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上海證券報 馮躍
隨著人們經濟收入的增加，越來越多的人已經擁有了私家車。車輛在路上行使難免會有磕磕碰碰，從這個角度而言，車險必不可少。車險保障期通常為1年，有車族每年都要面臨選擇車險的問題，而選擇車險往往會成為一件頭痛的事------經營車險的保險公司在不斷增加，如上海已經有10多家，各保險公司由于市場策略的不同，車險費率往往差別很大，投保
方式和投保內容的不同也都會引起車險的價格差別。那么，該如何選擇，買到便宜的車險呢?
從保險公司的選擇來看，大保險公司的保費通常要高于中小型保險公司。按照規模效應理論，保險公司越大，車險也就應該越便宜，可是，由于2003年幾家大保險公司的非理性競爭，使得車險陷入虧損的尷尬境地，所以現在這些大保險公司特別謹慎，不肯輕易下調費率。而小保險公司大多成立不久，為了搶奪市場份額不惜打價格戰，這給消費者有了"可乘之機"。目前，保險公司之間的車險價格相差比較大，如一輛15萬元的車在上海投保車損險、第三者責任險、不計免賠特約險、盜搶險、玻璃破碎險等項目，各保險公司的報價中，最高的與最低的價格相差近一倍。由于第三者責任險的特殊性，價格上幾乎沒有什么差別，通過比較車輛損失險和附加險可以發現，中華聯合保險、天安保險、天平車險等公司的車險價格相對較低。
不過，需要提醒的是，車險服務是跟價格緊密聯系在一起的，有些公司的車險價格雖然低，但在理賠人員的配備上可能有所不足，會影響理賠的時間和質量，特別是有的保險公司把查勘理賠工作委托給公估公司，約束力不夠，往往會出現服務態度差等問題。這是投保時需要仔細考慮的因素。
從投保的車險內容來看，要選擇適當的險種，不要貪多。自從費率市場化后，車險越來越追求個性化，既有傳統的玻璃破碎險、全車盜搶險、車身劃痕險，還有出境責任險、法律服務特約險、冰雪災害險、地質險等新險種，某保險公司車險僅附加險種就有23種。如果要買全一家公司的全部車險種類，保費支出相當大，有些險種其實也用不上。在投保時，不能光聽保險公司或者代理人的推薦，而要根據自己的情況來挑選合適的險種。除了車輛損失險和第三者責任險必須投保之外，還要投保不計免賠特約險，以便出險后能得到全額賠付。在此基礎上，視風險情況選擇投保其他附加險，如果有專門的停車庫或所在小區比較安全，就不必投保全車盜搶險；反之，則要投保。可根據車輛行使、停靠的區域來決定是否投保玻璃破碎險和車身劃痕險等。要通過比較來選擇自己最需要的車險種類，例如12萬元的車，有的公司提供的盜搶險保費大約為400元，如果停車安全，就可以省下這筆保費。
從投保方式來看，選擇網上投保、電話投保等直銷渠道可以得到優惠。相當一部分車險是通過代理人賣出的，保險公司為此要支付代理費用。因此，不少保險公司目前正在大力發展直銷，把部分費用讓利給消費者。人保、太保等公司建立了專門的電子商務網站，明確規定網上投保車險有一定的折扣優惠。車主可以嘗試這些直銷方式的投保，以節省保險費用。車主還可以小區、公司為單位，進行團體投保，這樣也能獲得費用上的優惠。
此外，要善用保險公司的優惠條款。保險公司為爭取優質客戶，體現定價合理的原則，在不少項目上都有優惠，常見的有無賠款優惠，如人保、太保、平安等公司的車險規定，上一年無賠款發生的，續保可優惠10%；還有指定駕駛員優惠，如果指定駕駛員，會享受3%--5%的優惠，適用于那些長期固定一個人開車者投保；另外還有指定區域優惠，如太保規定，指定行駛區域可以優惠25%。此外還有汽車安全性能、指定部位賠償等優惠。這些優惠如果累加的話，可得到相當高的折扣。
車險小常識
根據保障的責任范圍，車輛保險分為基本險和附加險。基本險是指車輛損失險和第三者責任險，它們各自還有附加險。第三者責任險負責賠償保險車輛因意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償。投保這個險種是最有必要的。開車最怕的就是撞車、撞人了，自己的車受損失不算，還要花錢處理事故。投保此險種，花上一兩千塊錢，就能獲得較高的保障。
附加險中較主要的有全車盜搶險、車上責任險、自燃損失險等，全車盜搶險負責賠償車輛因被盜竊、被搶劫造成車輛的全部損失以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成的損失。在交通事故中，因為車與車發生碰撞導致司機、乘客的意外傷亡，如果投保了車上責任險，由保險公司負責賠償。但駕駛員在行駛過程中緊急剎車導致的本車人員傷亡，保險公司是不承擔賠償責任的。
文章純屬個人觀點，僅供參考，文責自負。讀者據此入市，風險自擔
作者聲明:在本機構、本人所知情的范圍內，本機構、本人以及財產上的利害關系人與所評價的證券沒有利害關系
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