超額投保等于白貼保費(fèi) 兩張保單難得雙份賠償

　　買房、買車、買保險(xiǎn)，被稱為現(xiàn)代生活新三大件。隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，買保險(xiǎn)的人也逐漸多了起來(lái)。那么，保險(xiǎn)是不是買得越多越好呢？

　　兩張保單難得雙份賠償

　　案例 ：市民劉先生在一次意外中雙腿受傷，住院治療10多天。劉先生醫(yī)療費(fèi)中有8

000多元屬于醫(yī)保報(bào)銷范圍，其余的5000多元是住特護(hù)病房和進(jìn)口藥的自費(fèi)部分。此前，劉先生分別投保了中國(guó)人壽保險(xiǎn)的綜合醫(yī)療險(xiǎn)和平安人壽的個(gè)人住院費(fèi)用保險(xiǎn)。劉先生在出院后先到中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司理賠，獲得了醫(yī)保范圍內(nèi)和保障最高限額下的那一部分補(bǔ)償金。之后劉先生又去平安人壽保險(xiǎn)公司理賠。結(jié)果，平安人壽只能理賠中國(guó)人壽已理賠以外的那部分金額，算下來(lái)只有9元錢。劉先生不解：我買了兩份保險(xiǎn)，為什么這個(gè)公司賠了，那個(gè)公司就不再賠呢？

　　記者點(diǎn)評(píng)：

　　目前市場(chǎng)上的醫(yī)療保險(xiǎn)有兩種：一種費(fèi)用報(bào)銷型的險(xiǎn)種，一種是津貼型的險(xiǎn)種。費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)的支出理賠，遵循保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)脑瓌t。也就是，當(dāng)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)已在一個(gè)地方，比如別的保險(xiǎn)公司，或是社保，或是單位報(bào)銷，獲得補(bǔ)償之后，就不能再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司獲得超出實(shí)際支出的超額補(bǔ)償。而津貼型險(xiǎn)種則不必遵循補(bǔ)償原則，它一般是實(shí)保實(shí)賠。只要發(fā)生手術(shù)或是住院，就能從保險(xiǎn)公司獲得理賠；如果在多家公司投保，就能從多家公司得到理賠金，不管投保多少都進(jìn)行給付。此外，人壽保險(xiǎn)中的重大疾病險(xiǎn)也不存在重復(fù)保險(xiǎn)問(wèn)題，保險(xiǎn)金額是不封頂?shù)模�只要你愿意多付保險(xiǎn)費(fèi)，就可以買到更高額度的保險(xiǎn)。

　　家財(cái)險(xiǎn)超額投保等于白貼保費(fèi)

　　案例 ：市民趙先生分別在平安產(chǎn)險(xiǎn)和太平洋產(chǎn)險(xiǎn)投保了其總價(jià)值20萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)。平安的承保金額為16萬(wàn)元，太平洋的承保金額為24萬(wàn)元。根據(jù)規(guī)定，當(dāng)趙先生家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失時(shí)，兩家保險(xiǎn)公司賠償?shù)目傤~應(yīng)以20萬(wàn)元為限，其中根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則，一般是平安公司賠償8萬(wàn)元，太平洋公司賠償12萬(wàn)元。這樣下來(lái)，趙先生實(shí)際上為他的重復(fù)保險(xiǎn)多付了差不多一倍的保費(fèi)，這些成本都是無(wú)用功。

　　記者點(diǎn)評(píng)：

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)公司的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。目前財(cái)險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)普遍不高，通常100多元的保費(fèi)，保障就能達(dá)10萬(wàn)元。由于家財(cái)險(xiǎn)花費(fèi)不大，除了超額投保之外，一些市民還想向多家保險(xiǎn)公司投保，以在出險(xiǎn)時(shí)獲益。因此，無(wú)論是在幾家保險(xiǎn)公司投了保，市民最終能獲得的賠付都不會(huì)超過(guò)構(gòu)成有效索賠的損失總額。

　　買保險(xiǎn)別指望賺錢

　　案例 ：以萬(wàn)能險(xiǎn)為例，年繳1萬(wàn)元，連續(xù)繳費(fèi)20年。客戶第一年保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)后，只有6500元進(jìn)入個(gè)人投資賬戶。在20年的繳費(fèi)期內(nèi)，初始費(fèi)的總額高達(dá)10225元，占據(jù)了整體保費(fèi)的5%以上。而如果你把錢存入銀行。比如，每年向銀行存入1萬(wàn)元5年定存款。連連20年重復(fù)存入，銀行利率為3.6%，扣稅后實(shí)際收益為2.88%。照此計(jì)算，20年后連本帶息的收益大約為25萬(wàn)。而萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶20年后的保底現(xiàn)金價(jià)值則為23萬(wàn)。

　　記者點(diǎn)評(píng)：

　　保險(xiǎn)歸根到底是讓購(gòu)買者“獲益”而非“獲利”，所以絕不要把保險(xiǎn)看作盈利的工具。如果指望買保險(xiǎn)賺大錢，那還不如去買基金、