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買保險(xiǎn)有句行話：“沒(méi)有最好，只有最合適”。那么，每個(gè)人的情況各不相同，怎樣選擇“和襯”的養(yǎng)老保險(xiǎn)？本文將從收入、職業(yè)、年齡以及健康狀況幾個(gè)方面來(lái)尋找規(guī)律。
首先，要考慮經(jīng)濟(jì)狀況。有兩個(gè)重要的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)：即每年經(jīng)濟(jì)收入可支配額度和穩(wěn)定性。
俗話說(shuō)，巧婦難為無(wú)米之炊，經(jīng)濟(jì)收入中可支配額度大小將直接決定投保的額度和品種。可支配額度是指扣除每月必要的日常開(kāi)支和各項(xiàng)貸款以外可以靈活運(yùn)用的資金。有些養(yǎng)老保險(xiǎn)帶有保障功能，提供身故或全殘保障，比無(wú)此保障的養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)要高，如果再附加分紅功能，保費(fèi)支出更多。那些可支配額度每年在1萬(wàn)以下的消費(fèi)者，與其花大錢買小分紅不如選購(gòu)一些無(wú)保障無(wú)分紅的養(yǎng)老保險(xiǎn)，既能滿足養(yǎng)老金儲(chǔ)備的要求，也符合經(jīng)濟(jì)承受力。若可支配額度在3萬(wàn)元以上，則還可以考慮一些帶有保障功能的養(yǎng)老險(xiǎn)，支配額度再高的消費(fèi)者選擇的余地就更大。但需要注意的是，保險(xiǎn)支出一般不要超過(guò)年收入15%，否則會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)造成壓力。
收入是否穩(wěn)定主要影響?zhàn)B老保險(xiǎn)的投保方式。如果投保人拿固定工資，且每年12個(gè)月的收入上下浮動(dòng)不超過(guò)15%的穩(wěn)定型收入模式，那么中長(zhǎng)期的期繳產(chǎn)品是最好的選擇。如果是每年收入相差非常之大，可以選擇躉繳養(yǎng)老產(chǎn)品，以確保“旱澇保收”，避免收入斷層無(wú)法繳納保費(fèi)的局面。值得一提的是，收入穩(wěn)定的“月光族”可讓細(xì)化繳費(fèi)期，即選擇保費(fèi)月繳，達(dá)到強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄避免真正“月光”的目的。
其次，職業(yè)類別和由此決定的總體福利情況。我國(guó)目前的社會(huì)福利體系和公民的職業(yè)有著密不可分的關(guān)系。如果是公務(wù)員或者國(guó)家企事業(yè)單位員工的話，各方面福利和保障多，可以適當(dāng)多投保一些養(yǎng)老險(xiǎn)；而自由職業(yè)者等風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)大的職業(yè)則必須在充分滿足醫(yī)療、意外保障之后再考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)的問(wèn)題。無(wú)論何時(shí)都要牢記保障先行的原則。
第三，年齡和健康狀況亦是重要的考慮指標(biāo)。如上期所述，養(yǎng)老保險(xiǎn)從投保到領(lǐng)取往往有一定的時(shí)間跨度。投保年齡是決定其長(zhǎng)度的重要因素，養(yǎng)老險(xiǎn)的可保年齡通常以16或18周歲為起點(diǎn)，定額給付養(yǎng)老險(xiǎn)年齡越小費(fèi)率越低，非定額給付的投保時(shí)間越長(zhǎng)資金運(yùn)作周期也長(zhǎng)，其收益空間也相對(duì)較大，35周歲以后投保養(yǎng)老險(xiǎn)的收益明顯要低于25周歲。由于個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力和發(fā)展周期等因素，30歲左右投保養(yǎng)老險(xiǎn)比較合適，太晚投保會(huì)影響到收益。
目前的養(yǎng)老險(xiǎn)在領(lǐng)取方式上有固定期限和終身兩種，比如國(guó)壽鴻壽領(lǐng)取至79周歲，而國(guó)壽松柏險(xiǎn)則領(lǐng)取至被保險(xiǎn)人身故為止。消費(fèi)者可以根據(jù)自己的健康狀況選擇不同的產(chǎn)品，如果健康狀況良好，家庭里有長(zhǎng)壽基因選擇有終身領(lǐng)取的比較好。反之則選擇固定期限領(lǐng)取，或者一次性領(lǐng)取都可以。
總之，要買對(duì)保險(xiǎn)一定要從自身情況出發(fā)，不僅養(yǎng)老險(xiǎn)如此，其他各類保險(xiǎn)亦當(dāng)如此。
下期的疑難解答里，本刊將就養(yǎng)老險(xiǎn)選購(gòu)中出現(xiàn)的幾個(gè)誤區(qū)作具體展開(kāi)和評(píng)析。
宋鷹
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