玄機重重 買壽險需步步小心

　　“3·15”臨近，又到一年維權時。保險是每年“3·15”消費者投訴的重災區，而壽險類產品中的意外險、重大疾病險、萬能險等又是一年來消費者投訴的熱點。

　　很多與壽險公司打過交道的消費者都有過這樣的體驗：紛繁復雜的壽險品種就像布滿了陷阱的迷宮一樣，消費者稍有個不小心，就有可能“中招”。雖說有監管部門的利劍高懸，有消協幫著鳴冤，但消費者“中招”的現象還是屢見不鮮。怎樣才能在購買壽險產品時走

出誤區、避開陷阱，使自己的權利得到保障呢？

　　意外險 謹防理賠中的“意外”

　　區區幾百甚至幾十元錢，就能換來數十萬甚至更高的保障金額——意外傷害保險給不少投保人都留下了“低保費、高保額”的好印象，也通常被認為是年輕人必買的第一張保單。投保人在購買意外險時，都是抱著買一份安心的想法，然而當意外真的降臨時，也許意外險并不能讓您獲得安心的意外保障，因為保險公司對于“意外事故”的鑒定有著自己的理由和體系。

　　案例

　　春節期間張先生出行被一輛大貨車撞傷小腿骨折住進醫院，手術及護理等相關費用花費了4萬余元，需要臥床半年左右。讓張先生慶幸的是，他買的一份總保額為50萬元的綜合意外險這下可以派上用場了。讓張先生萬萬沒有想到的是，保險公司表示，只有死亡傷殘，投保人才能依據“人身意外傷害責任”向保險公司理賠，由于張先生腿部的功能并未完全喪失，只能依據“人身意外傷害醫療責任”獲得1萬元以下的賠付。這與當初代理人向張先生承諾的“貓抓狗咬傷都可以申請理賠”相去甚遠。

　　維權提示

　　消費者在投保之前必須對意外險有一個客觀的認識。“綜合個人意外傷害險”的主要保險責任涉及意外傷殘和意外身故賠付，其中，投保人只有傷殘達到一定程度時才可獲賠，例如“一拇指或食指機能永遠完全喪失者”最高給付比例才為10%。而“意外傷害醫療險”的主要保險責任涉及意外傷殘中發生的醫療費用，但具體情況還要具體對待，并不一定能夠足額獲賠。

　　另外，大家在投保意外險時，要特別注意免責條款。由于投保人不很熟悉保險條款，在投保時也沒有被詳細告知，導致了一些免責條款中包含的意外事故發生后無法進行理賠。比如從事高風險運動項目的人如果在運動中意外傷殘，則保險公司無法理賠，而如果僅僅是一項高風險的娛樂項目則可以申請賠償。

　　如果發生保險代理人惡意欺騙的行為，消費者則可以直接向其所在的保險公司或者消費者協會直接投訴，必要時利用法律手段予以解決。

　　萬能險 并非“萬能”

　　繼分紅險、投連險之后，萬能險又成為市場的寵兒。2005年萬能險銷售火爆的景象引起了監管部門的注意。保險監管部門同時調查發現，由此引發的萬能險保險投訴案件也在逐日增加。多數人購買萬能壽險看重投資功能。保險公司都許諾了保底利率，現在低的為1.75%左右，高的達到壽險利率上限2.5%，還有不定額的浮動利率。這是否意味著收益可以無憂了呢？

　　案例

　　不久前，李先生到銀行存款時，被一份寫著“××萬能險上月收益率3.25%”的宣傳文字所吸引，在業務員的極力推薦下，他沒有多加考慮就買了2份。可當他到保險公司咨詢的時候，才發現購買萬能險需要支付一連串的“費用”，宣傳單上的高收益僅僅是就“個人賬戶”資金而言的。只有當保險公司將各種費用(包括支付代理人的傭金和保險公司的運營成本等)一一扣除后，剩下的保費才能進入他的“個人賬戶”。一氣之下，李先生申請退保，但保險公司的客服熱線卻告訴他，現在退保，1萬元只能退給他3500元左右。李先生這才后悔當初聽了業務員的誤導。

　　維權提示

　　業內人士分析，萬能險最大的風險是被銷售人員誤導，因為投資收益是不能確定的，惟有最低保障利率才是收入的承諾。投資者在購買前對有些條款可以心中有數，不要僅聽一面之詞。

　　由于萬能險種有收益與人身保障雙重功能，只注重一方也是不全面的。購買者在選擇萬能險時應該注意：第一，要整體考察險種的承諾，既要看保險公司設定的最低保障利率，也要了解保險公司今后的保障能力和資金運作能力；第二，承諾的收益基數不是所繳保費的總額，只有當保險公司將各種費用(包括支付代理人的傭金和保險公司的運營成本等)扣除后，剩下的保費才能進入“個人賬戶”。

　　萬能壽險一般是長期繳納，期限在10年左右。所以消費者在購買這種保險時，一定要考慮資金的流動性。如果中途退保，就只能得到現金價值，特別是前四五年退保，連保費總額也拿不回來。

　　重疾險 理賠難于上青天

　　如今的重大疾病險，從10種、20種、30種到40多種，從字面上看，保險公司確實擴大了保障的范圍，但細究起來，投保人真正能享受到的保障權益并沒有實質性提高。

　　案例

　　2005年1月，42歲的董先生患上“急性壞死性胰腺炎”，在昆明醫學院第二附屬醫院接受了“插管引流”手術，花去治療費3萬多元。出院后，董先生找出兩年前購買的人壽昆明分公司的“國壽康寧重大疾病保險”，該保險金的額度為10萬元，保險費每年繳5010元。他發現自己得的“急性壞死性胰腺炎”正是保險上約定的21種重大疾病之一，于是向保險公司提出了理賠申請，然而不久后他卻接到了保險公司的拒賠通知書。理由是，他的理賠申請“屬于其他情況”。保險公司解釋說：“根據保險條款規定，關于急性壞死性胰腺炎給付標準為：診斷為急性壞死性胰腺炎；需進行壞死組織清除，病灶切除或胰腺部分切除的手術治療。被保險人此次出險未做病灶切除或胰腺部分切除手術治療，尚未達到條款中的給付條件，建議暫不予賠付重大疾病保險金。”

　　維權提示

　　邦信陽律師事務所律師牟子健表示，重大疾病險之所以理賠糾紛多，“一方面，因為保險公司與臨床醫學定義的疾病概念有出入；另一個原因是，客戶在投保時不如實告之。”不少客戶在投保時存在僥幸心理，刻意隱瞞既往病史，但保險公司在理賠時很容易發現客戶的造假行為。而根據保險法，客戶沒有如實告之，將不能得到保險賠付。牟子健建議消費者在投保重大疾病險時一定要對保險公司如實告之，按照保險公司規定做體檢，同時應該仔細研究保險條款。

　　消費者在購買重大疾病險時，不要誤以為覆蓋的病種越多越好。即使有20-30種大病被列入了條款，但是每一種病都有很多不保的情況，即使買了保險，消費者要承擔的風險還是很大。

　　業內人士指出，保險公司重大疾病險的某些條款確實存在著欺詐消費者的嫌疑，消費者一旦權益因為保險公司的“霸王條款”的原因遭受重大損失，應該勇敢地拿起法律武器替自己維權。

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　　走出壽險理賠三大誤區

　　通常情況下，壽險理賠難也有一些原因是由于投保人對理賠的誤解造成的。投保人在壽險理賠時也要走出三大誤區。

　　誤區一：投保人、被保險人和受益人都可獲賠。現行的人壽保險單上一般都載明了投保人、被保險人和受益人，但少數客戶接到保單后沒有仔細閱讀，或者保險代理人在介紹險種時沒有解釋清楚，導致出現不管是投保人還是被保險人或受益人，只要發生事故就向保險公司提出索賠的現象。

　　誤區二：出了事故就能賠。每個保險合同都有特定的保險責任，并非所有事故都包含在保險責任里。比如說，某客戶投保了意外傷害住院

　　誤區三：欺騙保險公司也能賠。受利益的驅動，少數企圖騙取保險公司保險金的情況越來越嚴重，尤其是在醫療保險方面。由于現行的

　　商報記者 張培娟/文