一年獎金買終身保障

http://whmsebhyy.com 2006年01月24日 09:55 新聞晚報

　　編輯:你好。我今年35歲，在外企工作，年薪16萬元，已婚，有一兒子。人過中年，最擔心的就是工作壓力對健康的影響以及日益高漲的醫療費用，希望能用萬余元年終獎給自己和太太買份合適的保險，給自己和家人一份安心。希望得到貴刊指點，謝謝。

　　讀者李先生

　　　　讀者回復　終身健康需保障

　　建議李先生至少為自己購買10年定期壽險。假設李先生的兒子離獨立生活還需10年時間，李先生應該確保在這段時間孩子的基本生活不會因為自己突如其來的意外災禍所影響。定期壽險屬于消費型保險，涵蓋意外傷害、疾病保險和傷殘保障，保費比較低，建議拉長繳費期，攤薄經濟成本，這樣分攤到每年的保費較低。

　　李先生還應盡早規劃長期終身的醫療健康險。主要包括重大疾病保險、住院

醫療保險等等。購買這類保險其實也是出于“以小博大”的原理：花小錢買平安，萬一自己出了險，也不必為高額的醫療費用擔憂。作為保障型保險，它的繳費期也宜拉長。理由是：保障類的產品，意在用盡可能少的經濟投入，轉移可能發生的較大的經濟損失。比如人壽保險、重大疾病保險。投保這一類的險種，用業內的話來講，宜“以小博大”。繳費期越長，其分攤在每一年中的保險費用自然越少。

　　在目前市場上，有兩種保險的給付形式，消費者在購買前應該搞清。比如，同樣從40歲繳費到60歲，一種保險責任是期間被保險人病故，除了退還已繳納的保費，還附有一筆身故保險金。另一種保險責任則是當被保險人在繳費期間病故時，僅退回保費，但被保險人60歲以后領取的金額會比前者豐厚。

　　另外，有不少產品在保險責任設計中，還向消費者提供“豁免條款”———即當出現全殘或某些約定的保險事故情況下，投保人可以免繳余下的各期保費，選擇較長的繳費期就更能夠規避風險。

　　投保實例　保證還本的終身健康險

　　李先生可以利用年終獎為自己和家庭成員買保險，其中終身醫療險的需求比較迫切。我們以恒康天安新世代終身醫療保障計劃為例，他和太太每年交8000元，可以享受多項醫療補貼，包括住院、重癥監護、癌癥住院及重大手術補貼，每人每年每項補貼最高可達18000元，同時每人還擁有15萬元身故或全殘保障，而且補貼型的醫療險比用發票報銷的醫療險省時省力。

　　恒康天安新世代終身醫療保障計劃集合了市場上同類產品的優點，如一張保單多項責任(包括身故全殘、住院補貼、重大手術費用等)；將身故全殘保障和終身醫療保障結合，一張保單解決兩大問題；而且住院補貼終身有效，解決了傳統住院保險一年一承保，一旦發生理賠就很難續保的缺陷；目前市場上的保險產品還存在保障項目相對單一的問題，該計劃同時提供了終身重癥監護及癌癥補貼；值得注意的是，購買該保險的客戶在有病時可提前領取治療疾病，若無病則終生享受還本，是目前市場上不多的保證還本的終身住院補貼保險。

理財金語

　　★投資不單是費時的金錢游戲，也需要豐富的財經知識，才可以玩得頭頭是道，有聲有色。

　　★投機意味著追漲殺跌，與波動周期較短、波動幅度較大的市場共舞。

　　★八成人看好的市場，基本上需要離場；八成人不看好的市場，往往就有獲利的機會。

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