提醒投保人交錢不等于保險

http://whmsebhyy.com 2006年02月21日 10:57 新聞晚報

　　主持人：每一份保險都有自己特定的保險責任，保險不是“百險皆保”，也不是只要交了保費就一定能夠獲賠。作為一個理性的消費者，對自己負責任的態度是事先了解清楚所買的保險，可以承擔哪些保險事故的責任。

　　　　案例一　偏要代簽名

　　雖然明知保單不能代簽名，但黃先生一直想為遠在國外工作的妻子買了一份定期壽險圖保障。在簽保單之前，黃先生告訴代理人：“我的妻子不在國內，我代簽一下吧。”代理人默許了黃先生的行為。

　　當黃的妻子在三年后不幸病逝，黃先生打算向保險公司提出理賠時，才開始擔心自己的代簽名保單要不要緊。黃先生抱著僥幸的心理：“人在國外，總不可能為一份保單趕回來簽字吧。”但是保險公司很快明確回復黃先生：經核對筆跡，被保險人一欄是由投保人黃先生代為簽字的，其妻子沒有在保單上親自簽名，因此作出拒賠決定。事后，保險公司對誤導客戶的代理人做了嚴肅處分，但黃先生受到的經濟損失卻已無法彌補。

　　點評：由于黃先生購買的這類保險是以被保險人的死亡為給付條件，因此必須要征得被保險人的許可或書面簽名，沒有任何捷徑可走。

　　　　案例二　瘋搶“便宜貨”

　　隨著新生命表的制訂，部分代理人開始奔走相告“重疾險要漲價啦”，“分紅險可避

遺產稅”……并向老客戶和新客戶灌輸這一概念，游說客戶加保這兩款產品，或讓新客戶“抓住最后的投保機會”。代理人的這些說法，讓周先生有“過了這村，就沒這店”的感覺，于是他在去年年尾分別投保了多份重疾險、分紅險，年繳保費高達2萬元。

　　但是隨著調整結束，周先生發現自己所購買的保險產品在調整后價格僅差17元/年，另一類重疾險價格不升反降，這才發現自己搶來的并不是“便宜貨”。

　　點評：不要被代理人的“停售幌子”所迷倒，更不要圖便宜買了自己并不需要的產品。根據保險定價的原理，若真的采用新生命表定價，純保障類的定期壽險產品價格應該下降；而儲蓄類的終身壽險產品由于對死亡率不敏感，價格的變化將很小；以終身

養老金為代表的年金類產品，由于預期死亡年齡提高，保險公司需要支付年金的時間更長了，因此可能出現漲價。但由于保險公司是自行決定定價用哪張生命表的，因此具體產品價格如何變化，將要看市場的狀況，不可能出現“必漲無疑”的情況。

　　　友情幫助　投保之前看什么

　　在選擇保險公司和產品之前，應當把握條款中的關鍵內容，將主動權掌握在自己手中。主要應把握合同中的———

　　保險責任條款。該條款主要描述保險的保障范圍與內容，即保險公司在哪些情況下須理賠或如何給付保險金。這也是投保人向保險公司購買保險產品后核心利益所在。

　　除外責任條款。該條款列舉了保險公司不理賠的各種事故狀況，消費者購買保險后要小心回避這些狀況的出現，避免發生事故而不能理賠。

　　核實保險合同上可填寫的內容。如合同中的投保人、被保險人和受益人的姓名、身份證號碼是否有誤；有無保險公司的合同專用章及總經理簽字；合同中的保險品種與保險金額、每期保費是否與你的要求相一致；投保單上是否是自己的親筆簽名。

　　看合同中的名詞注釋。此項內容是保險專用名稱統一的、具有法律效力的解釋。主要是為了幫助投保人更清晰地理解保險合同條款的內容，防止理解上出現偏差。

　　看合同解除或更改情況的規定。一般而言，保險公司除合同條款中列明的情況外，不能解除或終止正在履行的合同，而投保人則可隨時提出解除或終止。但有些保險條款賦予了保險公司單方面調整保障范圍的權力，消費者應避免接受這種“不平等”條款。在重點閱讀以上五方面的內容時，消費者有任何疑問均應及時詢問保險公司，后者有義務如實告知。

　　作者:□文崔燁

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