商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)有點(diǎn)陽光就燦爛(2)

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是較有保證的投資，可降低退休規(guī)劃的不確定性，但報(bào)酬率偏低是它最大的缺點(diǎn)，需要投入較多的資金才能滿足退休的需求。解決之道是，將退休后的需求分為兩部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是保證生活質(zhì)量的支出。基本生活支出是必須保證的，需要能保證給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)等來滿足。除此之外，風(fēng)險(xiǎn)承受力較高的人可以選擇股票或基金等高報(bào)酬率、高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，使自己退休后仍能保持較高的生活質(zhì)量。

　　養(yǎng)老險(xiǎn)宜選分紅型

　　誤區(qū)：對(duì)于一些保守的消費(fèi)者來說，較青睞傳統(tǒng)的固定利率

　　其實(shí)，在2005年之前，保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品并不受歡迎，很多公司都相繼停止開發(fā)養(yǎng)老保險(xiǎn)新產(chǎn)品。其中主要一個(gè)原因就是，監(jiān)管部門對(duì)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率有2.5%的封頂限制，這就決定了以往被設(shè)計(jì)成固定利率的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，其年收益率不可能高于此上限。前幾年，壽險(xiǎn)公司推出的固定利率養(yǎng)老保險(xiǎn)年收益率普遍在2.3%左右，難以抵御未來數(shù)十年的通脹，很多消費(fèi)者認(rèn)為不劃算。

　　去年，壽險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品作了改良，加入了分紅或萬能險(xiǎn)的投資功能，將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)橛懈��?dòng)的利率，實(shí)際分紅或結(jié)算利率視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營投資情況而定，不受2.5%的限制，目的就是為了可以抵御通脹。改頭換面以后的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，一經(jīng)推出便開始熱銷。

　　記者從上海各家壽險(xiǎn)公司了解到的情況看，目前，上海市場(chǎng)上分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)比較多，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品包括生死兩全給付保險(xiǎn)，有的則設(shè)計(jì)成分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，還有萬能險(xiǎn)產(chǎn)品等品種，消費(fèi)者一定要根據(jù)自己的情況進(jìn)行恰當(dāng)?shù)倪x擇。

　　在目前的低利率時(shí)代購買養(yǎng)老險(xiǎn)這樣一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，我們建議還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來市場(chǎng)利率上升后，投保者能夠一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。

　　值得注意的是，萬能型養(yǎng)老險(xiǎn)投入比較大，且不宜提前支取，否則將損失高額的手續(xù)費(fèi)。

　　此外，在為自己制定養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，還應(yīng)該根據(jù)自身狀況，適當(dāng)附加一定額度的“重疾險(xiǎn)”、“醫(yī)療險(xiǎn)”或“意外險(xiǎn)”，這樣的保單才比較全面、系統(tǒng)，真正解除退休后的“后顧之憂”。

　　從購買養(yǎng)老險(xiǎn)的市民來看，購買力趨于年輕化，集中于30歲左右的年輕人，投保者更多的開始關(guān)心一張投資型保單的保額有多少、保障什么項(xiàng)目，而不再把它單純當(dāng)作比銀行存款利息高的投資渠道。

　　某外資企業(yè)30歲的經(jīng)理孫先生找到一位保險(xiǎn)規(guī)劃師為其設(shè)計(jì)了一套投保方案，投保金額為20萬元，繳費(fèi)至54歲孫先生退休的前一年，年繳保費(fèi)22440元。

　　孫先生將從55歲起，當(dāng)年每月領(lǐng)取2000元，以后每年增加100元，即56歲每月領(lǐng)取2100元，57歲每月領(lǐng)取2200元，一直領(lǐng)到80歲。如果孫先生80歲時(shí)仍健在，將可獲得基本保額20萬元。如加上每月領(lǐng)取的1000多元養(yǎng)老金，每月3000多元的收入，基本可以保證孫先生安度舒適的晚年。