)到最大化。
最后，保險(xiǎn)公司必須遵循補(bǔ)償原則，并規(guī)避某些理賠道德風(fēng)險(xiǎn)，會將某些舉證比較困難的事故列入免責(zé)條款，規(guī)避極少數(shù)車主虛構(gòu)事故，通過索賠而不當(dāng)獲利。作者:□文 陳植 圖解寶升
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