新《生命表》實(shí)施影響保險(xiǎn)費(fèi)率 投保還需巧打理

　　本稿件系《科學(xué)投資》雜志授權(quán)新浪理財(cái)獨(dú)家門(mén)戶(hù)網(wǎng)站發(fā)布。未經(jīng)書(shū)面許可，請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載。

　　對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，今年最大的事件之一莫過(guò)于新《生命表》已于1月1日開(kāi)始實(shí)施。新《生命表》的實(shí)施，對(duì)于壽險(xiǎn)市場(chǎng)究竟有哪些影響？對(duì)于老百姓又意味著什么？

　　剛剛進(jìn)入新年，北京的陳先生準(zhǔn)備給自己買(mǎi)一份壽險(xiǎn)，他了解到由于新《生命表》的啟用，很多家保險(xiǎn)公司都已停止銷(xiāo)售原有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，只有國(guó)泰人壽保險(xiǎn)搶在元旦的節(jié)點(diǎn)，推出了兩款以新《生命表》定價(jià)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，這兩款產(chǎn)品分別為“順意101終身壽險(xiǎn)”和“順意100定期壽險(xiǎn)”，均為純保障型產(chǎn)品，只對(duì)被保險(xiǎn)人身故或全殘?zhí)峁┵r償。由于在新《生命表》中，非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表男、女性平均壽命分別從原來(lái)的73.6歲和77.8歲，提高到了76.7歲和80.9歲，死亡率下降了，所以此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格隨之降低。陳先生了解到，該產(chǎn)品價(jià)格比老產(chǎn)品下降了3-7%。

　　由于新《生命表》于2006年1月1日起實(shí)施，因此各家保險(xiǎn)公司正在根據(jù)新《生命表》醞釀新的產(chǎn)品。新《生命表》實(shí)施后，壽險(xiǎn)產(chǎn)品到底有多大變化，老百姓該如何選擇呢？

　　新《生命表》影響人壽保險(xiǎn)費(fèi)率

　　《生命表》對(duì)許多人來(lái)說(shuō)可能是一個(gè)比較陌生的名詞，但它卻是壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的三要素之一。據(jù)新華人壽專(zhuān)家介紹，新《生命表》以1996年至2003年中國(guó)人壽、太平洋人壽、平安人壽、新華人壽、泰康人壽和友邦6家保險(xiǎn)公司所擁有的客戶(hù)為基礎(chǔ)，匯聚了1.3億多條數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確地反映了當(dāng)前各險(xiǎn)種、各年齡段死亡和生存風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。新《生命表》最明顯的特點(diǎn)是死亡率有所降低，也就是說(shuō)居民的壽命整體延長(zhǎng)了。例如新《生命表》中，非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表的零歲預(yù)期壽命男性為76.7歲，女性為80.9歲，較舊表增加3.1歲。而養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表中零歲預(yù)期壽命男性為79.7歲，較舊表增加4.8歲；女性為83.7歲，較舊表增加4.7歲。因此，如果不考慮其他因素的影響，新《生命表》的推出必然會(huì)對(duì)人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品的推出帶來(lái)影響。具體來(lái)說(shuō)，以死亡為給付條件的壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格可能會(huì)下降，以生存為給付條件的養(yǎng)老險(xiǎn)費(fèi)率則可能會(huì)提高。

　　我國(guó)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品大多實(shí)行固定費(fèi)率制(只有極少數(shù)產(chǎn)品費(fèi)率是可調(diào)的)，因此，新《生命表》的推出對(duì)現(xiàn)在已有保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有任何影響。對(duì)于已經(jīng)投養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶(hù)來(lái)講，您不必?fù)?dān)心未來(lái)的養(yǎng)老保險(xiǎn)價(jià)格上漲，因?yàn)槿绻�上漲，那說(shuō)明已投保的養(yǎng)老保險(xiǎn)更值了。對(duì)于還沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的客戶(hù)，則要抓緊時(shí)間考慮自己的保險(xiǎn)規(guī)劃。畢竟，無(wú)論什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，歲數(shù)每增大一歲，其費(fèi)率必然要增加一些。

　　而對(duì)即將推出的新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，除了要參考《生命表》外，還要考慮市場(chǎng)利率、公司營(yíng)運(yùn)費(fèi)用等因素。也就是說(shuō)，就算利率上調(diào)，保險(xiǎn)費(fèi)率也無(wú)需調(diào)整，通過(guò)分紅或投資收益返回多收的保費(fèi)或是提高保障利益，從而維持一個(gè)公平合理的等價(jià)體系。

　　人壽保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)怎么變

　　據(jù)了解，新《生命表》啟用后，保監(jiān)會(huì)不再要求保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)嚴(yán)格遵照《生命表》，保險(xiǎn)公司可以自由地將自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略和企業(yè)利益融入到未來(lái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司將可以自行對(duì)不同地區(qū)、不同人群的死亡率作不同的估計(jì)，從而準(zhǔn)確、合理地制定保險(xiǎn)費(fèi)率。例如東部與西部地區(qū)、城市與鄉(xiāng)村之間，不同職業(yè)群體之間，其死亡率就可能存在差異。由于農(nóng)村人口收入較低，醫(yī)療條件差，死亡率可能較高，因此農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老類(lèi)險(xiǎn)種價(jià)格就可以定得較低。

　　就同一個(gè)產(chǎn)品價(jià)格不變的情況下，保險(xiǎn)公司也可通過(guò)放寬投保條件(包括身體體檢)、減少理賠限制條件、延長(zhǎng)交費(fèi)期間等政策，間接地降低保險(xiǎn)費(fèi)率。一般來(lái)講，保險(xiǎn)公司不會(huì)在現(xiàn)有產(chǎn)品上直接提價(jià)，多是通過(guò)推出新產(chǎn)品變相漲價(jià)。經(jīng)營(yíng)成本較高的產(chǎn)品將被停售，取而代之的是保障責(zé)任范圍更大、更昂貴的新產(chǎn)品或是多個(gè)更加便宜的新產(chǎn)品，由于新、舊產(chǎn)品之間差別較大，一般消費(fèi)者無(wú)法直接比較價(jià)格。

　　重疾險(xiǎn)變臉漲價(jià)

　　但是這也不意味著一點(diǎn)規(guī)律都難以找到。剛過(guò)完元旦，武小姐就在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的勸說(shuō)下，匆匆投保了一份分紅健康險(xiǎn)。隨著1月1日新《生命表》正式啟用，壽險(xiǎn)市場(chǎng)一批重疾保險(xiǎn)開(kāi)始停售，新產(chǎn)品費(fèi)率上漲，保障范圍也有所變化。