過年給孩子買一份壓歲險

　　過年給孩子買一份壓歲“險”

　　理財師提示:將紅包換成保單，相當于為孩子儲備一筆教育基金

　　趕在春節大假之前為親朋好友買一份保險，看起來是不錯的主意，但保險產品種類繁多，哪一種更適合當禮物呢？理財專家說，這是一個好問題，因為春節買保險跟平日的情況

很不同，投保人購買的目的是為了送禮給他人而并非保障自身，從這點出發，不是所有的保險品種都適合當作禮物。

　　比方說，在購買保險之前需要捫心自問，我是否具備為對方買保險的投保人資格？保險法規要求，投保人要滿足兩個必要條件，一是對被保險人要有“可保利益”，二是投保人具備完全民事權利能力和行為能力。因此，夫妻間為對方、成年子女為父母或養父母、父母為子女投保都是合適的，對有經濟利益的人也可以投保，但必須經過被保險人的同意。也就是說，雇主可以為員工買保險，但事先要經過員工同意。

　　又比方說，禮物往往能出乎意料最好，送禮人事先不想讓收禮人知道送的是什么，即使對方知道了，恐怕大多數也懶得在節前做一次身體檢查。所以，為了送禮而買的保險最好是簡單產品，不需要被保險人作專門的核保。

　　兒童險可主打未來教育基金

　　兒童險是一項春節送禮的好品種。長輩將每年例行紅包里的現金換成一張兒童險保單，或者父母將孩子收到的壓歲錢集中購買一份兒童險，都是理財的好辦法。

　　家長給孩子買保險長期存在一個誤區，就是認為保額買得越高越好。其實，兒童不是家庭的經濟支柱，不必要為孩子的人身安全投保高額保險。同時，根據中國保監會規定，對17歲以下未成年人的身故保險金額不能超過10萬元。所以，給小孩買保險的主要目的是為孩子儲備一筆教育基金。

　　供職于友邦保險廣州分公司的業務襄理黃啟明認為，最好的兒童險搭配是，把提供教育基金為目的的年金保險作為主險，附加重大疾病險與意外險。

　　目前，各家壽險公司都銷售兒童險產品，消費者在購買時注意保障范圍的差異，貨比三家后再買。例如，針對兒童的生死兩全險、年金保險，不同公司設計有不同的給付時間、給付比例。如果要附加價格相對貴的兒童健康險，需要對保障重大疾病的種類和免賠條款進行對比。

　　黃啟明說，保險業有一個公認的定律，就是總保費支出為家庭年收入10%為宜。在這個標準基礎上，買兒童險占家庭總保險開支的兩成，一般來說就足夠了。比如，一個年收入15萬元的三口之家，買保險的總開支為1.5萬元，則給孩子繳的保費約3000元。

　　此外，由于兒童隨著年齡增長，尤其是跨入成人期后，投保需求會發生變化，所以兒童險的繳費年限不宜太長，控制在10年—20年為好。

　　企業可為員工選擇短期意外險

　　春節前夕，企業員工有的歸心似箭，有的計劃好長假出游的行程。理財師認為，此時，如果企業主有意為辛苦工作一年的員工送上一份保險作為春節禮物，最好不過短期意外險了。

　　短期意外險可謂禮輕情義重，既表達了雇主對員工人身安全的關心，又契合春節出行的保障需要。幾乎每一家人壽保險和財產保險公司都銷售短期意外險，不同的是壽險公司的短期意外險注重保障人身安全，財險注重對出行時財物的保障。這些短期意外險的保障期限都集中在一周至一個月，保障范圍主要包括交通意外、醫療補助及隨行財產安全。此類產品的價格普遍為數十元一份，當然越貴的保障范圍和額度就越多。

　　部分保險公司還為春節市場設計了專門的產品。如中國人壽近日推出新一期“假日安心卡”，該險種的保障期限為2006年1月29日至2月12日，保障包含了5000元人身意外傷害和1000元意外傷害醫療。

　　友邦保險特別為內地的三個旅游黃金周設計了一款友邦旅行意外傷害保險“假日寶”，保障期為9天，保障利益包括5萬元因意外風險導致的身故及殘疾給付和1000元的意外傷害醫藥補償。

　　也有保險公司在民工春節返鄉上做文章，將產品重點放在民工往返家鄉途中的交通意外保障上，其實也是短期意外險的一種。

　　健康險由于關系到被保險人的家庭病史、現有病癥等私密的資料，并不適合朋友間拿來當禮物。除此以外，長期壽險產品不是不可以投保，但一來價格貴，需要逐年繳費，不是多數企業主可以負擔的開支；二來長期壽險產品與春節送禮的初衷不相吻合，“與其拿這筆錢買保險送禮，不如買一塊黃金”。毛丹萍認為，如果一定要買長期壽險送禮，最好買一款生死兩全險，使被保險人在保障期內生存可以獲得本金，不過生死兩全險價格偏貴，保額也不夠高，用來送禮并不太適宜。

　　本報記者　夏倩